有必要买增额终身寿险吗？

一句话总结：增额终身寿险有必要买，但不适合所有人买。

毕竟，现在想稳稳攒钱是越来越不容易了，身边有些朋友之前买过P2P，至今还血本无归。

我也碰到过同村有个富二代兄弟，借高利贷炒股、赌博，最后倾家荡产，还欠下一屁股债。

相信不只是我遇到过，许多人生活中，这类案例比比皆是。

那我们如何才能轻松攒钱呢？

懂理财的朋友还好，还能通过股票、基金等赚点钱。

可对于大多数人，对这些工具一知半解的，甚至盲目跟风，亏钱的风险能不高吗。

尤其是去年资管新规正式实施后，银行理财全面告别保本理财了，赚钱都得自负盈亏。

再加上3年来疫情的影响，大家对于自己的钱袋子去向非常谨慎了，更偏向于放在稳稳增值的工具里。

比如，放在低风险的理财工具（定存、货币基金）里，说实话，收益真的不高。

目前全球利率下行，这一点看余额宝、存款利率就比较明显了。

在利率下行的大趋势下，想要兼具锁定终身增长利率、灵活取用——增额终身寿险能做到。

凭借“稳稳增值、保额会长大”优势c位出道的增额终身寿险，也是近几年热门的香饽饽。

增额终身寿险到底是个啥？适合谁买？有哪些高利益产品值得买？

今天，小专一次性解答这些问题，感兴趣的朋友记得先“收藏”起来，避免走丢~

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咱们先简单了解一下，按照保障时间，寿险可以分为3类：一年前寿险、定期寿险和终身寿险。

终身寿险又分为定额和增额终身寿险。

定额终身寿险，赔付的保额是固定的，如果身故或全残直接赔一笔钱，财富定向传承。

而增额终身寿险，身故保额是逐年递增的。

同样保费，投保前几年，增额终身寿险的身故赔付金会比定额终身寿险低，后期身故赔付会反超。

持有保单的时间越长，身故/全残的保障力度就越高。

除了身故保障外，增额终身寿险还多了个功能——能帮我们实现财富增值。

ps：增额终身寿险的保单利益体现在 现金价值 上。

如果是长期持有，保单收益率IRR最高接近复利 3.5%，无论金融市场如何变化，都不会影响我们的保单利益，实现稳定增值。

保障期间，想要用钱，还可通过减保，取一部分钱出来使用。

简而言之，增额终身寿险具有寿险的基本特性，既能保人，又能保钱，是一个包含身故保障、财富增值账户的保险。

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先来说一下增额终身寿险的优点：

（1）安全性极强

毕竟要掏出一笔钱，想必不少人会担心这个问题：增额终身寿险靠谱吗？

这点大家可以把心放在肚子里。

保险最大的特点就是安全性高，如果你不喜欢高风险的理财工具，那增额终身寿险会是比较稳妥的选择。

在投保时，增额终身寿险的保单利益（即现金价值）已经白纸黑字写进合同里，受到法律的保护。

另外，增额终身寿险受到《保险法》和银保监会的严格监管，保单安全性非常高。

《保险法》第 92 条是这样规定的：

用大白话说，假如保险公司破产了，银保监会也会安排其他公司接手保单，合同继续有效，我们的合法权益不会受损。

所以，在安全方面，增额终身寿险是有 法律保障和监管兜底的。

买了增额终身寿险，你不用担心保险公司会跑路、破产。

（2）锁定终身增长利率，实现财富稳稳增值

其实，这点在前面一点有提到，在投保增额终身寿险时，它的保单利益（即现金价值）就已经确定了，且写在保险合同里。

可以这么说，它属于刚性兑付（即我们的保单利益能100%拿到）。

随着全球利率下行，我国也出现存款利率、国债利率下调的情况。

尤其是过完年后，目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入到“2时代”，利率普遍在3%以下。

另外，去年资产新规实施后，保本理财退出，理财产品不再保本保收益，自负盈亏，想要锁定长期利率的金融工具越来越少。

而增额终身寿险可以终身锁定3%-3.5%的收益率复利增长，无论外界如何变化，都不会影响自己的保单利益。

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（3）资金灵活性高

增额终身寿险的灵活性体现在：

在我们需要用钱时，可以通过减保（即部分领取保单的现金价值）、退保，来实现资金的自由支取，可以用于孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划的需要。

这里以26岁女性投保乐享年年增额终身护理险，每年交10万，交5年为例：

在买了乐享年年后，如果中途不减保，等到被保人85岁的时候，现金价值能达到已交保费的7倍多。

如果中途需要用钱，比如：

从以上来看，一开始缴纳50万元的保费之后，乐享年年就解决了自己的养老金、孩子的教育金以及婚嫁金，甚至到最后退保还能拿到50万元。

此外，我们也能通过保单贷款的方式，以相对较低的贷款利率，一般向保险公司贷出现金价值的80%，作为临时周转。

尤其适合私营企业主、个体户等需要大笔现金流的朋友，可以缓解现金流紧张的情况。

可以说，增额终身寿险是一款能兼顾安全性、灵活性、收益性的金融工具。

（4）财富精准传承

购买增额终身寿险时，投保人可以指定受益人，并约定受益的份额。

当被保人百年归老后，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。

简而言之，它能按照投保人的意愿进行定向财富传承。

可避开遗嘱继承、法定继承等出现繁琐的流程、可能导致的家庭纠纷。

（5）享受的权益多多

除了以上几点外，有些增额终身寿险产品为了获得竞争力，还会推出多种增值服务、权益，比如这几个：

有些服务不一定都能用得，大家在选产品时，可以根据自己的需要选择合适的增值服务。

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虽然，增额终身寿险优点多多，但也无法避免这些不足的地方：

（1）前期保障不高，缺乏健康保障

增额终身寿险只有身故保障，没有健康保障，且前期身故的赔付力度远不如定额终身寿险、定期寿险。

如果是想转移家庭顶梁柱的早逝风险，更建议选定期寿险、定额终身寿险。

（2）利益不算高，前期退保有损失，适合长期持有

对比股票、基金等其他投资理财工具，增额终身寿险最多3.5%的保单利益，确实不算高。

但高收益对应的是高风险，可能现在你站在最高点，下一秒可能就跌入谷底~

另外，增额终身寿险前期现金价值增长较慢，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。

因此，增额终身寿险更适合用来做中长期资金规划工具。

如果你有一笔钱想做短期资金规划，比如2-3年内就要用到这笔钱的朋友，就不适合选增额终身寿险，可以考虑其他金融工具。

（3）容易过度领取

灵活度高，既是增额终身寿险的优点也是不足。

由于它领取过于自由，如果自制力不强的朋友，可能会出现现金价值过早被领完，这会导致长期增值的优势就不明显了~

增额终身寿险只适合这3类人购买：

（1）已经做好健康保障

无论是小孩还是大人，健康、医疗方面的保障优先级更高。

咱们需要先解决因为疾病、意外风险对健康造成伤害的风险，再来考虑身故、财富保障。

（2）有一笔长期不用的闲置财产，且想稳健增值

在做好基础的健康保障后，还有长期不用的闲钱。

比如家庭主妇、忙碌的上班族，想要攒钱、资金稳定增值，又没时间天天盯着股市、基金，投资能力也一般，又希望能赚点不费心的收益。

（3）想提前准备养老金、孩子教育金，或有财富传承需求的人

由于增额终身寿险很灵活，可以根据自己需求，在孩子上学、自己或父母退休的年龄，通过减保等方法提取钱出来使用。

另外，增额终身寿险具备定向财富传承功能，避免遗产纠纷。

满足以上情况的朋友，可以考虑选购增额终身寿险了。

了解增额终身寿险后，可能有人会关心现在有哪些好产品选择呢？咱们接着来看~

专心君盘点现在市面上的增额终身寿险，筛选出这5款优秀产品：

咱们依次来看。

✅康乾3号：看重大公司、一次性 或 10年以上长期交费利益最高、健康增值服务好

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

✏️推荐理由

（1）现金价值增长快人一步，保单利益处于市场第一梯队

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高。

康乾3号的长线收益也处于市场前列，最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

（2）公司规模大

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

（3）投保门槛低，尤其对大龄朋友很友好

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

（4）优质的增值服务

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

（5）其他权益

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

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✋推荐谁买：

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

✅人我行：看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障

人我行是一款增额终身护理险，保障和增额终身寿险相似。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障。

✏️推荐理由

（1）现金价值增长快，中长期交费保单利益高

人我行增额护理险的保单利益也很出挑，除了趸交利益比不上康乾3号外，人我行分3/5/10年交收益是最高的，最快第6年现金价值＞已交保费。

以“30岁男性，每年交10万，交5年”为例：

到了第7年，现金价值超过已交保费。

年纪越大，人我行的保单利益（即现金价值）越高，长期 IRR 收益率能接近 3.495%，表现很优秀。

用人我行终身护理险来规划养老、子女的婚嫁金、教育金都是很不错。

不同保费投入，保单利益也不一样，想知道自己买康乾3号利益多高？点击下方卡片，免费测算！

（2）特有的终身护理保障

失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

而如果被保人失去自主生活能力时，生活上无法自理，

比如说无法走动、上下床等，符合合同约定的条件了，人我行终身护理险会赔付一笔护理保险金。

有了这项保障，就可以帮忙节省一大笔开支，减轻经济负担。

（3）其他权益

减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活

✋推荐谁买：

相比其他几款产品，人我行终身护理保险最长支持分10年交费，交费期限选择少一些。

另外，它的起投金额会高一些，1万元起投。

比较适合闲置资产较多、有中长期资金规划（10年以下）、看重高利益、失能护理保障的朋友。

如果目前预算较少，想要慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友，可以优先考虑康乾3号瑞祥人生终身寿险。

✅金玉满堂2.0：关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保，高龄朋友优选

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

✏️推荐理由

（1）现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0终身寿险的IRR达到3.476%，现金价值＞已交保费的时间最快只要5年。

虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂2.0的利益依旧很抗打，IRR高达3.476%，稳居市场中上水平。

（2）投保门槛低，支持隔代投保

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买。

它对健康要求也很低，只有1条健康告知（见下图），大部分人都能买：

可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了。

如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买金玉满堂2.0终身寿险。

起投保费也比较低，低至5000元+，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

（3）保单灵活

金玉满堂2.0支持加保、减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

不过，这款产品仅支持部分城市投保。

想了解自己能否购买&不同投入，收益有多高？点击下方卡片，为你分析解答！

✋推荐谁买：

看重前期较高利益、加保灵活、投保门槛低的朋友，或者想给孙辈定向传承财富的，可以考虑金玉满堂2.0终身寿险。

✅长城平型关：关注大公司、保单利益尚可、全国可以买、信托功能的朋友

平型关终身寿险，之前又叫利盈盈终身寿险。

✏️推荐理由

（1）前期现金价值增值快

选择分1、3年交费，平型关最快第5年现金价值＞已交保费的时间。

（2）投保门槛低，全国都能买

平型关终身寿险最高支持70岁购买，1-6职业都能投保。

低至1000元起投，起投保费比前面几款都低，刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。

最值得一提的是，平型关作为大公司互联网专属产品，全国都能买。

如果由于城市原因，买不了前面几款产品，可以考虑平型关终身寿险。

（3）大公司承保

平型关出自长城人寿，是北京市西城区国资委重要子企业，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元，2021年第4季度风险综合评级为A类。

（4）可以对接信托，精准传承

如果保费达到要求，平型关终身寿险还可以对接信托，同样适合有财富传承的朋友选择。

✋推荐谁买：

平型关终身寿险虽然比前面几款保单利益低一些，但与线上增额终身寿险相比，平型关属于收益率比较优秀的一款，同样支持加保、减保。

如果看重利益高，优先考虑前面几款产品。

综合来看，平型关终身寿险更适合看重大公司、全国能买、财富传承的朋友。

对平型关终身寿险感兴趣的朋友，可以点击下方卡片，看看自己买可以领多少钱？

✅乐享年年：重视分期交费、保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

和任我行一样，也是一款增额终身护理险。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

✏️推荐理由

（1）长期保单利益高

在保单利益方面，乐享年年表现不俗，尤其是分3、5年交，后期保单利益很高，IRR可达到3.49%！

（2）搭配万能账户二次增值

乐享年年终身护理险除了本身保单利益高，总保费达到一定条件，还可以附加最低保证利率3%（当前结算利率5%）的万能账户，增值加倍！

ps：乐享年年最低1万元起投，比前几款稍高一些，且不支持加保，在意这两点的朋友，可以考虑康乾3号、金玉满堂2.0。

（3）终身的护理保障

当被保人失去自主能力时，赔付一笔护理保险金。

（4）支持分20年交费，长期交费优选

它最长可以选分20年交费，想长期交费、慢慢攒钱，也可以考虑乐享年年。

✋推荐谁买：

预算较多，想要分3、5年交费利益高，或可搭配优质万能账户增值、看重老年失能护理保障好的朋友，可以考虑这款。

乐享年年终身护理险同样只支持部分城市投保，想了解自己所在城市能否购买，可以点击下方卡片，为你分析解答！

怎么选到适合自己的增额终身寿险，咱们主要关注这4个方面：

1、保额增长比例、现金价值高不高？

增额终身寿险的保额和身故金有关系，这个增长比例越高越好，一般产品递增比例3.5%左右。

【现金价值】即保单值多少钱，就是退保我们最多能拿回多少钱，也就是我们常说的收益。

万一我们遇到需要用钱时，可以通过退保/减少保额来领取现金价值。

2、加保、减保是否灵活？

加保，指的是买了增额终身寿险多年后，还有闲钱是否还能往账户里追加保额的功能。

目前增额终身寿险的加保功能有这三种：在缴费期内加保，停售后不支持加保；停售后也能加保；不支持加保。

如何觉得自己未来收入会提高，可能会有加保的需求，就留意可以加保的增额终身寿险。

减保，指的是灵活提取现金价值的功能。

现在大部分增额终身寿险，减保还是比较自由的，但有部分产品取钱是有限制的，比如，每年最多领取20%保额等。

我们挑选时，尽可能去挑选减保限制少，甚至没有限制的增额终身寿险。

3、保障责任、增值服务实用吗？

除了基本身故/全残保障外，有些增额终身寿险还会有“航空意外额外赔付保障”等，这类产品比较适合乘坐飞机出差的朋友考虑。

此外，咱们也要留意增值服务如何。

有些增额终身寿险会提供保单贷款、保险金信托服务、养老社区、万能账户等。

如果有这些需求的朋友，可以重点考虑带了这些额外保障、服务的增额终身寿险产品。

4、起投保费高不高？

无论买什么保险，一定要先清楚自己的保费预算。

比如，年轻人手里的闲钱较少，就少买点，选起投保费低的，比如1000元起投，或者支持月交的。

总之，记住一句话，别让买保险成为生活压力。

关于“增额终身寿险的优点和缺点”就聊到这，看完后，如果还是不知道怎么买到收益高又适合自己的产品。

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