首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

01

在跟很多小伙伴沟通养老金的时候，我发现，大家普遍的一个诉求，就是——领的多。

确实，咱们买保险，肯定都是想选择性价比高、收益好、保障全面的。

但是，在选择养老年金险产品的时候，光看“领的多”，其实很片面。

因为养老年金的领取金额，是和“保证领取时间”息息相关的：

“保证领取时间”越长，“养老年金的年领取金额”越低；

“保证领取时间”越短，“养老年金的年领取金额”越高。

其实这个逻辑呢，也不难理解，就是咱们跟保险公司对赌：

咱们赌自己活得久，比如说同样活到100岁，那肯定是年领取越高，最后总领取越高；

但是对于保险公司来说，毕竟有这么多的客户呢，总有人长寿，有人不长寿，不同的保证领取类型，可以让这整个产品的运营，总的来说实现一个相对的平衡。

因此，在对比养老年金险的时候，如果只看“领取金额”，而忽略了“保证领取时间”，一定是片面的。

此外，还有“现金价值”的持续时间，也是我们不得不考虑的。

所以，我们在选择养老年金险产品的时候，一定要综合考虑“年领取金额”，“现金价值持续时间”，“保证领取时间”这三者。

看到这里，聪明的你一定意识到了，养老年金这种产品，说简单也简单，比较个“领取金额”就行；

说复杂也复杂，主要就是得提前就把“开始领取年龄”，“保证领取时间”，“现金价值”这些都考虑清楚。

总的来说，养老年金险产品，真的没办法说“哪个更划算”，因为寿命的长度是不确定的。

而我们要做的，就是在这几个点之间，找到一个合适的平衡点。

IRR，从来不是选择年金险的唯一标准

买养老年金，是年金的高领取重要，还是IRR高重要？

02

为了更好的跟大家解释“年领取金额”和“保证领取时间”的关系，我找了一款产品来给大家做个详细的讲解。

一般的养老年金险产品，领取形态比较单一，而不同的产品之间做对比，又不太客观。

而我找到的这个产品，养老年金方案特别丰富，有5种领取方式可供选择，无论客户是想要富足养老，还是想要保证传承，都能够满足。

这款产品，就是来自恒大人寿的北极星养老年金。

作为一款养老年金，在投保年龄的设置上，北极星可谓非常宽松，最高69岁可投保，即便是已经步入老年的朋友，也能够为自己接下来的养老生活做打算。

如果投保人年龄较小，北极星还有趸交/3年/5年/10年/15年/20年交6种交费期间可选，大家可以根据自身的经济情况灵活设定。

此外，北极星的领取年龄还非常多样，男性支持60/65/70周岁起领，女性支持55/60/65/70周岁起领，领取方式年领、月领自由搭配。

北极星有5种养老年金领取方案可以供大家选择，分别是：

投保的时候一时没有考虑好保证领取方式，也没关系，在领取养老年金之前，领取年龄、领取方案、领取频率都是可以修改的。

非常适合“纠结星人”，现在先投保，以后还有很长的时间可以慢慢考虑怎么选~

此外，保费满足一定的条件，还支持对接“恒大人寿·恒享家”养老社区。

03

一般的养老年金险产品，大多只有1到2种领取方案。

比如养多多2号的“保证领取20年”、养多多3号的“保证领取10年”；

或者星海赢家的“保证领取20年”与“保证领取15年”；

以及百岁人生的“保证领取20年”与“保证领取已交保费”。

恒大人寿北极星的年金领取方案多达5种可选——

变更方案一保证给付已交保费，收益较高，能够实现富足养老；

变更方案二则不论已领取了多少年金，领取后身故仍能返还已交保费，传承功能更强；

基础方案、变更方案三、变更方案四分别具备20/25/30年的保证领取期间，即便不幸身故后，也能为家人留下一笔高额的资金，替自己尽应尽的家庭责任。

那么，北极星的收益如何呢？

文文大保贝儿以最多小伙伴选择的、“保证领取20年”的基础方案为例，看看30岁的隔壁老王，选择10年交，每年交5万，60岁起领，能够领取多少养老年金：

当隔壁老王60岁时，每年能够领取71985元的养老年金；

70岁时累计领取791835元，约为已交保费的1.58倍；

80岁时累计领取1511685元，约为已交保费的3.02倍；

90岁时累计领取2231535元，约为已交保费的4.46倍；

100岁时累计领取2951385元，约为已交保费的5.9倍。

因为基础方案还含有20年的保证领取期间，隔壁老王在60岁领取后，仍然具备1367715元的保证领取额度。

即便保证领取期间不幸身故，也能将这笔资金传承给家人，满足儿女教育、父母抚养和生活所需。

如果对于这几个领取方式确实纠结，也没关系，在领取养老年金之前，北极星还支持自由变更领取年龄、领取方案和领取频率，以防大家在养老年金领取前经济条件和养老规划有变，非常灵活。

04

不同的保证领取时间，对养老年金的领取到底有多大的影响？

还是30岁的隔壁老王，选择10年交，每年交5万，60岁起领，我们来看看北极星的这五种领取方案，在领取上到底有多大的区别：

（1）基础方案：保证领取20年

投保的默认选基础的方案，这个方案保证领取20年，每年领取的金额是71985元。

保证领取20年，就意味着可以保证最少拿回差不多144万。

保证领取，主要指的是身故比较早的情况：

比如领15年养老金就身故了，保险公司会一次赔付剩余5年养老金给受益人。

当然养老金都是活多久领多久的，如果可以一直活着，就能一直领，活到105岁领到105岁。

（2）变更方案一：保证领取已交保费

除了保证领取20年，也可以选择保证领取已交保费，每年可以领81500元：

保证领取已交保费的意思是，比如领了5年之后一共领了40.75万，保单总保费是50万，这时如果不幸身故了，保险公司可以赔付：50万-40.75万=9.25万。

这个是领取最高的方案，比较适合单纯追求高领取的朋友。

我们说的养老年金险“高领取”，一般都是早身故只保证领取已交保费，开始领取后不支持退保，在牺牲了现金价值和身故金的大前提下，换取的“养老年金高领取”。

有得必有失，没办法两头都占。

反正无论如何，本金都不会亏，但是过早身故的话，相当于损失了利息。

过早身故的风险，可以通过投保保障到60岁的定期寿险来对冲一下。

（3）变更方案二：身故给付已交保费

每年领取64880元，这个方案开始领取后，不管任何时间身故，除了每年已经领的养老金外，都可以赔付总保费50万。

领到80岁身故可以拿50万，领到100岁身故依然可以拿50万。

这个领取方式，还蛮新鲜的，在养老年金险产品里不常见，算是一个比较保守的方案。

相当于本金没有动，我们每年领的是这份保单的利息，适合想给孩子留一笔钱的朋友。

（4）变更方案三：保证领取25年&变更方案四：保证领取30年

方案3和4，分别是保证领25年，保证领30年，这些就适合对于寿命非常不自信的朋友。

保证领取的金额高，身故就赔的多，但是每年领取的养老金就比较少。

其实，对于选择买养老金的朋友，大多是想补充退休后的生活费，让退休后的生活有充足的保障；

北极星这几个版本，文文大保贝儿认为“保证领取已交保费”以及“保证领取20年”这两个版本，还是值得选择的。

这几个领取方案，硬要说缺点，也是有的，就是开始领取以后就没有现金价值了，不支持退保。

05

入住养老社区，实现品质养老

除了养老年金收益和领取灵活性之外，北极星还具备一个极大的亮点，那就是可对接“恒大人寿·恒享家”养老社区。

“恒大人寿·恒享家”作为恒大人寿的康养品牌，于今年经历了一波全新升级，根据客户不同的健康阶段和养老偏好，推出了“活力乐养”、“颐居康养”、“高端尊养”三种康养服务，全面覆盖长者生活所需，满足客户品质康养需求。

只要总保费大于等于50万元，就可以提前锁定优质养老资源，享受旅居度假、活力养老、专业护理、医疗康复、人文娱乐等全方位服务。

06

恒大人寿安全吗？

恒大人寿的前身，是中新大东方人寿，成立于2006年5月，注册地位于重庆，最初由新加坡的大东方人寿和重庆市地产集团合资组建。

2015年11月，恒大集团入驻恒大人寿，通过子公司恒大南昌持股50%，并将中新大东方人寿更名为恒大人寿。

恒大人寿至成立以来，发展非常迅速：

2017年，总资产突破1000亿元，净资产突破100亿元；

2020年，总保费达667亿元，总资产突破2000亿元；

2020年在全国寿险市场排名第12名，是全国总子产品超2000亿的大型保险公司之一；

2021年中国银行保险报对73家人身险公司竞争力评价，恒大综合竞争力排名第8，资本管理能力排名第6。

目前恒大的股东有：恒大集团（股权已质押）、大东方人寿、深圳越众集团。

恒大集团和恒大人寿是独立核算的，目前恒大人寿已经将其股份全部质押给沈阳国资委控股的盛京银行，恒大集团已经失去了对恒大人寿的任何干预权力。

另外，有着保险法的一系列兜底政策，大家完全不必担心恒大人寿的安全性问题。

低调、勤勉、务实、上进的富二代，为什么还会被人看不起？

终于有保险公司破产了！

多写一点点：你好，我是你的脚后跟部保险博主、全网最穷理财博主，文文大保贝儿。了解我，请戳：你好，我是一个不太正经的理财博主不管是保险、还是理财，其实都是相对而言比较专业化的东西。很多小伙伴跟文文大保贝儿说，看了很多文章，却还是不知道怎么才能买对保险。是啊，如果不懂得如何避坑，很容易就会导致买错保险，多花了很多冤枉钱。文文大保贝儿的知乎专栏，会更新非常多关于保险、理财的科学配置思路，希望能够为大家的正确买保险之路提供一些利索能力的帮助。也欢迎大家预约文文大保贝儿分析家庭原有保单、配置专属保障方案，把关健康告知，协助核保、理赔等等。点我预约一对一咨询，手把手教你少花钱、不踩坑！文文大保贝儿在等你呀~