不过拉长时间线，我们大致能看到黄金价格是整体向上的。

在近 20 年的时间里，黄金价格翻了近 6 倍，IRR 在 9% 左右，虽然不是特别高，但也很好地守住了财富。

那么，现在要不要买黄金呢？

目前黄金价格偏高，投资时机会比较尴尬。

黄金开采的综合成本，大概在 1200～1300 美元每盎司左右，但目前伦敦的金价，已经到了 2009 美元每盎司，高出成本价 50% 了。

如果之后黄金价格回调，可以考虑配置一些黄金用来避险。

但要知道一点，黄金首饰不适合用来投资，会面临工本费和回收难的问题，实物金条相对好一些，但它在各银行之间不一定能互相流通，保存和回收都不是很方便，除了实物金条外，大家还可以选择纸黄金或者黄金 ETF。

要买的话，一定要提前做好功课，不要一无所知就入场了。

除了买黄金，还有各种理财方式，比如银行存款、基金、储蓄险等，投资的时候该如何抉择呢？

这里我们来看一张图，包括了黄金、定期存款、基金（参照沪深 300 指数）和储蓄险过去 18 年收益率的波动情况。

从上面的图我们可以看到：

基金和黄金一样，收益率波动很大，好的时候能涨 20%，跌的时候也能超 20%，相当不稳定。

而银行存款和储蓄型保险的稳定性较高，但收益率较低。

如果从 2005 年年初分别花 10 万买入这四类资产，最后的收益情况是怎样的呢?

黄金和沪深 300 的过去 18 年 IRR 都超过了 7%，但这个数据也只是参考，不能代表未来收益。

一年期定期存款和储蓄险的 IRR 在 2%～4%，受利率下行趋势影响，未来可能会进一步降低。

所以，选择哪个方式来投资，并不能只看收益这一项，我们得结合自己的资金需求来配置。

比如说一个月工资到手 1 万，3000 块要用于日常所需，2000 块作为零钱用于应急，那就还有 5000 块可以用来投资。

具体投资什么，需要看自己想用这笔钱做什么。

比如说要用于未来养老，需要有比较强的稳定性，避免老了把钱亏没了，就可以买储蓄险或者银行定存，不过储蓄险的优势更大，能长期锁定利率。

如果觉得未来世界局势会有变动，想要避险，就可以买入一定的黄金。如果是想通过自己已有的钱去博取更高的收益，就可以定投一些基金。

这也不是说只能选择买一种，人在不同时期对资金的需求和抗风险能力都会变动，可以把资金分成不同的比例，灵活配置，每个都买一些也可以。

但一定要谨记，对于黄金和基金这种风险较高的资产，不懂的情况下不要投钱，避免把钱亏了。

理财这件事，是一生的必修课，很难实现一劳永逸。

需要根据自己人生的不同状态，不断地调整资金规划。

希望今天的文章对你有所帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。

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