✅ 如何为自己选择（补充）赛事保险

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什么是团队意外险？

意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

而团体意外险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，其保险责任、给付方式与个人意外伤害险相同。目前国内的马拉松赛事，几乎都是由主办方出钱统一为参赛者投保。

但并不是所有的体育赛事都是由主办方统一为参赛者购买保险。

比如有些主办方会提出相关保险要求，由参赛者自行购买赛事保险。报到当日，主办方会对已购保险进行审核，如不满足保障要求或未自行购买保险的参赛者，则可在现场购买主办方推荐的保险。

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团队意外险的主要保障责任

团体意外险最核心也最常见的几个保障责任如下：

一、身故：

如果在保险期间内，被保险人（参赛者）遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险公司按照投保时约定的保险金额，给付身故保险金。

二、伤残：

如果在保险期间内，被保险人（参赛者）遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成人身伤残的，保险公司按照《人身保险伤残评定标准》所对应伤残等级的给付比例，乘以投保的保额，给付残疾保险金。

比如，四肢中的两肢丧失功能，按照伤残评定标准，应属于2级伤残（1级最重，10级最轻），如果投保保额为50万，那么该被保险人可获得50*80%=40万的赔偿。

三、意外医疗：

在保险期间，被保险人（参赛者）自意外伤害事故发生之日起180内，在符合规定的医院进行治疗，保险公司就其实际支出的必要、合理的医疗费用，予以报销。

意外医疗责任，应该是意外险理赔频率最高的部分。这里面有以下几点，投保人（参赛者）需要特别关注：

1、就医医院：一般要求是二级或以上公立医院或社保定点医院。如果是社保定点医院，那么有可能包括部分私立民营医院。

2、报销范围：大多数意外险都只报销社保内用药或医疗开销，如需扩展到社保外用药可报销，那么保费也会相应提升。

3、报销比例及免赔额：100或200元是比较常见的意外医疗免赔额。另外超过免赔额部分，可90%或100%报销等。当然，0免赔，100%报销的产品也是可以与保险公司谈的。

举个例子：某被保险人（参赛者）产生了1000元符合社保内的医疗花费，如果投保的产品是100免赔，超过部分90%报销，那么他可以得到的医疗费用赔偿为：（1000-100）*0.9=810元。

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参赛者只购买团队意外险就够了吗？

身故、伤残、意外医疗是（团队）意外险最主要的保障责任。那么对于跑步赛事主办方来说，可能最担心发生的风险是猝死。

猝死到底是否可以赔付呢？让我们先来看看猝死的定义。

貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出险症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡，属于疾病身故。

所以猝死并不属于意外保障的责任。

虽然猝死并不属于意外险的保障范围，但现在有很多的团意险都可以特别扩展猝死责任。在投保前，一定要单独确认是否扩展了猝死责任。

但即使扩展了该责任，发生猝死风险，也并不一定可以赔付。比如下图，某家财险公司猝死保障条款的免责申明：

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赛事期间发生猝死到底能不能赔？

那么，如果是在赛事期间发生猝死，到底能不能赔？

如果保险没有扩展猝死责任，基本不可能获得赔偿。

如果该团意险扩展了猝死责任，有以下情况：

1、参赛者A之前一直健康，无任何既往病症。但这次跑步过程中，因为身体发生了一些不可预知的变化，导致猝死，这是可以向保险公司申请理赔的。

2、参赛者B本来已长期患有心脑血管相关疾病，而且经过鉴定，此次猝死的直接诱因也是该疾病导致的，那么原则上不能获得赔偿。

3、参赛者C在跑步过程中，因为发生了意外事故，被不明飞来物意外砸中，引发了心脏病猝死，那么这类事故，是可以争取赔偿的。

分析归分析，实际情况往往会比我们举例的情况复杂很多，最后的理赔结果也要根据核赔部门的调查决定！

所以我们其实可以这样想，大家来参加跑步赛事主要也是为了参与运动，达到健康、快乐的目的。参赛者首先应该评估自己的身体状况，如果本来就已有一些较高风险的身体异常，如心脑血管疾病，那么一定要量力而行，尽量避免参加高风险赛事。

其他常见的风险如中暑、突发急性病，也是赛事团意险需要特别注意的扩展责任。同理，中暑与急性病并不属于意外，这里就不再展开讨论。

当然还有一些比如误工费、住院津贴也可以作为扩展责任选择。

如果参赛者想为自己购买一份赛事意外险，一定要注意该产品条款是否承保高风险运动。大多数意外险产品会把10公里以上的跑步活动，尤其是马拉松默认为高风险运动。

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主办方如何有效的转移风险？

对于赛事主办方来说，组织者责任险，是一种能有效转移风险的手段。

在保险期间内，被保险人（赛事主办方）在组织活动过程中，因疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依据中华人民共和国法律应由被保险人（赛事主办方）承担的经济赔偿责任，保险公司将按照保险合同的约定负责赔偿。

这主要是转移什么风险呢？通俗的说，主办方如果遇到救助不及时、广告牌倒塌砸伤人、收容车将人撞伤、参赛者寄存衣物丢失、起跑时发生踩踏事故等情况，对运动员、观众和志愿者的人身或者财产造成损害。那么本应该由主办方承担的人员伤亡赔偿责任，则可以由保险公司来进行赔付。

另外，保险事故发生后，如果被保险人（赛事主办方）因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被赛事主办方支付的仲裁或诉讼费用，以及其它合理且必须的费用，也可以在投保前通过约定，成为保险责任。

从定义中可以看出，相关保障责任强调了“第三者”责任，如果事故伤害了自己的工作人员，保险是否可以赔付呢？

答案是可以的！但是这一项责任也需要在投保前，与保险公司事先做好书面约定。

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如何有效使用自己的保险？

从前面的介绍中，大家应该大致明白了团体意外险和组织者责任险是各司其职、缺一不可的。但在保险事故发生后，应该如何使用这两份保险，来最大程度的转移主办方的风险，或者说让参赛者得到最大程度的补偿呢？

我们可以先从它们的区别来看：

通过上表，可以看出两种保险最大的不同在于：

1. 保险标的与赔付渠道

虽然现阶段赛事的保险几乎都是由赛事主办方出钱投保，但是团体意外险的被保险人是每一位参赛者。如果出现理赔，理赔款也不会经过主办方，而是由保险公司直接赔付到参赛者的个人账户。

引申出来的现实操作问题就是，如果参赛者在参赛过程中，因自身身体不适或意外受伤被送往医院，由此产生的医疗费用，是应该由参赛者自己承担的，包括医疗费用的垫付与出院时的结算。

2. 法律后果

如果是由主办方的原因导致的保险事故，即使参赛者从意外险中获赔，仍然不能免除主办方的责任，被保险人（参赛者）与家属仍然可要求主办方赔偿。但是在额外追偿的这部分责任中，组织者责任险的赔付是可以抵扣主办方应所负的经济赔偿责任。

3. 保障责任

两种保险的主要保障责任都集中在意外伤害责任，但组织者责任险不仅涵盖了人身风险，也可转移财产与法律费用风险。

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其它可补充保险

对于赛事主办方来说，赛事团体意外险与组织方责任险，是两种最常见的赛事保险。但也有其他的保险也可以选择，比如：

1、个人投保赛事意外险

即使主办方提供赛事团意险，我们也建议参赛者可以再为自己购买一份责任相同的赛事意外险。原因有以下：

身故责任与残疾责任可以叠加赔付。因为保险公司大多会限制团意险的可承保保额为50万/人，有的公司甚至限制为30万/人。如果发生死亡风险，这点赔偿肯定是不够的。

医疗费用保额可以累加。 如果团意险的医疗费用保额为每人5万，如果该被保险人花了8万，超过部分（3万）可以由另外一份赛事意外险报销。但如果只花销了3万，那么最多也只能有3万的医疗费补偿，不能两家都报。

身故责任与残疾责任可以叠加赔付。因为保险公司大多会限制团意险的可承保保额为50万/人，有的公司甚至限制为30万/人。如果发生死亡风险，这点赔偿肯定是不够的。

医疗费用保额可以累加。 如果团意险的医疗费用保额为每人5万，如果该被保险人花了8万，超过部分（3万）可以由另外一份赛事意外险报销。但如果只花销了3万，那么最多也只能有3万的医疗费补偿，不能两家都报。

2、赛事无责任保险

如果出现猝死事故，在主办方无责任的情况下，为了安抚当事人亲属、维护赛事形象，主办方可通过赛事无责任保险来进行赔付。比如：猝死事故死者家属不满意保险的赔偿，进一步向主办方索赔，主办方可酌情用无责任保险对其赔付。

3、活动（赛事）取消或延误保险

当赛事因故取消或改期时，主办方的损失可向保险公司申请赔付。如今，大型演唱会与商业活动购买这类保险较为常见。

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写在最后

有了保险就转移了所有风险吗？

在风险管理中，保险仅仅是风险管理对策选择中的一种方式：风险转移。

承办一场跑步赛事，至少也是几百人的容量，大型赛事更是有上万人参加，风险其实是无处不在的。

主办方不管是出于监管要求还是自身需求购买保险，肯定是已经意识到办赛是存在诸多风险的，此时更应该做好充足的保险准备。

对我们参赛者来说，在开心参赛的同时，也要认真评估各种风险，保障自身权益。

编辑 | 秋名山跑神

图片| Pexels返回搜狐，查看更多