随着互联网技术和电子商务的迅猛发展，互联网金融模式应运而生。互联网金融在业务经营、客户渠道、融资定价等方面对传统商业银行都产生较大冲击，使我国传统的商业银行面临巨大挑战。

一、互联网金融对商业银行的冲击

当前，互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速布局，以不断高涨的态势逐步改变银行独占资金的格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融，对传统银行的核心业务与盈利能力带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响。

互联网金融冲击商业银行支付中介

从理论上讲，金融脱媒滋生互联网金融参与金融市场竞争，互联网金融创新符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭遇到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。

互联网金融冲击商业银行融资格局

一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户，削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易，消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足客户特别是小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击着以商业银行为主的传统融资格局。

互联网金融冲击商业银行客户渠道

互联网使用者访问的数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业拥有多样的金融产品与展示平台，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。

客观上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，但多形式的互联网金融逐步显示出对传统金融模式的替代效应，其侵蚀态势引发银行业的“多米诺效应”；从短期来看，互联网金融新势力的变局尚不会颠覆传统银行业。从长远看来，移动互联交易规模的日益壮大以及监管的日益严格，互联网金融势力必将逐步完善信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对传统银行业产生根本和深刻的影响。

二、互联网金融时代商业银行的应对策略

从当前发展态势看，互联网金融的崛起正改变着金融业态，并将引起商业银行的深刻变革。面对互联网金融侵蚀势态，从发展战略的高度审视互联网金融业态，重视大数据的开发利用，主动推进互联网技术与金融的深度融合，实现经营理念、管理模式、组织架构、产品创新、业务流程、数据技术、风险防控等领域的全面调整和深度转型，并将其作为调整结构转型发展的有效抓手，灵活应对，不断强化核心竞争力，提升金融资本的运营效率与盈利能力，在适应调整中以竞争求发展，是传统银行适应时代要求的重要选择。

树立互联网思维做实用户体验

在运营思维上谋变，实现传统网点产品推荐与移动互联用户体验的有机结合。对于传统银行而言，应战互联网金融的步步侵蚀，重要的是从经营理念上谋变，运用互联网思维做实用户体验，提高用户黏性。针对客户群体金融需求的快速变化，传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以在诸多移动金融服务中自主选择个性化服务，从而优化用户体验。

应用互联网营销拓展服务渠道

互联网企业已深入支付结算和信贷这两项银行核心业务，不甘退居后端的银行为增进客户粘合度，也向电商、移动支付等领域发展。一方面，个人和企业客户开始在网上或手机终端办理业务，电子钱包、网上银行渐渐代替传统柜台业务；另一方面，银行自营电商平台或与传统电商平台合作，销售银行金融产品，并介入面向个人的在线信贷服务和面向企业的全产业链融资服务及其他增值服务，如建行推出的“善融商务”，囊括了个人和企业两个平台，为他们提供全方位的金融服务。实现传统物理网点营销与新型移动互联营销的有机结合。商业银行应对互联网金融的营销渠道侵蚀同样可利用互联网模式，深度挖掘互联网整合力，将传统银行的核心业务与移动互联对接，拓展线上营销与服务渠道，密切前后台联动，推进集约化管理。传统银行拓展营销服务渠道关键是充分发挥自身资金实力、社会认知、基础设施、物理网点等各方面的优势，提升联动运营能力，将客户营销、产品应用、风险管控、数据处理等集中于信息技术层面统一设计，最终形成以物理网点与虚拟网络并行，线上与线下同步的客户开发，谋求双倍的盈利。

转变思路服务好中小微企业

互联网金融实质上揭示了中小企业融资难的问题，揭示出银行业产品供应不足的弊端，所以就需要进一步对我们的客户细分，对我们的服务细化，进一步完善我们的流程。传统银行业应转变思路，着力于更好地服务中小微企业。一直以来，传统商业银行更喜欢将信贷资源投向上市公司、龙头企业、房地产、地方融资平台等领域，而对广大中小微企业的融资需求却顾及甚少。而互联网金融企业则能更多地向中小微企业或个人贷款倾斜，这样既可盘活社会存量资金，又可弥补商业银行存在的不足。所以传统银行业在模仿、跟进互联网企业的同时，也要在中小微企业融资业务上争取主动权。

运用互联网技术夯实数据管理

大数据是连接平台、用户、金融的重要工具，运用互联网技术夯实数据管理是银行转型发展的重点。一是夯实数据仓库建设。除了银行账户、交易记录、协议签约等信息，传统银行应拓展信息渠道，广泛搜集用户商品在线订购、商户经营、物流配送、信用评价等非金融信息，进行结构数据和非结构数据的标准化处理，建立数据仓储库。二是提高信息融合水平。根据客户消费习惯与金融诉求建立涵盖客户条件与产品条件的综合信息查询系统，并以此作为数据模型的参考体系，提高目标客户属性与产品特征要素的匹配度。

借助互联网创新加强风险防范

从风险防范上谋变，实现网络业务创新发展与交叉金融风险防范的有机结合。传统银行所面临的金融风险并不会因为网络金融业务与产品的创新而消失，更应借助互联网金融创新，提升风险防控方法与手段，实施风险分类管理。针对利率市场化进程中的风险，实施差异化灵活定价方法及时化解；针对平台客户违约风险，加大线上线下的双重违约惩罚，降低客户信用风险；针对全电子操作流程中的技术风险与操作风险，提高管理人员的风险意识，给予用户线上操作演示与风险提示；针对互联网效率所提升的风险发生、转化、蔓延速度，完善风险预警以及突发事件处理机制，加大风险处置机会，降低风险传染概率。

从目前来看，互联网金融的侵蚀力量尚未达到颠覆商业银行市场地位的程度，相反从积极方面看互联网金融成为倒逼商业银行转型发展的重要外部推动力。传统银行发展互联网金融重要的是要运用互联网金融思维，构建全新开放的商业银行网络运营体系，以全系统数据营造良好的金融生态系统，联合互联网品牌企业以及千万金融服务需求客户，在“竞合”关系的维系中，共同筑造互联网金融新蓝图。

（作者单位：江苏省紫金农商银行）