广发银行日前全面推出了一款互联网贷款产品——“E秒贷”。产品号称是业内首个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品，个人通过广发银行官网填写简单信息，最快3秒即可知道贷款预批额度。

这款产品真的好用吗，可以及时解决个人信贷问题吗？

以下是这款产品的一些关键点：

申请条件：25-55周岁中国大陆居民，且在现单位工作满半年，有持续稳定的工作收入和良好的信用记录。

申请材料：网上办理需提供身份证号，柜台办理需身份证及工作证明，若想提高贷款额度，可提供房产证、其他收入证明等。

审批时间：3秒获知预评额度，官网显示审批最快1天，客服称最快2天，一般3天。

贷款额度：最高30万元

征信测评费：5元，在广发网点办理可免费。

贷款利率：广发银行储蓄卡用户按月息1.25%，其他银行卡按月息1.5%，暂不支持中国农业银行、交通银行、招商银行的信用卡。

计息方式：按天计息，不提款时不计息。

评测结果：

1、“E秒贷”贵在低门槛和O2O模式（线上线下结合），号称对全社会开放服务。这与其他银行只针对自己的部分存量客户进行贷款授信有所不同。界面记者测评时，并非广发银行客户，同样获得了11万元的授信额度。

不过，另一90后测评时被拒，因年龄低于25或高于55岁没有申请资格。

年龄段区别对待可能会造成客户流失，没有纳入刚毕业和已退休的个人。众所周知，许多大学生和老年人虽然没有工作，但都有着固定的收入来源，或来自父母，或来自子女和退休金。这可能与广发银行出于风险控制方面而进行的考虑有关。

2、月息1.5%相当于年息18%，在银行的消费贷中利率偏高。不过，用户一次申请，就享有5年的循环额度，随用随借，按天计息，不提款时不计息，可以一定程度上节约信贷成本。

同时，对不同银行存在区别对待。广发银行用户享受的贷款利率较其他银行用户低0.25个百分点。

3、贷款速度O2O模式较传统个人贷款迅速直接。真正能做到3秒在线获知预批额度。个人客户通过线上申请实时预批后，两个工作日内线下团队打电话给贷款人单位核实具体情况，确保贷款人有足够的偿贷能力后就签约，贷款人就可以在线上自助出款。值得一提的是，那些没有具体工作单位的个体经营者和待业者，仍需要到柜台提供其他收入和财产证明，以增加贷款额度。

4、不超过30万元的额度基本能满足个人消费的需求，但正常白领申请到的额度很难达到30万元。如何审批贷款额度这块并不透明。

界面新闻经过两次测评。其中一位，工作经历10年以上，信用卡额度2.8万元，名下有房，有房贷，银行征信查询无不良记录，预批额度11万元。

另一位，工作经历2年左右，信用卡额度1万元，名下无其他资产，银行征信查询无不良记录，预批额度15万元。

广发银行表示，是根据第三方等征信信息，为每个个人客户进行评分，来评定授信额度，不排除有人预授额度为0。界面新闻欲获知具体计分模型，不过广发银行表示核心数据，不予告知。

5、对贷款风险的控制也值得商榷。“E秒贷”是个人纯信用贷款，同时，广发银行并未要求填写月收入。不过，广发银行表示，对这种纯信用贷款的不良率的容忍度会相应偏高。

总结：

总的来说，“E秒贷”一定程度上填补了市场空缺，30万的贷款额度满足了大部分个人用户的需求，会吸引较多看中便捷性的客户。

就申请程序来说，广发“E秒贷”确实做到了尽可能简便和快捷。用户可以在线即时免资料申请，实时预评只需3秒，再经过3天左右的线下审批便可以自助出款，省时省力。

“E秒贷”作为广发的创新产品，充分体现了小微信贷的优势，低门槛、便捷、用户友好；但对不同银行和不同年龄段用户的差别对待仍显现出了局限性，且对诸如个体商户的部分客户来说，此前所说的优势并不存在，他们仍需照常走流程。

主要加分点：线上审批方便快捷，循环额度，随借随还，按天计息。

主要扣分点：审批依据不透明，对各银行差别对待，利率偏高。