3.5%预定利率人身险产品停售的消息已经在业内流传半年之久。7月初已有部分保险公司开始了新产品切换，但此前自媒体大肆传播的“停售潮”“末班车”现象并未出现。

经历了此前预定利率从4%调整到3.5%，人身险公司在产品切换节奏上更加科学，并没有在固定时间点上对老产品“一刀切”；消费者对保险产品的配置也更为理性，没有推波助澜“炒停售”的歪风邪气。保险产品的预定利率与无风险利率水平息息相关，长期来看预定利率下调是大趋势。公众关心的是保险产品收益率是否具有吸引力，但是对于监管机构和保险公司来说，风险防范更为重要。

人身险公司每卖出一份保单，都要计入财务报表中的负债端；每进账一笔投资收益，也要计入资产端。因此，资产与负债匹配是保险公司经营中的重要原则。一旦两者出现失衡，保险公司可能面临“利差损”风险，进而影响公司的正常经营和被保险人利益。具体到人身险公司的资产负债情况，负债久期往往长于资产久期，在利率下行环境下，险企资产端压力显著，容易引发负债端与资产端错配风险，从而影响人身险公司经营的稳健性及偿付能力。因此，下调产品预定利率成为优化负债成本管理的最直接有效方式，能够帮助人身险公司化解长期偿付风险。

近年来，人身险公司不断优化产品结构，产品供给日益丰富。与此同时，人身险公司的资金运用能力和投资收益也在提升。不过从人身险行业的深度和密度来看，仍然与发达保险市场有较大差距。随着消费者养老保障需求持续增长，储蓄型保险日益受到重视。可预见的是，未来人身险仍有较大上升空间。因此，人身险公司更应在资产端和负债端同时发力，做好资产负债匹配，以双轮驱动公司稳健经营，进而推动行业高质量发展。于泳

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