今天来写成人意外险，最近产品又更新了一波。

一、成人意外险添新品

1-3类职业的成人意外险，在小米综合意外险的引领下，这些年一直都是神仙打架。

以百万保额为例，100万的意外身故/伤残+50万猝死+交通意外额外赔+10万意外医疗+150元/天住院津贴，年保费不到300元。

真的是做到了保障又好、价格又便宜。

尤其是这两年人保财险躬身入局，品牌效应明显，其他大品牌财险公司也纷纷加入战场，太保、太平都来了。

产品缺点嘛也有，主要如下：

好在，选择也多，这款不行选那款。

之前介绍过的产品中，除了人保大护甲3号Pro因为有新冠确诊津贴和新冠身故保障，赶在疫情全面爆发之前下架外，其他几款都还在：

再加上最近新上线的几款产品：

我们的选择也更多了。

不过，投保是双向选择，我们挑产品、保险公司也挑人，不管怎样，最终选最合适的一款投保就是。

顺便提一下， 最近发现小米综合意外险已经没有了。

除了一年期的意外险外，现在还有人保守护者长期意外险，保障不错，不用担心续保，但保费相对要高一些，适合预算充足的家庭。

二、横向对比

上面列出的7款成人意外险，太保小两口2号、安诚小两口（焕新版）是夫妻两人一起投保的产品，而且还可以附加少儿意外保障。

先来看一下两款小两口的对比，再分别按照保额来分别对比下。

1. 两款小两口对比

太保财险小两口2号是对照安诚小两口焕新版打造的，两者的保障非常接近，太保财小两口2号的区别如下：

a. 太保财三个版本的意外医疗社保内外都能报销，且三个版本都可以附加少儿意外保障，只是少儿意外伤残没有额外提升保额；

b. 太保财至尊版可投保城市有73个。

c. 太保财小两口2号，尊贵版和至尊版的驾乘非营运汽车额外保额是60万，其中尊贵版的保费提高了8元。

另外，太保财小两口2号的健康告知也比安诚小两口宽松一些。

综合而言，夫妻两人同时投保、附带孩子的少儿意外险的话，我会优先推荐太保小两口2号。

之前安诚小两口的系统风控非常严，不少朋友投保时都被拦截，太保小两口2号的系统风控暂时不知道是宽是严。

2. 100万保额对比

产品比较多，而且每款产品都有三四个可选版本，放在一起表格太大，我来按照保额分开对比一下吧，安诚小两口在这里就省略了哈。

现在来看一下100万保额的横向对比：

结合保障、保费和投保限制，100万版优先推荐左边的3款产品：

a. 人保大护甲5号，扩展到71个城市可投保，新增了1-3级伤残额外赔50万、自行车意外额外赔30万、ICU住院津贴600元/天，年保费288元，但最高投保年龄限50周岁；

b. 太保财小两口2号，夫妻和孩子可以一起投保，夫妻二人同一交通意外额外赔50万，大人年保费283元，孩子年保费68元；

c. 太保小蜜蜂3号，它有100万版和150万两个版本可选，而且特意提高了航空意外额外赔的保额，它还有新冠住院津贴和新冠身故保障等，缺点是51-55岁没有猝死保障。

右边3款的产品，鼎和小蜜蜂、太平青龙卫和众安大护甲可以当备选，其实也不差多少。

3. 50万保额对比

50万版的情况和100万版基本一样，也是优先推荐表格左边的3款产品，右边的三款产品是备选。

3. 30万保额对比

30万及以下版本，太平青龙卫、安诚小两口和鼎和小蜜蜂2号超越版这三款产品的意外医疗仅报销社保内医疗费，我没有放入对比表中。

表格中的四款产品各有优劣，仍优先推荐左边3款：

众安大护甲3号（商务版）的优势主要是航空意外额外赔的额度较高。

另外，鼎和小蜜蜂2号超越版还有10万保额的选项，这里不呈现了，有需要的可以进入产品链接查看。

三、小结

我上面把横向对比表分为100万、50万、30万来介绍，可以方便大家按需对比，更清晰了然。

对比的介绍写得相对粗略，细节写多了字数又太夸张，意外险的保障相对简单，今天主要是给大家一个大体的产品推荐，对产品细节问题有疑问的，欢迎在文末留言。

这些意外险的主体保障，意外身故/伤残、意外医疗、猝死、住院津贴等的额度基本是一样的，只是其他保障有略微的差别。

在这些神仙打架的产品终优中选优的话，如上面介绍的，优先推荐下面3款：

太保财小两口2号，优势是可夫妻同时投保，还可以附加孩子的意外保障，价格也略微低一些；

人保大护甲5号，新增伤残失能额外赔、自行车意外额外赔等，至尊版还有ICU住院津贴，要注意的是30万版的意外医疗有100元免赔；

太保小蜜蜂3号，最高可选150万意外身故/伤残，航空意外额外赔的额度高，主要缺点是百万版51~55岁没有猝死保障。

众安大护3号商务版、太平青龙卫、鼎和小蜜蜂2号超越版、安诚小两口焕新版这4款产品则是备选。

具体到每个人，选择时还要结合它们的投保限制，如投保年龄、健康告知、投保区域限制和除外医院等等，所以选择会有所不同。

另外，还要考虑到这些产品系统风控，目前知道的是鼎和小蜜蜂2号超越版相对要宽松一些。

如果最心仪的产品有系统风控拦截，可以试一下其他产品，选择最合适的一款投保。

最后是老生常谈的注意事项，每项保障的免责条款、特别约定都要仔细过一遍，知道哪些情况能赔、哪些情况不能赔，避免出现保障与期待的落差。

还要提醒一下的是，这些产品的意外医疗的报销，都强调经过医保报销后才100%赔付，如果没有经过已经报销（即医保统筹支付），那就只赔80%了。

这几款产品都汇总在玩保录公众号的菜单栏-精选产品-意外险中，可以直接点击下面的“阅读原文”直通车进入查看。

关注玩保录，不被保险玩！

雪球/头条号/微博/搜狐号

知乎：玩保录/保险玩家

玩保哥微信：inspler