贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

人民银行在2002年1月1日开始正式施行贷款五级分类，这也就意味着个人的征信报告上的账户状态会有该5个级别，而个人发起的贷款也可以按照这五种分类方法评估风险。

1、正常贷款

借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

2、关注贷款

尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

3、次级贷款

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

4、可疑贷款

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

5、损失贷款

借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

五级分类中，后三类合称为不良贷款，这也就是说，如果你被银行划分成后三类人群，你可能就借不到钱了。

什么情况下会成为不良贷款?

原中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知(银监发[2007]54号)：对不同级别贷款作了具体认定，下列贷款应至少归为次级类：

（一）逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益;

（二）借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。但情形(一)中的“一定期限”没有更为具体的规定。不过，此前银监部门发布的《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》规定，对于农村合作金融机构，本息逾期90天以上的贷款为次级类贷款。

一般情况下，当本金或利息逾期达到以下情况：

90-180天的贷款，划为次级类

180-360天的贷款，划为可疑类

360天以上的贷款，划为损失类

而不良贷款中又可细化成“一逾两呆”。其中，不能在还款日当天还款的为“逾期”，贷款利息拖欠逾期一年为“呆滞”，无法收回贷款的称之为“呆账”。

如果当你的五级分类被记录为不良，那么你的个人征信将会受到影响，如果一直不还款，你还可能会被为黑名单。返回搜狐，查看更多

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