根据64家有重疾产品在售的保险公司数据显示，绝大多数的寿险公司，其中等待期为180天的有15个。其中包含老六家中的中国人寿、太平洋、泰康人寿，像中国人保这样的大品牌也在列。

将这15家公司的市场份额汇总起来，大约占全行业的30%，覆盖了全国范围数亿人。而其他的人寿保险公司，目前都已经采用了90天的重大疾病等待期。

那么重疾险等待期180天，对比90天是不是太没有竞争力了呢？下面奶爸将从这几个方面进行分析：

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保险合同里的等待期，又被称之为观察期，是指保险合同生效后的在指定期限内，如果被保险人发生相对应的风险，保险公司可以免于承担保险责任。

保险公司设置等待期是为了防范逆选择，通俗的说，主要是为了观察投保人的身体状况，避免其恶意投保和带病投保的获利行为。

下面奶爸举个例子来说明一下：

如果每个人都有这个想法，在身体健康的时候根本不用买保险，反正等我生病了，我再去保险公司买好了，那保险公司可能早就不关门了，

所以，在投保之后，保险公司都会针对合同生效设置这么一个等待期，在这个期间如果我们出险了，可以不用赔钱。

那么，奶爸这边提出个疑问了，如果买了保险，但很不幸就偏偏在等待期内发生了风险（可能是疾病风险，也可能是意外风险），是不是保险公司都会拒赔呢？

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奶爸分析主要两个原因：

1.避免核保出险误判的风险

人寿保险产品的设计的依据是《经验生命表》，一家全国性的人寿保险公司在设计产品时必须将所

有涵盖人口的健康与死亡因素全部考虑在内，产品的定价面向所有地区的消费者必须是相等的，不能出现在广东地区人口的平均寿命比西藏地区高，产品定价就比西藏便宜。

但是在偏远省份，生活习惯、文化素质、医疗建设的水平远不如东南沿海发达省份，因此在投保时被保人对于自身健康情况的告知就不如发达省份那么准确，核保出现误判的风险就会更高。

因此将等待期设置为180天，可以规避这一类风险。其实多年前，全国大部分省份都欠发达时，180天等待期是所有人寿保险公司公认的标准，最近五六年才开始大批量出现90天等待期的产品。

2.公司为自身经营风险考虑

部分地区型小保险公司依然采用180天的等待期，这纯粹是为自身经营风险考虑了，公司成立之初，即使用180天等待期，由于经营状况一般，不能够承受更高风险，因此维持在180天等待期也属无奈之举。

那具体180天和90天等待期有什么区别呢？主要区别在于等待期之内如果有健康变化，保险公司会如何处理。

① 等待期之内发生过与今后确诊的重大疾病相关的就医则保单结束。

这种情况对于被保人影响就略大一些，意味着承保之后180天不要去医院，但凡有一点迹象，之后迅速发展成重疾，都不赔付。

② 等待期之前没有确诊重大疾病，但发生过相关就医，等待期之后确诊为重大疾病则理赔。这种情况，90天和180天的区别就没有那么大。

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等待期一般是从首次缴费日或中断缴费后复缴日开始算起，这种算法只适用于保单第一年，对于可以续保的保险，续保年度一般免等待期。

既然如此，那么四大险种的等待期一般是多久呢？

1.重疾险

一般情况下，重疾险的等待期是90天-180天，极少数重疾险的等待期是一年。例如达尔文荣耀版的等待期是180天，而信泰保险推出的达尔文5号焕新版的等待期是90天。

先想要了解这款产品的具体内容，不妨看看这篇：

2.医疗险

医疗险的等待期一般是30-90天。其中，健康告知比较严格的百万医疗险等待期基本都是30天，而健康告知比较宽松的防癌医疗险等待期相对比较长。

例如市面上比较热门的神农父母6年期防癌医疗险、好医保终身防癌医疗险等，等待期都是90天。

3.寿险

寿险的等待期基本是60-180天，最长有一年。比如华贵人寿的大麦2021等待期就是60天。

最近有款0等待期的产品——擎天柱6号将要上线，有兴趣的可以看看奶爸整理的这篇文章：

4.意外险

由于等待期是针对疾病责任的，不针对意外责任，因此意外险是没有等待期的。但是，意外险合同生效日期一般都是次日零时生效，甚至有些意外险是几个工作日后生效的。

因此在购买意外险的时候，需要注意意外保险责任的生效时间。同样地，重疾险、定期寿险和医疗险中，因为意外产生的医疗、伤残或身故是没有等待期的，可以直接理赔。

5.教育金和养老金

教育金和养老金是没有等待期的，这种产品都是保钱的，所以也是不存在等待期，买了以后合同就会生效。

因此，不同的险种类型，如果是在等待期内生病，所产生的后果也不尽相同：

1、寿险

寿险的保障责任单一，如果是被保人在等待期发生疾病，保险合同不会受到影响，如果是在等待期内发生非意外导致的身故/全残，通常终止合同，退还已交保费。

2、意外险、年金险

这两个产品在等待期内生病，一般保险合同都不会受到影响。

3、医疗险

医疗险是属于报销补偿型的产品，赔付标准简单，等待期内发生非意外导致的就医，通常保险公司对这个疾病不承担责任，也就是这期间内产生的医疗费用不能报销。合同会继续有效。

其次，如果等待期患的如果是慢性疾病的话，保险公司也会不承担该慢性疾病的责任。

4、重疾险

如果是买了重疾险，在等待期内出险，可能牵扯的问题较多，由于重疾险的保险责任与寿险和医疗险相比较为繁杂，它覆盖有重疾、中症、轻症、身故、全残等责任；

另外赔付标准也复杂，有确诊即赔、实施了某种手术赔付、达到某种状态赔付。这些特点导致它的等待期设置也是相对复杂的，即便是通常的处理方式也有好几种。

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对于重疾险来说，如果在等待期生病，可能会面临如下几种处理方法

（1）等待期发生普通疾病，不影响理赔

如果我们购买了重疾险，在等待期内生病，比如说是患了普通的感冒、发烧、住院等很快可以治愈的小病，直接去医院就诊即可，不会对所投保的重疾险合同有任何影响。

（2）等待期内发生重疾，合同终止

等待期内如果是发生了重疾，保险公司会返还所交保费，合同终止，这是目前市场上各家保险公司所售卖的重疾险，最常见的处理方式。

（3）等待期内发生轻症/中症，责任终止

对于带有轻症/中症条款的重疾险，如果是等待期内发生了轻症或者中症，轻症/中症责任会终止，但是重疾责任继续。

因为，当我们发生轻症或者中症以后，基本上是不可能再有机会投保其他的重疾险了。所以这份保险的重疾责任可以继续有保障，也算是对投保人的安慰。

（4）此项责任不赔，但其他保险责任继续有效

有些比较人性化的重疾险，如果在等待期内发生重疾或者轻症，保险公司不会赔付，但会对所患疾病做责任除外，其他包含的轻症、重疾责任继续有效。

整体而言，保险公司所设置的等待期，除了少数存在瑕疵，大部分设置都挺合理，有一些还比较人性化。

等待期内生病的处理方式：

所以最后奶爸要提醒一下，并非所有的保险产品条款都把这点说得很清楚，有的条款里未提等待期内发生疾病，保单该如何处理，所以买保险，一定要看清条款。

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写在最后：

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