金融领域里经常听到挂牌利率和实际利率这两个词语，这两个词经常让人们犯迷糊。究竟什么是挂牌利率？什么又是实际利率？这两个利率的区别是什么？为了解答这些问题，本文将从以下方面进行分析：挂牌利率和实际利率的概念及计算方式、二者的区别以及如何选择更适合自己的贷款利率。

挂牌利率和实际利率的概念及计算方式

首先来看挂牌利率。挂牌利率是指银行公布在其网站或柜台上的标准利率，属于表面利率，通常只用于显示银行给出的基准利率，与具体贷款利率并不相同。挂牌利率要根据各银行不同的风险溢价加上各种附加费用来确定具体利率。因此，银行挂牌利率无法准确计算贷款的利率，因为它不考虑贷款人的信用风险、资产质量和担保情况。

其次是实际利率。实际利率是指在各种计算利率理论基础上，考虑借贷方面对于利率的不同质量和信用条件，以及贷款利率中附加项的具体数值后得出的实际利率。它是银行与借贷双方最终签署的合同中的利率。实际利率是贷款的真实成本。借款人根据不同的还款方式（按月等额本息、按月等额借本还息、按月付息到期还本），以及贷款期限（1年、3年、5年等）还款计划可算出每月还款和贷款总成本。

二者的区别

挂牌利率和实际利率的区别在于，挂牌利率只是一个标准利率，与实际利率可能相差甚远。银行给出的挂牌利率只有在有担保物或者良好的信用记录的情况下才能取得，而一旦借贷人贷款超过银行认为的风险承受能力，则实际贷款利率将会高于挂牌利率。例如，在贷款时，银行可能会加入各种风险补偿，如信用风险、不良贷款风险、运营成本等等。这些附加项会使实际利率高于挂牌利率。

如何选择更适合自己的贷款利率

在选择贷款利率时，首先需要了解不同银行的挂牌利率。不同银行的挂牌利率不同，选择利率更低的银行可以有效降低还款成本。其次，了解银行的贷款条件和额度，比如可贷款金额、还款方式、贷款期限等，以确保自身资金需求得到充分满足。不仅如此，还要注意银行的信用评估方式，以掌握自己的贷款风险，更好地做出还款计划。