来源：雪球App，作者： 锈铁点金，（https://xueqiu.com/1059261874/260552913）

近期有些大V说，如果有银行暴雷，爆的第一家就是民生银行，具体的理由有这些:

1..关于房地产客户 根据前次问询回复，截至 2022 年 12 月 31 日，发行人对公 房地产业不良贷款余额 155.45 亿元，不良贷款率为 4.28%，发行 人合计计提减值准备对总缺口的覆盖率为 237.03%。 请发行人进一步说明：（1）表格列示报告期各期末全部房地 产客户情况，列示在全部客户中出现债务违约、信用评级下调、 无法及时兑付债务等风险事项的房地产客户具体名单、应收金额 （含应收账款、应收票据、其他应收款等）、账龄、是否逾期及 逾期时间、减值计提金额、计提依据等；（2）结合上述情况详细 说明减值准备计提是否符合相关规定，是否足够谨慎；是否符合 “最近三年连续盈利”和“三年加权平均净资产收益率不低于 6%” 的可转债发行条件，并提供详细论证过程、数据和测算过程。 请保荐机构及申报会计师核查并发表明确核查意见。

评论：这个上交的问答就是非常不专业，有那个银行会公布自己的客户名单，你回答吧？泄露了客户资料；你不回答吧？说明你坏账非常多，隐藏了很多！！我个人认为民生银行应该是私下回复了上交所，只是没有公开公布具体的名单而已，有些大V，总是喜欢揣摩和推测。

还有民生银行的房地产不良贷款率，据我了解，并不是最高的，具体看图：

从房地产业贷款不良率看，截至2022年年末，渝农商行和中国银行的房地产业不良贷款率均超过7%，分别达7.28%和7.23%。而宁波银行在16家银行中最低，房地产业贷款不良率低于1%，仅0.41%。

对比2022年和2021年数据不难发现，16家银行中，仅中信银行和宁波银行房地产业不良贷款率下降，而招商银行、建设银行、中国银行和农业银行2022年末房地产业不良贷款率均较2021年上升超两个百分点。

再看个人住房按揭贷款一直被银行视为最优质的资产。中新经纬统计了10家披露相关数据的上市银行发现，2022年，个人住房贷款的不良贷款余额和不良贷款率均出现上升。

截至2022年末，10家银行的个人住房贷款不良贷款余额总计达1054.78亿元，较2021年末的681亿元，增加了373.78亿元，增幅为54.89%。其中，农业银行、工商银行和建设银行的个人住房贷款不良余额均超200亿元，分别为272.58亿元、253.94亿元和238.47亿元。

13家上市银行披露了个人住房贷款不良率，2022年均较2021年有所上升。其中，郑州银行的个人住房贷款不良率最高，截至2022年末，达1.65%，较2021年末上涨了0.69个百分点。

涨幅较大的还有渝农商行，截至2022年末，该行个人住房贷款不良率较上年末上涨了0.31个百分点，达0.77%。

2.民生银行与地方债深度绑定，甚至被视为地方债成份股。昆明城投债年初的摆烂风波里，其中的主要债主方就是民生银行昆明分行。且待后续

评论：这是引用某位大V的原话，疫情这几年，那个省不是财政赤字？如果没有，请告知，我想是没有一省和市是盈利的，如果地方政府的借钱，都不可靠，银行还能放贷么？

3.民生银行的息差为什么那么低？

据我了解民生银行这几年都是选择的优质的资产去贷款，虽然营收会减少，利息也会减少，但是坏账会更进一步的降低。

2023年民生银行的中报显示民生银行的资产规模扩大到7.6万亿，不良率在降低，拔备率在增高，不是暴雷的迹象，一切都是向好的方向在发展，这也是为什么民生银行今年5月份差不多连续两个涨停，如果说7.6万亿资产银行暴雷，那是一个什么概念？有些人说话还是仔细思考，谨慎说话为好。

以上是我个人思考和见解，不当之处，期待指教！！

猛兽独行，牛羊成群。做一只特立独行会思考的投资者。不做不明真相的群众！！希望大家在股市中赚大钱！！$$民生银行(SH600016)$ $邮储银行(SH601658)$ $平安银行(SZ000001)$