原标题：正式发布！商车示范条款：3个主险+11个附加险

　　来源：13个精算师

　　昨日，银保监会刚宣布车险综改9月19日实施

　　今日，行协正式下发机动车商业保险示范条款（2020版）

　　To．保险人们

　　昨天，刚刚看完车险综改方案，今天，商业车险的示范条款就正式下发了，距离改革全面施行还剩15天，大家抓紧看看有啥变化吧！

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　　较上周的征求意见稿

　　主要变化有四点

　　上周，行业协会就新版的商车示范条款，已经向社会公开征求意见，彼时，我们已经进行过对比，参见《重磅！车险综改再进一步：商车示范条款（2020版）征求意见！》。

　　此次，20正式版与14版的对比情况，我们在第二部分说！先说下，较征求意见稿的几点变化。

　　1． 责任再扩展！

　　相较征求意见稿，正式条款中，有两个地方的保险责任有所扩展：

　　一是，对于车损险的责任免除，删除了“损坏”，也就是非全车盗抢造成的损坏，也是保险责任。

　　二是，增值服务特约条款，安全检测服务中增加了汽车玻璃检测项目。

　　2． 调整部分表述，减少争议：不再强调实物赔付！协商即可~

　　相较征求意见稿，正式条款中，关于实物赔付的内容被删除了。

　　其实，在2016年营改增之后，险企在理赔中，更多的采取直接修车（即实物赔付）的理赔方式。这主要是因为实物赔付可以做进项税抵扣。

　　在最近几年的处理中，消费者和险企对这一情况已经逐渐熟悉。对于消费者来讲，现金和实物赔付的差别并不大，只是形式不同。

　　所以，在条款中，规定“赔偿方式由保险人与被保险人协商确定”既可以满足上述情况的要求，也避免一些不必要的争议。其他避免争议的调整，如上图所示。

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　　机动车商车示范条款（20版）

　　3个主险+11个附加险

　　1． 3个主险+11个附加险

　　此次，商车条款的责任有较大调整，总的说按照车险综改方案的要求，责任覆盖面更广，原部分责任并入车损险，新增了医保外用药、车险增值服务等附加险！

　　具体内容，参见下图：

　　2． 盗抢并入车损险；保险责任覆盖地震等次生灾害！

　　①原盗抢险并入车损险

　　20版示范条款，将盗抢险并入车损险的保险责任，即上图第七条。

　　但需要注意的是，仍旧是全车盗抢才是可保责任，但是，附加险中新增了“车轮单独损失险”，对于车轮的单独盗抢事故可以承保。

　　②地震纳入保险责任

　　大家仔细看第六条，相比以往的保险责任描述更为简化，主要承保责任为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

　　自然灾害中，除了原来的雷击、火灾等，新增了包括地震及其次生灾害等。

　　3． 6条除外责任删除，纳入车损险！

　　除此之外，对于地震的责任免除条款也删除了。

　　其他被删除的除外责任，还有玻璃破损、自燃、发动机涉水等，全部并入车损主险责任。

　　4． 逐条内容对比

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　　商业车险

　　2020版条款全文

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责任编辑：潘翘楚