现在养老靠的究竟是什么呢？确实很多人有疑惑，究竟是靠国家、靠自己，还是靠大家？实际上是要依靠的。大家身处于这个社会，享受的是整个社会带来的成果，不可能独善其身的。让我们看看退休老人们领取的养老金究竟是怎样来的？

1991年，我国推动企业养老保险制度改革以来，退休老人领取养老金已经深入人心了。但是，老人们领取的这些养老金，并不是天上掉下来的，他们究竟是由哪些来源组成呢？

第一，个人缴费。目前，不管是企业职工参保、灵活就业人员自己参保，都是需要个人缴费的。每个月我们参保缴费以后养老保险都会在我们个人账户中记一笔钱，按照缴费基数的8%记入的。在职职工本身都是按照个人缴费基数的8%缴纳养老保险，这一部分钱相当于我们自己给自己积攒的养老金。

第二，个人账户记账利息。养老金个人账户的余额，这一部分钱每年都会按照国家规定的记账利率计算利息。2016年开始，个人账户记账利率由国家统一公布，2016年是8.31%。2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。这一部分钱，实际上是社保基金的一种虚拟记账，而不是真正的对应有个人银行账户。

退休后每月领取的个人账户养老金，基本上都是通过当年社会保险收缴的钱支付，也就是说现收现付。可以说，个人账户的记账利息属于未来，而且是属于未来的大家缴纳的钱数。

第三，大家缴纳的钱数。对于灵活就业人员来讲，除了记入个人账户部分，剩余的钱都进入了统筹账户，跟企业缴纳部分的一样。这部分钱主要用于支付基础养老金、过渡性养老金、退休后年年增涨的养老金、当地的额外补贴补助待遇。养老保险的缴费都是根据当年的社会保险平均缴费基数核定上下限的，一般是60%~300%的上年度社会平均工资。由于近年来社会平均工资在不断增长，相应的缴费下限也在不断增长，缴纳的钱数也在增多。

第四，政府补贴的钱。按照《社会保险法》的规定，当养老保险基金出现支付不足时，由政府予以补贴。实际上，政府财政早就开始了补贴。2016年，黑龙江省的养老保险基金累计结余已经达到了负的262亿元，都是有政府补贴开始维持。2017年，中央和地方政府财政补贴养老保险基金8,004亿元。从1998年到2019年，中央财政对企业职工基本养老保险基金的补助累计超过了4万亿元，其中2019年安排5261亿元。所以，如果没有政府补贴我们的养老保险基金早已经累积亏空完毕了。

第五，投资收益和结余利息。国家从2000年开始，就建立了社会保险基金理事会，通过逐年划拨国有企业收益等方式形成社会保险的稳定基金。2019年末全国社保基金的累积权益2.3176万亿元。2019年，社保基金权益投资收益额2917.18亿元，投资收益率14.06%。另外，2019年末，我国养老保险基金的累计结余仍然高达5.4623万亿元。目前，这笔钱方面在保障养老保险基金的稳定运行，另一方面也在委托中央代管理财。2019年末，中央和地方政府签订委托合同总金额为10930亿元，实际到账资金9081亿元。

总体来看，目前养老金的基本模式还是现收现支，2019年个人缴费、企业缴费、政府补助贴以及结余利息等方式形成的社保基金收入49228亿元，支出54623亿元。

其实，不管养老保险基金是从何而来，都是有国家通过各种法律制度等方式维持保障运行的，国家在保障养老待遇方面起着最主要的作用。比如说2020年养老金继续增长5%，这实际上最终形成的待遇差额都是由国家兜底的。2020年国家财政补贴社保基金2.16万亿元。所以，养老保险最主要的还是依靠国家。

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