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大家只需要知道LPR是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，每月20日（遇节假日顺延）更新一次。分为1年期和5年期的，大部分房贷还款期都是超过5年期的，所以一般还款期超过5年的房贷是参考5年期的LPR进行转换。下面所说均是以超过5年期的房贷转换为例。

我们房贷利率转换，参考的LPR是2019年12月20日的LPR，这个是已经确定的，2019年12月20日5年期的LPR为4.80%。

2.1 之前的房贷利率计算方法

之前的房贷利率，由基准利率+上浮百分比或者基准利率打折组成。

例如某朋友2019年的房贷，是基准利率4.90%+上浮15%，即4.90%+4.90×15%=5.635%；

另一朋友是2016年的房贷，是基准利率4.90%打了85折，即4.90%×0.85=4.165%。

2.2 转换之后的房贷利率计算方法

转换之后的房贷利率有两种：一种是LPR+浮动利率组成；另一种是固定利率。

固定利率

固定利率较为简单，例如，某银行的固定利率就是当前贷款人的利率。某朋友当前贷款利率是5.635%（即在基准利率4.90%的基础上上浮了15%），转换为固定利率之后，还是5.635%，此后在合同剩余期限内固定不变。LPR+浮动利率

即转换之后的利率=LPR+加点数。

LPR后续是变化的，但是加点数值是固定不变的。加点数是怎么确定的呢？

加点数是这样计算的，转换之后的当期利率（即转换之后至2021年1月1日的利率）=转换之前的当前利率=LPR+加点数。

即转换前后利率无缝衔接，转换之后的当期利率与转换之前的当期利率是相同的。

前文提到，我们房贷利率转换，参考的LPR是2019年12月20日的LPR， 5年期的LPR为4.80%。因此，房贷利率转换是在4.80%的基础上加点，加到与我们贷款当前利率相同。

例如，某朋友贷款当前利率是5.635%，那么转换时就在4.80%的基础上加83.5个基点（1基点等于0.01%），即在4.80%的基础上，增加0.835%，加到5.635%。

之后每年的利率=LPR+0.835%，后面每年的LPR可能都会变化，但是0.835%的加点数就是固定的。

如果我们的贷款当期利率低于4.80%，那么加点数就为负值。例如，另一朋友2016年的时候贷款，利率是4.165%，那么在转换的时候，加点数就是负值，在4.80%的基础上加上（-0.635%），也就是减掉0.635%，转换成4.165%。

之后每年的利率=LPR-0.635%，后面每年的LPR可能都会变化，但是-0.635%的加点数就是固定的。