“三农”金融服务领域的农户融资难始终是困扰农村经济社会发展的突出问题之一，受内外部条件制约，商业银行通过传统信贷模式一直未能很好解决这一问题。当前，随着金融科技的广泛应用，农村信息化、数字化建设加速推进，为解决农户融资难问题提供了重要契机。农业银行顺势而为，创新推出“农银惠农e贷”，运用新技术新手段为广大农户提供融资服务，开创了新时期金融服务“三农”的新模式。

“农银惠农e贷”是贯彻落实国家服务“三农”工作部署的新举措

针对农户融资领域的痛点、难点，农业银行创新推出“农银惠农e贷”，其设计思路就是针对具有共同生产经营特征或风险共性的农户，通过多种途径批量采集农户家庭和生产经营等多维数据，对农户进行精准画像，科学建立授信模型，系统自动评级准入、自动审查审批、自动发放贷款，将原来不具备抵押担保条件、信用信息不完备导致不能享受融资服务的广大农户，纳入了目标客户范畴，实现了对传统农户贷款作业方式的一次变革。

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运作方式线上化

“农银惠农e贷”运用先进技术理念，建立线上化操作平台，实现了系统自动审查审批，有效简化了传统农户贷款业务流程，使客户办贷时间由原来的数天缩短到目前的几分钟，提高了农户贷款办理效率。

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贷款方式信用化

“农银惠农e贷”更加注重第一还款来源，通过对农户生产经营大数据分析，并作为放贷的主要依据，弱化了对农户抵押担保要求。

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用款方式灵活化

农民可以根据实际需要，在最高授信额度内循环使用贷款，随借随还，降低了用贷成本。

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办贷方式多样化

为方便客户申贷办贷，积极开发掌银、网银、电话银行、微信等多种自助办贷渠道，使农民足不出村就可以办理用款、还款等金融业务。

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贷款利率普惠化

“农银惠农e贷”实行优惠利率定价，突出贷款定价普惠性，为广大农户提供明显低于当地农村金融同业的利率，最低执行基准利率，有效降低农民融资成本。

“农银惠农e贷”是利用金融科技服务农户的新探索

当前，金融业与科技加速融合，以云计算、大数据、人工智能为代表的金融科技发展迅速、应用越来越广。在互联网金融服务“三农”领域，“农银惠农e贷”就是把金融科技与服务农户结合起来的具体探索实践，利用互联网大数据技术主动积累分析农户生产经营数据，批量获客、批量放贷、批量管贷、批量收贷，改变了传统面对面服务、单一运作的办贷方式，有效降低了信贷作业成本，较好解决了以往农户贷款管理成本高、风险大、管户难的问题，为办理农户贷款业务突破瓶颈制约、实现转型发展找准了路子。

“农银惠农e贷”利用金融科技手段打破了传统金融服务“二八”定律，深度挖掘了农户这一“长尾”客户群，扩大了农业银行的客户群体，提高了市场竞争力。

通过各类“农银惠农e贷”模式的推广，农户能够获得不同于传统农户贷款的全新服务体验，能够提升办贷效率和客户服务能力，能够释放县支行生产力、提高经营管理能力，充分发挥农业银行在县域金融服务中的科技引领作用。

全方位、多路径探索实践“农银惠农e贷”

农业银行党委高度重视“农银惠农e贷”，将其作为新时期服务“三农”的重中之重来抓，加强顶层设计，创新服务模式，强化支持保障，推动全系统大力营销推广，取得了实实在在的成效，走出了一条大型商业银行开展农户网络融资业务的新路子。

做好整体规划设计

“农银惠农e贷”最鲜明的特征在于其科技性，为把握金融科技在农村金融领域的应用，农业银行紧紧抓住互联网、大数据、人工智能等前沿科技新机遇，对“农银惠农e贷”进行整体设计。

在规划层面，总行成立了互联网金融服务“三农”工作领导小组，在遵循互联网信贷产品机理和充分考虑农户特征的基础上，从数据、模型、验证、控制等多个维度设定推进重点领域。

在制度层面，适应互联网融资业务的特点，研究制定“农银惠农e贷”产品政策，形成了包括“农银惠农e贷”基本制度、产品办法、操作规程和尽职免责规定在内的较为完善的制度体系，为“农银惠农e贷”规范发展提供了强有力的制度支撑。

在系统层面，打造了统一的操作、管理系统平台，打通了数据存储、传输、加工、使用路径，开发了具有统一入口、自动评级、自动授信功能的办贷系统，并为分行预留接口，允许分行根据自身实际进行特色业务对接，兼顾了“农银惠农e贷”经营平台的统一性与灵活性。

在操作层面，针对各类“农银惠农e贷”模式配套下发服务模版、专项方案，开展多层次、多形式的培训宣传，培养一批“农银惠农e贷”“明白人”，让基层行、客户经理熟练办贷，确保合规操作。

打造有效服务模式

农业银行根据农村客户数据来源、农户生产经营特点，以及长期以来在农户贷款领域积累的实践经验，探索创新了特色产业、信用村信用户、行内客户数据、政府增信、产业链、电商平台等典型业务模式，多措并举推动“农银惠农e贷”有效模式在全行复制推广。

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围绕农村特色优势产业发展特色产业模式

以地方特色产业为切入点，积极对接地方政府农林牧渔等部门以及供销、烟草、农资等单位，批量采集农户数据、批量授信、批量开展“农银惠农e贷”的营销和管理。目前该模式已在全国29个省（市）推广，支持种植养殖农户13.1万户、贷款余额109.2亿元。

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围绕农村信用体系建设推广信用村信用户模式

以农村信用环境建设为契机，充分借助人民银行、银保监部门、金融机构积累的信用村信用户数据，并结合实地调查等方式，整村推进建立村民信用档案，根据村民信用评价结果建立信贷模型发放“农银惠农e贷”。目前该模式已在全国9个省（市）推广，如农行浙江分行专门研发村民信贷档案系统发放“农银惠农e贷”，目前已为1.7万个行政村、216.3万户村民建立信用档案，贷款余额达167.6亿元、支持10.2万农户。

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围绕行内客户数据挖掘推进惠农便捷贷模式

以农行专门向广大农民发放的2.1亿张金穗惠农卡数据为基础，通过对农户金融资产、代理结算、资金交易、信贷记录等数据进行整合梳理和挖掘分析，为农户准确“画像”，建立信贷模型，按月更新数据并下发到分支行开展客户精准营销。目前该模式已在全行推广，贷款余额117.7亿元、支持农户17.3万户。

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围绕银政合作推动政府增信模式

通过与地方政府农业、财政、扶贫、金融办等主管部门合作，对纳入政策性担保公司、政府风险补偿基金、财政直补等增信机制的农户，批量收集信息发放“农银惠农e贷”，实现了银行贷款与政府财政资金的有效融合。目前该模式已在全国26个省（市）推广，服务支持农户5.4万户、贷款余额35.4亿元。

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围绕农村领域核心企业拓展产业链、供应链模式

通过对接农业产业化龙头企业、涉农电商平台和“农银惠农e通”平台，批量采集产业链、供应链上下游种植、养殖、加工、购销农户的经营规模、订单交易、信用支付等数据，向符合条件的订单农户、终端商户发放“农银惠农e贷”，把融资服务和支付结算嵌入到整个农村产供销流程应用场景当中，实现了产业链、供应链与金融业务的紧密融合。目前，农行自有电商平台商户超过200万户，贷款余额7.8亿元。

发挥“农银惠农e贷+”综合带动作用

在做好“农银惠农e贷”投放的同时，农业银行加强交叉销售，满足客户多样化、综合性金融需求，着力挖掘“农银惠农e贷+”综合价值，牵引带动县域业务联动发展，增强客户黏性，为“农银惠农e贷”增强内生动力。

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深挖农户金融需求

以“农银惠农e贷”为基础，深入挖掘农户多种金融需求，通过“1+N”产品组合，向农户提供资产、负债、中间业务等一揽子金融服务，满足农户存、贷、汇、理等多种金融需求。

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深挖产业链客户金融需求

“农银惠农e贷”对特色产业、产业链深度介入，为链上、节点上绑定的农户提供信贷支持，有助于产业链核心企业扩大产品销路、加速资金回笼，通过示范效应吸引更多农业产业化龙头企业、农资经销商、产品收购商等选择在农行开立账户、享受金融服务。

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深挖政府项目金融需求

借助地方政府财政、农业、水利、扶贫、社保等部门力量，批量获取办理“农银惠农e贷”所需的农户生产经营信息、财政补贴信息、家庭基本信息等大数据，开立风险补偿基金、担保基金账户，实现“农银惠农e贷”与财政资金的有效融合，同时利用“农银惠农e贷”形成的品牌价值，同步拓展财政代理、项目开发等领域的银政合作。

着力加强风险管控

“农银惠农e贷”是运用科技手段的融资类创新业务，在数据、模型、系统等方面都与传统贷款不同。根据“农银惠农e贷”业务特点，建立一整套风险防控机制，注重把好“五关”，构筑了“农银惠农e贷”业务实现高质量发展的“防火墙”。

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把好产业准入关

在遵循总行统一产品政策要求的基础上，由省分行根据辖内实际统一制定特色产业准入标准、搭建授信模型，二级分行负责具体产业准入把关，确定客户准入标准，逐个产业、逐个区域推进，实行“一个模式一个方案”“一个产业一个方案”“成熟一个推进一个”。

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把好数据收集关

根据数据来源不同，加强数据管理，首先是把内部数据使用好，其次是认真核实政府部门及行业协会等机构提供的较为完整、准确的外部数据，确保数据真实准确。如烟草公司有比较完整的烟农数据、资金可封闭运行、情况基本真实，主要通过系统对接采集数据；对农业等政府部门掌握农户数据不全面的，采取线上线下结合的办法。

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把好授信模型关

综合考虑农产品近年来生产规模、投入成本和市场价格变化等因素，合理确定行业参数、单位授信额度，建立授信模型。如福建针对茶叶特色产业发放的“农银惠农e贷”，主要依据农业局农资监管平台记载的茶农信息、茶园面积、茶叶产量、农资购买记录等数据。

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把好“白名单”审核关

对农户从事的产行业进行分析，制定“农银惠农e贷”业务“白名单”准入条件，严格审核筛选客户。设置“白名单”禁入条件，对有不良信用记录、涉及诉讼、黄赌毒等不良行为、主营产业非农业的客户，以及从事担保公司、典当、娱乐行业的客户，严禁纳入“白名单”。

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把好贷后管理关

充分依托科技手段管控风险，注重系统化、模式化风险管控，将制度规则和管理要求转化为风控模型，嵌入到业务流程的关键环节中去，确保客户真实性、交易真实性、资金需求与用途真实性。

持续将“农银惠农e贷”做大做强做优

新形势下，农业银行将抓住国家实施乡村振兴战略的历史性机遇，充分整合内外部资源，持续将“农银惠农e贷”业务做大做强做优，将其打造成为“三农”互联网金融领域的标杆产品。

持续扩大“农银惠农e贷”服务覆盖面

随着乡村振兴战略的深入实施，资金、人力、技术纷纷投向农村，催生出了大量的农业新业态、新主体、新要素，对互联网融资需求更为迫切。

农业银行将着眼于持续扩大客户覆盖面，进一步加强与地方政府、金融监管部门、农业企事业单位合作，充分整合农村互联网、物联网、产业链、供应链等各方面的大数据资源，围绕国家乡村振兴战略重点领域，持续加快“农银惠农e贷”营销推进，推动“农银惠农e贷”业务多路径发展，进一步做大“农银惠农e贷”业务规模、持续为广大农民提供便捷、高效的现代金融服务，助力农民增收、农业增效和农村发展。

持续提升“农银惠农e贷”服务便利性

在互联网环境下，金融机构、农户双方都更加适应在线上办理业务，未来线上、移动端将成为农户办理金融业务的重要渠道。

“农银惠农e贷”是科技金融在农村的最新应用，农业银行将根据“农银惠农e贷”发展需要，持续在办贷、管贷科技支撑上着力。持续优化现有“农银惠农e贷”办贷系统，加快打通掌银、网银、“农银惠农e通”APP以及微信公众号等线上申贷办贷渠道，让广大客户申贷更便捷、用贷更有效、还贷更顺畅。加快建立更加有效的科技管贷系统，建立数据采集、传输、加工、存储安全标准，运用数字加密技术，防止数据泄露，切实保证客户信息安全。

持续加大对农村重点领域的金融支持力度

农业转型升级提速、农村产业加速融合、农村改革加快推进，将衍生出大量金融需求。

农业银行将围绕国家粮食安全、现代农业发展，实现小农户与大市场的有机对接，针对不同区域、产业和客户特点，依托特色产业大数据做大“农银惠农e贷”。

围绕农村产业融合发展，扩大“农银惠农e贷”对产业链、供应链、物流链的支持。

围绕深化农村集体产权制度改革，顺应农村“三变”（资源变股权、资金变股金、农民变股东）改革方向，加快与农村资管平台对接，探索“农银惠农e贷”对农村“三变”的支持路径。

引导各级行结合当地资源禀赋，因地制宜选准适宜的有效模式，集中开展大数据营销、大链条营销、大联合营销、大团队营销，实现“一县一惠农e贷、一特色产业一惠农e贷”。

持续提供现代化互联网综合金融服务

深入挖掘“农银惠农e贷+”的综合效益，带动资产、负债、中间业务综合发展，持续提升获客、留客能力，为广大农村客户提供更为优质高效的互联网综合金融服务。

做大“农银惠农e贷+存款”，以银行卡、掌银、网银、消息服务等基础金融产品的营销为基础，拓宽存款来源。

做优“农银惠农e贷+客户”，积极做好农业龙头企业、农资经销商、产品收购商等“农银惠农e贷”上下游客户账户营销开立，提供结算、资金管理等服务。

做多“农银惠农e贷+账户”，以“农银惠农e贷”为纽带，稳固和提升农行与县、乡两级政府及村级组织的关系，争取政府项目、县乡村机构财政资金账户落户，拓展政府涉农补贴、拆迁款、城居保及医疗保险等代收代付业务。

内容来源：《中国金融》杂志返回搜狐，查看更多