接触到“预算”（budgeting）的概念是几年前的事了。当时参与到一个推动“预算透明”的项目，在工作坊和其他一些场合发现包括我自己在内的很多人没做过任何家庭预算和家庭资产配置的思考，也很少有人跟家里人开诚布公地讨论“钱”，更别提关注机构预算和其他公共预算话题了。

除了我们这个民族根深蒂固的“谈钱伤感情”理念之外，问题的关键在于我们完全习惯了“月薪制”。每个月的固定一天（我曾今的领薪日是每月4号）发工资，领到钱第一件事就是还信用卡和购买更多的东西。这个月买的下个月还，这个月发的还上个月欠的。年轻人中“月光”是常态，我认识的同龄的和更年轻的朋友里欠了几万甚至十几万的信用卡债或网贷，月月拆东墙补西墙的绝不在少数。

其实不管挣多少钱，具有预算意识是十分重要的。而预算意识又很好养成，只要你已经有意识，或许想重新掌控你的生活，或许想做出一些积极的改变。

如果你购买过商业保险，业务员会按照套路帮你配制一下“资产”，但在我看来一个不太了解你的生活的人帮你配置你的资产多多少少显得无用功。最近几年涌现了很多很棒的理财公号，比如简七读财七分钟理财等等，从小白的视角解释最基础的概念，劝大家改变消费习惯，发了工资先别急着买东西，而是把固定的金额存下来再做别的打算。然而说起来容易做起来难，捉襟见肘的日子还在继续，省下来的钱短期内也不会有多少收益，这大大阻碍了许多人学习理财观念之路。

大部分人更是跳过了直面自己的财务状况这一趴，连个预算表都没有；该如何省钱、如何攒钱、如何投资？就好比不知道自己要去哪里就急忙忙跑了起来，但没跑两步就不得不放弃。

其实制作一个家庭预算表不需要很高超的office软件技能。只需打开你的手机，看看你每个月领到多少钱，并乘以12。这是你的年收入。再扣除大项，房贷、车贷、其他贷款、商业保险、投资理财（可选）的钱，剩下的就是你可支配的收入。做完这个简单的算术就迈出了直面自己财务状况的第一步也是最关键的一步。

剩下的金额再除以12，就是你每个月可以花掉却不会让自己欠债的金额。买东西的时候会不会更理性一些？再除以4，就是你每周可以花掉却不会让自己欠债的金额。我清楚的记得第一次算完这个帐的那天也是我停止了瞎买东西的那一天。

到这里你就拥有了一张不错的表格了。或许开始会有点焦虑，但是面对问题总比逃避问题更积极些。固定支出不可少的情况下，只有少花钱或者多挣钱。要试着发现固定支出里可以减少的项以减轻压力，比如汽车的支出就是可控的。

到这里，你就开始琢磨如何处置结余了。不管是美股的牛长熊短，还是a股的熊长牛短，总之看回测投资股市必定是收益最稳定的投资手段了。可以搜搜雪球各路大侠的回测数据来支撑自己的信念。在市场里挣钱的秘诀是，有足够的本钱加上足够长的时间。本钱需要挣和攒，时间咱有的是。

于是一张简单的表格带领你打开了新世界的大门。接下来你有了另一个表格，记录每个月家庭资产的结余。经过有意识地少花钱，积极地投资，你会发现每个月的结余比上一个月更多了一些。你发现公积金账户、医保账户里的钱也是你的资产，你开始留意购买的商业保险现金价值部分也是你的资产。你开始努力让自己的流动资金流动起来，手机里安装了一两个理财软件，你学会了用零钱赚点利息，不再任由你的钱趴在活期账户里长毛。当然你突然意识到曾经分期买的那些东西让你多付出了多钱，你欠银行的钱它向你索要最高达16%的利息，而你存在银行的钱它给你2%不到的利息。你开始有意识地购买资产而不轻易购买负债。

这就是一张表格可能带来的变化。