专注于个人财务保值增值，实践家庭财务的管理。

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当前我们处于一个怎样的社会发展阶段呢？

购物，旅行，吃饭、娱乐、教育、医疗等各种日常收支得到了空前的便利化，所有的交易都可通过数字化途径解决。

这让我们每个人前所未有的紧密相连。每个个体的经济活动，组成了整个浩浩荡荡的、庞大的金融体系。每个人也都成为了，整个金融体系的独立的一分子。

个人的生存和发展，都离不开其收入、支出、融资、借贷，投资等经济活动。各种的网上支付，银行卡代扣，默认按月支付，让我们家庭的财务管理日趋复杂、难度逐渐加大。

大量交易数据逐年累月的堆积，如果不加以分析，则难以厘清数据背后的财务状况。

此情此景下，即便是一个家庭或个人，也成为了一个小的经济体，需要因地制宜地，构建一套行之有效的、适合自己的财务管理体系。

当然，从好的一方面来说，科技的发展和工具的丰富，也让我们有条件借助各种力量，去建设一套适合个人和家庭使用的财务管理体系，为自己定制一套财务管理策略，并实时的动态监控和调整这种策略。

本人历时多年的探索，旨在打造一套行之有效的管理方法和工具。接下来，本文从多个方面介绍这套管理方法，供大家参考和借鉴。

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从2015年开始研究的个人财务管理的方法，在实践和完善这套方法的同时，完成了在深圳这座城市购房买车、安家落户的梦想，实现了自己的一个又一个小目标。

这个事情缘起于，自己所在的公司上市之后，让我深刻的感受到现在就是一个金融时代，无论国家、企业还是个人家庭，都应首先看作为一个经济体，是整体金融体系的一个独立的有边界的细胞，都应该一手抓生产，一手抓投资。

那么，投资理财的基础就是首先把自己的财务厘清，和企业类似，个人家庭同样也可以制作出 现金流表、 收入支出表，和资产负债表三张报表。

通过三张报表，来从不同的维度审视家庭的财务状况，以便于做出合理的投资理财决策，目标是：既要防止过于保守错失资产增值的机会，又要杜绝过于激进而造成无可挽回的投资损失。

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我们一般是一年绘制一次，把家庭内的资产和负债列清楚，看看自己的资产净值是多少。

通过上述资产负债表的绘制，我们可以了解在某一个时间点的家庭资产状况，关键的指标有如下几个：

①净资产=资产总额-负债总额

②资产负债率=负债总额/资产总额

这个没有一个确定的好或者坏，需要根据自身情况，要控制在一定的范围内，如果资产负债率太低，说明你的投资策略相对保守，资产管理比较安全，但同时可能错失了资产增值的机会；反之如果这个指标太高，说明你投资策略相对激进，可能出现投资失败导致资产损失。我个人一般是控制在50%以内，如果超过这个数字则需要有意识的进行降低杠杆的操作。

③主动收入占比，这个指标主要体现家庭被动赚钱系统的建设情况。主动收入主要指通过付出劳动时间来获取的收入，比如上班工资；被动收入主要指无需投入个人时间和而获取的收入，比如房屋租金，股票、利息、线上课程收入等。

主动收入占比越低越好，你无需工作也可以有持续不断地收入，我相这是每个人的目标。

④融资成本，就是在使用资金时付出的资金使用成本。比如贷款利息，私人借款需要支付的利息等。如果你没有欠别人钱，也没有欠银行的钱，则没有这个一项。但是目前来说负债是每个家庭的常态。

第一：流动资产：包括现金，活期存款，货币基金等，可短期内支取的理财，借给别人已经到期并可随时收回的钱，一句话就是流动性比较好，可以随时拿过来用的钱；

第二：投资性资产：包括个人的股票、投资性房产，定期存款，理财型保险，公积金等，一句话就是用来投入并想谋求回报的资产的当前市值；

第三： 自用资产：包括自己的住的房子，汽车，用的贵重家具实物等资产，如果是电子产品汽车类在此录入时要注意折旧，不能按照购买时间的价格录入，一般电子产品4年折旧完成，汽车10年折旧完成。

第一：消费负债：就是借来平时日常消费的钱，这部分钱是肉包子打狗一去不复返的钱，包括消费刷信用卡，消费贷款，借别人的钱用来消费的等；

第二：投资负债：就是借钱来投资，以谋求增值的钱，包括购买房屋的贷款，或者购买股票时候的融资, 或者借亲戚朋友的钱来创业等。

第三：自用资产负债：用于购买汽车的，用于购买自己住的房子的借来的钱等。

计算出总资产和总负债后， 负债/资产 = 自己家庭的资产负债率，这样就可以根据自己的实际情况进行资金的合理的使用和配置。

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通过此表统计分析家庭内主要的收入和支持的现金流向，便于分析和应对。

分账户管理 ，按预算支出

个人家庭理财的基础是做好收入支出的记账，一般来说收入的记账是比较清晰的，主要来源于两个方面，第一是主动的劳动所得比如工资等，第二个是投资所得比如房租、股票盈利等，这些收入一般通过下载银行的流程都可以轻松的获得并分好类；最难的是个人支出的记账，由于日常支出频次高且金额大小不一等原因，经常会不知道钱都花到哪里去了，我也使用过很多记账软件都无法长期坚持下来，最后发现对于个人家庭来说消费后记账几乎是不可能坚持完成的任务，但是如果没有分类的记账就无法通过消费后的数据分析来总结和统计支持情况，进而进行财务规划。这里我建议“分账户支出”来达到分类记账的目的；

比如通过多张银行卡来管理支出，不同的支出从不同的银行卡提款，目前都是微信、或支付宝绑定在不同消费时选择不同的银行卡，这也是目前的科技和工具发展给这种方法提供了可操作性。

比如下面这套账户方案，主要是根据银行的名称的定位来分别对应不用的消费类别，以便于记忆和消费时在微信或支付宝的消费选择界面进行选择：

民生银行卡：日常基本消费

光大银行卡： 用于附加消费（请客吃饭 娱乐等）

中信银行卡：用于家庭服装鞋帽类的消费

兴业银行卡：用于教育支出类消费

建设银行卡： 用于理财投资

农业银行卡：用于安全储蓄和应急备用金

。。。。等等可以根据自己的需要办理多张银行卡

然后有一张中心卡我用的是工商银行的，所有的收入拿到后先进入这个卡，然后通过自动转账功能分配到多张消费卡，这样有两个好处，一个是便于按照预算消费，第二是 买房买车时候打印流程只打印这张中心银行卡的，一般记录也比较少，也不保留消费隐私数据，便于打印提交给相关机构。

这样的多账号管理，在支出时候根据消费场景的不同可以选择不同的卡，就自然的做好了记账，如果要看明细就打印相应账户的明细即可。

家庭支出分类统计表

个人家庭支出统计表

通过如下表格的编制，可以明确的知悉自己的收入构成，并进行全年汇总，分别统计出自己的收入和公司的人力成本金额。

个人工作收入统计分析表

对自己的日常消费进行规划，“按预算消费”、”分账号管理“， 每月从中心账号根据预算向对应的不同类别的账号转入预算金额，真正做到“量入为出“的目的。

①日常消费 ，就是平时吃穿等维持基本生活的消费，可以说是基本民生问题，用”民生银行“ 账号，消费可使用民生银行信用卡。

② 教育消费，包括本人和其他家庭成员的，培训，学位，买书等等费用，这个是为了帮助家庭事业兴旺发达的基础，用“兴业银行”账号，消费可以使用对应的“兴业银行”信用卡。

③请客吃饭礼品娱乐旅游等消费，这笔消费是为了生活的更好的费用，预算可转入“光大银行卡”。

等待这些账号的规划可以使用不同的银行账号来管理，消费的时候通过微信绑定选择对应账号来扣款，年底汇总对应账号的消费就知道消费类型，免除了需要记账的繁琐。

收入到一张中心卡后，按预算自动转入到对应的消费卡，中心卡不用于消费，只做收款和按月定时转账到其他卡使用。如果在日常生活中需要打印银行流程，仅提供中心卡的流水，这样一来流水交易记录比较少也看不出具体消费记录，保护了营私数据。

本章节说说“现金流表”，主要从现金的流入和流出量来看家庭财务的状态，本表中弱化了资产的概念主要是说现金的吞吐量，一句话说就是看你家庭调动资金的能力。

现金流的本质就是，如果一个家庭没有资产没关系，但是一天都不能没有现金流，现金流就像血液一样珍贵，一旦现金流断了，长时间的现金流断裂，会造成破产。

为了说明这个概念，我们先看看什么是“企业现金流”

企业现金流：是指企业在一定会计期间按照现金收付实现制，通过一定经济活动(包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目)而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，即企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。

净现金流=现金流入量-现金流出量

这里需明确两个概念：资产≠现金 现金≠现金流。在现金流管理中的现金，不是通常所理解的手持现金，而是指企业的库存现金和银行存款，还包括现金等价物。

那么对于家庭来说： 家庭现金流，就是在一年内我们通过工作收入、投资、借款等获得的现金的总和。

（1）流动性比率反映了我们日常的现金流规划是否合理。

流动性比率＝流动资产÷每个月支出。

就是我们需要存几个月的钱，一般正常家庭需要存6个月支出的钱。

（2）我们日常使用到的现金规划工具：现金、活期存款、个人通知存款、货币基金、信用卡等。

（3）我们说一个家庭的财富就像一个蓄水池，有收入的水龙头放水，也有支出的排水口排水。家庭现金流量主要包括 ①“工作、劳动产生的现金流量”、②“投资活动产生的现金流量”和 ③“筹资活动产生的现金流量”三部分。

家庭现金流管理的要点就是做到：开源、节流、兜底、复利

家庭财富水池模型

什么是优质资产？那就是能持续产生正向净现金流入的资产就是优质资产。

懂得辨别优质资产，把握低价买入的机会，就是投资中最重要的诀窍；富人之所以能成为富人，重要的原因是一直在做积累正向净现金流的事，不断的把钱投入到挣更多钱的地方。

现金流出现爆发性增长是很困难的；资产的爆发性增长却是极有可能的。要赚到大钱，必须靠资产的爆发，而不是现金流。但是，现金流要持续到资产爆发的时候才行，否则就会出现资金链的断裂进而逼迫你在资产进行低估值变卖。

投资像滚雪球一样，最开始，是我们推着这个雪球，可能某一天，遇到一个很长的雪坡，雪球一下子就滚大了，时代拉着我们往前走。确保有持续良好的现金流才会让我们等到那天。所以，现金流决定了我们的下限，资产决定了我们的上限。

本表中流入的现金流入包括 工作收入，私人借款 ，银行贷款，资产转让所得等等所有的流入现金， 现金流出 包括生活消费，购买物品 ， 个人还款，银行贷款还款等等所有流出的现金的合计。

现金流量表比较简单，主要记录每个月的现金流入和流出的情况。

首先，我们思考一个问题，个人需要投资吗？

答案无疑是肯定的！

当代社会无论一个人愿不愿意，从出生的那一刻都已经置身于金融体系之中， 所以每个人都是金融系统中的一员，每个人都在主动或被动的进行这投资。

究其原因，是人类中的每个人概莫能外，都面临着三大基本约束“东西不够，生命有限，互相依赖”

现在我们能看到的很多投资工具都与这三大约束密不可分。

多年以来，一直有一个问题在纠结这我。

对于股票这种高风险的投资品，作为普通个人散户到底要不要涉足，看过很多专家学者都是个人不建议投资个股，也听过许多人说股市大多数人会被收割，而成为韭菜；

那么通过我的独立思考，我认为 "个人可以投资股票，而且必须有一部分资金用于投资股票”，主要是控制住风险。

我一直告诉自己能进入股市的资金就是已经想好了10年不动的钱，绝不拿大量的短期有用的钱来投入股市，更不可贷款来炒股， 这笔钱是可以陪着我度过漫漫长夜，穿过牛熊周期的钱。

接下来就是选择股票，我个人更倾向于把投资股票的事情回归到投资的本质来看，即“投资股票就是做这个企业的股东”

那么我们看好的是企业的长期发展，不可能去抓短期的波动来增加交易的频次，真正回归到投资的本质。

根据不同资产种类的特性我们可以把按照如下的比例配置自己的资产，因房产是比较特殊的一大类资产，而且国人大多都有购买房产强烈愿望，所以这里指的资产配置主要谈除了房产之外的资产。

建议 股票、基金、国债、现金、黄金 可按照 30%、30%、30%、5%、5% 的比较进行配置，同时，间隔一年做一次比例的动态平衡调整，以便于保持之前设定的比例，使个人资产在风险和收益之间取得平衡，获得最大的资产增值。

我国多层次资本市场格局

The Construction of Multi-level Capital Market System in Our Country

多层次资产市场体系能够满足不同企业融资需求和资产的流动性需求，为投资者提供多样化的金融产品，促进企业技术进步和经济增长方式的根本转变。构建多层次资本市场体系，不仅是客观的经济规律的必然要求和海外成熟市场的普遍选择，而且也是我们当前经济发展的现实需要。

通过完善主板市场的融资制度，推进创业板市场的加上你和，建立区域柜台交易市场，创建良好的监管和法律环境，可加快我国多层次资本市场体系的构建。

股票投资风险波动性比较大，收益高, 如下表所示，每年对股票投资情况进行分析，明确在股票市场的损益情况。

股票交易的手续费：A股交易的手续费包括如下：（信息来源于华泰证劵APP）

1、佣金： 买卖双向收费 不超过成交金额的0.3% ，不足五元按5元收取

2、过户费： 买卖双向收取 ， 成交金额X0.002%

3、印花税：卖出时收取 ， 成交金额X 0.1%

风险和收益比较平衡，操作简单

National debt 、Government loan 风险小，收益低。

以国家信用为基础发行的债券，向社会筹集资金，从而形成债权债务关系。也就是国家向人民群众借钱，你买了国债你就是国家的债主。

由于是国家借钱，信用度极高，是最安全的投资工具。

中国的国债是财政部代表中央政府发行的国家公债，其种类有凭证式国债、无记名（实物）国债、记账式国债三种 。

比如：2020年6月15日，财政部发行的抗疫特别国债。

国库券就是无记名国债，是一种票面上不记载投资者姓名，以实物券形式发行的有票面金额的国债。

1981年至1997年发行了21个品种的国库券，2000年全部到期。

国库券的借款人是中央政府，还款资金来源于中央财政的收入。国库券是西方国家货币市场上最主要的信用工具之一。1877年，英国通过了《财政部证券法》，将国库券的发行纳入了法律。 国库券特点：1、利率与商业票据、存款证等有密切的关系，国库券期货可为其它凭证在收益波动时提供套期保值。流动性强，且有广大的二级市场，易手方便，随时可以变现，信誉高。2、国库券是政府的直接债务，是风险最低的投资。3、虽利率低于银行存款，但利息可免交所得税，故可获得相对较高收益。

1982年发行的国库券

1996年发行的国库券

这里指的是实物黄金，不是金银首饰，在可以预见的未来黄金仍然是所有价值的锚定物，由于黄金具有超越历史、超越国界的特点，因此具有对冲重大风险的功能。

招X银行发行的实物黄金（供应商是山东黄金）

各大银行和珠宝商都发行有投资金条，下图为招行金投资金条1000克，材质为AU9999，尺寸为：51.1mm X 110mm X9.2mm

下图为，招行金投资金条1000克，圆形亮面款，材质为AU9999，规格长宽高为：116.66mmX30.33mmX18.8mm

1、对抗通货膨胀，黄金本身属于贵重商品，金价会随着通货膨胀而上升，也就是黄金抵消了通货膨胀的损失，保证了投资者的资产不会被通货膨胀侵蚀。

2、卓越的避险功能，当世界政局和经济不稳，尤其是发生战争或经济危机时，各种普遍的投资工具如股票、基金、房地产等都会受到严重的冲击，这时黄金就体现了很好的避险属性。即使遭遇经济危机，黄金的价格仍能维持不变甚至稳步上升，保持了资产的价值。而随着黄金矿产的不断开采和需求的不断增加，黄金变得更加稀有，增强了自身的避险属性。

3、市场难以被操控，地区性的股票市场，人为操纵大市的情况比比皆是。但是黄金市场属于全球性市场，没有任何个人或财团有足够的资金能够操控全球黄金市场，因此黄金价格能够一直保持在反映实际供求关系的水平。

4、不易崩盘，股票和房地产市场受到国家政策、人口、城市发展、地理位置，等多种因素影响，有发生崩盘的风险，一旦崩盘，投资者将血本无归。黄金是不可再生的稀有金属，已开采的总量超过地球蕴藏量的一半，未来黄金供给量只会越来越少，使得黄金价格趋势一直上升，即使中间时有波动，长期而言，黄金价格仍然是一路看好。1944年黄金价格是每盎司35美元，如今黄金价格已超过每盎司1700美元，期间黄金价格趋势持续上升，投资黄金不会像投资股票和房地产那样会遭遇市场崩盘的情形。

5、黄金可24小时交易，黄金不是专属于某个国家的交易品种，而是全球通行的交易产品。因此当一个国家的黄金市场休市时，地球对面另一个国家的黄金市场正在开市，由于全球各地的交易时间连成一线（如图1所示）24小时内黄金都有活跃的报价，因此可以随时进行交易。

6、世界通行，古代世界各地的人们都视黄金为出远门的最佳盘缠，截止2019年，黄金仍然是世界通行的货币。只要手中拥有真正的黄金，在世界各地的银行，首饰商，金商都能够把黄金兑换为当地的货币，黄金可以全世界通行无阻，它的货币地位比美元还要稳固。另外黄金也是全世界都认可的资产，所有国家的人们对黄金的贵重价值都有共识。

7、没有折旧问题，几乎所有的奢侈品都会遇到折旧的问题，比如名包，名表，名车等等。崭新买回来时已经无法原价出售，用过并且时间久了之后价值更是贬值得厉害，可能连原价的一半都不值。但黄金不存在折旧的问题，其光辉和价值是永久的。当金饰久经佩戴变得失色之时，黄金本身的价值并没有削减，市场上没有价格打了折扣的二手黄金，黄金只要重新清洗就可以恢复原来的光泽，可以随时熔炼制造全新的金饰或金条。

8、价值稳定恒久，奢侈品不能保值，房屋和地皮是否能永久保值呢？且不说中国内地施行的70年土地使用权，时间长了之后房屋的维护和保养都是一笔很大的费用，地皮同样无法永久保值，万一出现天灾人祸，都会令地皮的价值大幅下降。

黄金和钻石的价值都来自于其稀缺性，但不同的是，黄金的稀缺性是天然的，钻石的稀缺性是人为的。

钻石是晶体结构的改变，其本质仍然是碳元素，人工条件下可以制造。黄金是一种独立的元素，是人工无法制造出来的。

黄金和钻石的都稀缺，但是两个故事，我们在讲黄金稀少时，实际上是在讲太阳系的核聚变留给我们如此微量的金属元素。在讲钻石的稀少时，只不过是在讲碳的另一种形态，而碳元素本身是巨量存在的，太阳系留给我们足够的碳元素去制造钻石。

所以建议在任何情况下都不要购买钻石！

流动性好，收益低。

使用微信支付，或支付宝等工具进行线上支付，支付时选择对应账号进行支付。

无论是使用微信、支付宝等工具进行收款还是银行卡转账，最终都需第一时间转入到“中心账号”。

随着进入信用卡领域的时间越长，大家手上的卡肯定是越来越多的，管理这些卡也越发费时费力，我们可以使用"银联云闪付”绑定所有的信用卡，随时掌握还款信息。

另外可将所有信用卡的还款日期修改为同一天，这样便于资金的规划。

可下载信用卡账单明细

不能下载信信用卡账单明细

可打印和查询交易记录的时间特别长。

制定预算计划是有效管理家庭财务的基础。在制定预算计划时，需要明确家庭的收入和支出情况，将每笔开支进行分类和详细列出，以便于掌握家庭财务状况，做到收支平衡。

家庭财务的掌控离不开消费支出的控制。在实践中，应当合理控制家庭生活中的各项支出，如购物，旅游等。避免浪费，节俭用钱，用心去理财。

储蓄是保证家庭财务稳定运转的基础。建立储蓄计划可以帮助我们逐步地积累财富，保证家庭在财务哟不出现大问题时具有更好的抵抗力。

债务是许多家庭财务中的一项重要问题。有时债务可能显得不可避免，但是对于家庭财务的安全和稳定，我们应当努力消除债务。

以上方法可以帮助我们有效地管理家庭财务，让我们的生活更加有序且稳定。只要我们掌握好这些方法，就能够轻松应对生活中的各种经济问题。

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