你们家的保单不太合理 一般成人重疾险的设计保额是年收入3-5倍，保费支出是年收入的10%~20% 孩子的保额是从父母收入来考虑，因为假设小朋友发生极端风险，肯定有父母之一脱产全心全力照顾孩子，可以以较低收入那方作为参考。 根据你们目前情况，夫妻共同保额加起来保底300万，孩子保底100万，这样才能有效转移风险，你们保费支出占比较低，连5%不到，所以抗风险能力较低。 两种方式： 1.在原有产品基础上加保重疾险及寿险，都选择终身型，带强制储蓄意义；寿险保额要覆盖10年年收入，即1000万保额，可以通过定期寿险组合达成；这样存下来的钱确定性能留下至少300万给你孩子。 2.购买几款定期型纯消费的重疾险，只保障生病、意外保到70/80岁即可；另外再购买终身寿险或年金险，保障身故及养老，这部分钱就对标基金定存，确定性收益，60岁开始领钱。 两种方式支出保费都是年收入10%左右，前者是保障、储蓄、传承；后者是保障、储蓄、养老、传承。 一般年收入百万以上的家庭需要结合多方面考虑，包括是否有企业资产需要做税务、债务隔离，房贷车贷相关占比多重，未来家庭投资及子女教育规划侧重点，综合评估才能有一个符合你家庭需求，且足够扛风险、兼具成长性的保障方案。