这几年，储蓄险越来越受到关注，其中增额终身寿既能锁定利率，又能灵活支取，成为不少人眼中的“香饽饽”。

不过，最近增额终身寿将面临一次变动：对于保额递增超过的3.5%产品，需要进行调整，详细的政策解读会在近期进行发布。

今天，深蓝保实验室先来盘一盘目前市面上还有哪些产品值得买。不了解这类产品的朋友，我们不建议盲目跟风，有这类需求的伙伴则可以重点关注一下。主要内容如下：

增额终身寿，为什么那么火？

目前市面上有哪些产品值得买？

增额终身寿和年金险，怎么选更合适？

增额终身寿具有财富规划的作用，能帮我们牢牢锁定未来几十年的利率，它具有如下3个特点：

安全：我们投入的钱、能获得多少收益，都写在合同里，是有法律保障的。

稳定：收益率是确定的，能长期持续；而且资金复利递增，时间越久，拿到的钱会越多，收益率最高能达到3.49%，接近3.5%。

灵活：有用钱需求时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

在全球利率下行的趋势下，增额终身寿便成为了很多人的财富管理工具。不仅可以通过它来规划孩子的教育、彩礼或嫁妆，以及自己的养老退休金，也可以用它来传承财富。那这类产品收益有多少？应该怎么使用？下面我们来测评热销的增额终身寿，并通过具体的案例给大家做演示。

我们把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下3款比较不错的产品。一起来看看它们有什么区别，哪款收益更高：

从表格可以看出，如果以30岁女性，3年交，每年交10万为例：

弘运增利整体收益会比其他产品要高一些，「守护神2.0」紧随其后；而「光明至尊」收益较一般，但有入住养老社区的权益。

接下来，我们重点给大家介绍弘运增利和光明至尊这两款产品。

弘运增利和光明至尊各有特色，下面我们逐一分析。

1、弘运增利弘运增利的整体收益都很不错，除了上面的3年交，我们也测算了其它交费年限的IRR，确实都比目前在售的产品高一些。

我们以3年交，每年交10万为例，来看看它的资金增值的变化：

60岁：现金价值达到了81.2万，是已交保费的2.7倍。

70岁：如果中途不领钱，那么此时现金价值有114.5万，差不多是已交保费的3.8倍。

80岁：随着持有时间的增长，现金价值也增长到了161.5万，资金增值越来越多。

不过，上面是中途不领钱的增值情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以如果我们中间需要用钱，还可以减保领取部分资金，满足多种用钱需求。

每个家庭的情况不同，资金规划也不同。但无论钱多钱少，都可以用增额终身寿来做财富管理。下面我们就分别用两个案例，来看看可以怎么用：

①30岁女性，每年交10万，交3年30岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交10万，交3年。后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：

可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用弘运增利的资金解决了不同的用钱需求：

44岁：孩子18岁上大学，蓝女士每年领取2万元给孩子交学费或当作生活费。

56岁：一次性领取15万，为孩子买车提供一部分资金。

60岁：每年领取4.8万元补贴养老生活，相当于每月4千块，一直到72岁，蓝女士退保领完最后4.2万元，保障结束。

几十年的保障时间里，蓝女士总共领取84.8万，是已交保费的2.8倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。

②30岁女性，每年交1万，交20年

如果蓝女士没那么多钱，但她想每年给自己准备点养老生活费，那也可以量力而行。例如每年交个1万块，交20年，到她退休后也能有一笔钱补充生活需要：

可以看到，蓝女士就算每年只交1万块，持续交20年后，也会有一笔资金让她的退休生活过得更滋润：

60岁：正逢退休，一次性领10万出来，用作自己的退休旅游金，和家人好友出去旅游。

61~73岁：蓝女士有自己的退休金，只需要每年从弘运增利领出3万块钱来补贴养老生活即可，到她73岁时，领出最后的3.2万，保障就结束了。

通过以上两个方案可以看出，「弘运增利」钱多有钱多的买法，想要慢慢投入，也会有合适的方案，确实是一种很不错的财富规划工具。

这里也和大家说明一下，上述资金规划只是作为示例。具体怎么交钱、每年领多少钱都是可以自己决定的。如果想贴合自家情况做方案，可以在评论区咨询，我们有专业的规划师来协助你。

2、光明至尊

「光明至尊」是光大永明人寿的产品，它对接了光大旗下的高端养老社区，只要保费满足一定要求，就有机会入住。

保费≥30万：享有旅居养老优先权，可以到光大对接的多个旅游居住地小住一段时间，适合打算在退休后去各地游山玩水的朋友。

保费≥100万：不仅可以申请旅居养老，还享有长居养老优先权，可以在固定的养老社区长期居住，饮食、医疗都能得到照顾。

不过，「光明至尊」的IRR收益率比较一般，30岁女性，每年交10万，交3年，到90岁时现金价值只有211.7万，IRR是3.37%；而弘运增利有227.7万，IRR达到了3.49%。

所以，我们还是建议看重收益的朋友，优先选择「弘运增利」；要是对光大的养老社区感兴趣，也可以考虑「光明至尊」。

不过也要提醒大家，这2款都是线下产品，要当地有保险公司分支机构才能买。另外，它们的保额递增都超过3.5%，可能会在近期下架或调整。

如果所在地区买不了的话，也可以考虑线上产品，没有投保地区限制，全国各地都能买。

年金险和增额终身寿都是储蓄险，但它们的特点和用途略有不同。有些朋友会疑惑这两类产品应该怎么选择，下面我们就给大家分析一下：

Q：增额终身寿和年金险，怎么选更合适？

增额终身寿和年金险的差异，主要体现在收益性和灵活性上，具体怎么选要看我们是否有明确的用钱规划：

确定用来做教育金或养老金：选年金险，它专款专用，无论是给孩子做教育金，还是给自己准备养老都很稳妥。而且只要有足够的时间增值，年金的收益会比增额终身寿高一些。

暂时没有明确的用钱规划：选增额终身寿，它能够灵活支取，在急用钱时，通过减保就能及时拿回一笔钱，剩下的部分还能继续复利增值。

总之，这两类产品没有绝对的高下之分，适合自己的就是最好的。

在利率下行的当下，增额终身寿不仅能锁定中长期收益，让我们手头的资金在未来三五十年内稳健增值。而且，在我们需要用钱时，也能通过减保的方式灵活支取，很是方便。

如果现在手里有一笔长期不用的钱，不妨用它做好储蓄规划，给未来的生活打好物质基础。毕竟有规划的人生，才能更加游刃有余。

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