到了2022年的6月份这个阶段，可以很负责任地告诉大家，整个所有银行系统，已经不可能出现年化存款利率达到5.4%的水平了。不论是大银行还是小银行，无论是六大行还是村镇银行，存款利率已经显著下降。所以如果有这样的宣传，那么存款人一定要小心，有可能在后面埋藏的是一些猫腻，挖的是一些坑。

我国的存款和贷款利率市场化，真正起步于2012年，那时候可以在基准存贷款利率的基础上，各家银行进行适度的上下调整。到了2015年10月，央行宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限制，自此意味着不再对利率进行管理，利率的调控更加侧重市场的调节。但是从2019年下半年开始，我们的存款利率调整范围又开始受到了央行的监管调控，利率水平开始逐渐下降。

从2021年6月份开始，监管部门通过银行利率自律委员会，改变了我国存款利率的计价方法。由过去的”基准利率加百分点“模式，变成了”基准利率+百分点“的模式。监管部门宣布，在新的存款利率定价机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。

那么对于储户来说得到的显著变化，那就是存款利率已经有上限了，大额存单无论起存的门槛有多高，不论是在大银行还是小银行，最高的存款利率也只有”3年期定期存款基准利率2.75%+80个基点“，也就是说年化利率最高也只有3.55%。只要是超过这个利率水平的，那么存款过程可能都会有瑕疵。

到2022年5月份，在监管部门的窗口指导下，存款利率又进行了一轮新的下降。可以加成的基点由最高80变更到了最高65基点。也就是说市场中目前利率水平最高的是大额存单，而大额存单的最高利率可能也只有3.4%。那么对于储户来说，只要目前存款利率超过3.4%水平的，有可能都是有一些瑕疵的。

而且目前银行存款还有一个重大的隐患问题，那就是河南安徽的五家村镇银行，针对目前通过互联网通道和电子通道存入存款的储户不进行兑付。而目前稍微一些利率比较高的存款产品，全部都是通过互联网通道才能存入的。所以对于储户来说，现在通过网上通道进行一些存款是一件有风险的事情。

特别给大家提示，大额存单全部是电子化存款，没有纸质存单，那么对于储户来说，更加要小心进行。另外村镇银行一般都没有取得大额存单的发行资质，所以村镇银行假如发售所谓的大额存单产品，那就是虚假的，千万不要上当。

在村镇银行，乃至一些小银行的存款风险没有完全化解之前，大家还是要小心储蓄，防止出事。