大力开展农村信用体系建设和农户普遍授信，勾勒“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想。这是邮储银行提出的美好愿景。然而，授信绝非易事，光靠客户经理的两条腿跑，不仅难度大，还很难防控风险。

借助于生物识别、大数据风控等技术，邮储银行发布的手机银行8.0版本上线了“主动授信”的信贷服务功能，做到了一键授权、快速审批、额度循环，为客户提供“智能金融决策大脑”。

邮储银行在推进信用风险管理数字化转型的过程中，建成了基于智能风控的统一授信管理系统，率先实现统一授信全流程数字化与智能化管控，显著提升了智能风控水平。据了解，该系统采用微服务、分布式架构，打造了以客户为中心的统一授信、统一管控、统一视图“三统一”，能够实现全客户、全产品、全生命周期、全机构“四全”统一授信管理。自上线以来，统一授信管理系统覆盖全行各类授信客户，全面支持各项授信业务发展。

邮储银行有关负责人介绍，为实现一键授权、快速审批，提升风控机制响应速度，增强线上风控处理效率，邮储银行信贷反欺诈系统大数据风控主要从两方面着手。

一方面，利用流计算技术，对客户、设备、行为等多维特征数据进行实时加工，针对不同客户在不同业务场景下的授信申请，通过反欺诈模型、客户行为模型的建立，部署多维特征评分风控策略，有效扩充信贷欺诈风险的防控覆盖广度、增强信贷业务风险防控精度。

另一方面，依托大数据集群的计算存储能力，系统优化了对行内海量客户信息、用户行为、离线指标等数据的采集、计算、存储机制，并结合机器学习方法论，深入挖掘潜在数据规律，完善从数据获取、到数据使用、最后与业务系统对接的闭环生态，形成有据可依的贷款决策规则和风控规避模型，实现数据和技术的互补。

该负责人表示，“通过构建完善的智能风控体系，有效突破以人工方式进行风险控制的传统风控的局限性和空间性，提升贷款审批的准确度和处理效率，助力信贷业务快速审批，进而扩展业务覆盖人群，完善业务流程，降低风控成本，抢占未来金融市场。”

相比于从前，信贷反欺诈系统大数据风控很明显的两个变化在于实效性和准确性。在实效性方面，以前行内特征加工主要依赖大数据平台，数据时效性存在一定的时差。现在通过流计算实时加工多维度特征，秒级分钟级别的数据都可以实时应用，大大提高了规则模型的精准度，使风控更加数字化、智能化。

在精准性方面，之前行内用于欺诈识别的规则和模型过分依赖于专家经验和人工，没有充分挖掘数据的潜在价值，人力成本相对高。现在基于大数据技术强大的算力，使用基于数据规律生成的决策规则和模型，能够显著提高风险识别的准确性。

值得一提的是，除信贷业务之外，金融消费者使用最多的就是转账服务。

为守护好百姓的“钱袋子”，邮储银行运用智能风控、人脸识别、客户画像等技术，依托强大且完善的交易反欺诈系统，实现可疑交易自动拦截，风险策略自动处置，大幅提升了账户风险防控能力。

邮储银行交易反欺诈系统是采用流式计算技术架构，通过客户交易数据、特征标签、客户基础属性和设备指纹补充客户维度，以网络视角下“智能风险识别模型+客户风险画像+风险设备识别”为方向，实现“更智能+更高效+更准确”的交易反欺诈系统。此外，交易反欺诈系统部署多个风控规则/模型，能够实现对全行各业务条线交易的全面监控，日均交易超1亿笔，毫秒间即可完成风险识别。

有了“毫秒间”完成风险识别的支持，我们才能得以瞬间完成转账和交易。便捷的金融服务背后不仅仅是速度，更是安全。做好风险管理才能守护好老百姓的“钱袋子”，才能守住银行的“生命线”。