今天整理的一本书叫《小狗钱钱》，作者是有”欧洲巴菲特”之称的博多舍费尔，这是一本儿童教育的财商启蒙书，舍费尔用生动的金钱童话，将看似复杂的财富法则一一拆解，引导我们在实际生活中操作，以轻松有趣的方式教我们如何变得富有。

书里讲述了一个童话故事: 小女孩吉娅，救下了一只拉布拉多犬，取名叫做“钱钱”，原因是当小女孩一家为钱烦恼时”，这只狗会有所反应，令人出乎意料的是，这只小狗是一个理财高手并且会说话，在和吉娅一次又一次的对话中，教会了吉娅如何正确的和钱打交道，传授给她金钱的秘密和真相，投资理财的方法等，教授给小女孩变富有的一些技巧，帮助14岁的小女孩开启财商之门，吉娅在实施方法的过程中，也认识了更多对钱感兴趣的伙伴，一起帮助她克服财富之路上遇到的种种挑战，最后小女孩吉娅不仅学会了使用钱的技巧，还帮助爸妈摆脱了财务危机，自己也开始变得越来越有钱，走上了变富之路，彻底改变了她一家的生活…

本篇文章，对《小狗钱钱》这本书做一个复盘，整理一些切实可行的方法，希望也能教会我们正确和钱打交道，帮助我们改善财务状况，慢慢变富有。

本书的内容我分为4个模块，逻辑很衔接，总结如下：

Ok, let’s go!

故事开篇， 吉娅救下了钱钱带回家之后的一天，吉娅想花光自己手里的所有积蓄，去买一张自己喜欢的CD，此时钱钱开始说话了“你想好了吗？ 你真的能买的起这张CD吗？” 从此，小狗钱钱就开始教吉娅一些关于钱的知识， 并和吉娅约定好，只谈论钱的知识。

钱钱教吉娅的第一个知识点， 就是帮助吉娅树立正确的金钱观，确定渴望变有钱的梦想。

每个人都希望变有钱， 可是我们真的有认真想过”钱”这个事情吗？每天想怎么花钱的时间多，还是想怎么挣钱的时间多？

吉娅也希望变富有，钱钱就问了吉娅一句话“你真的渴望变有钱吗？有多想呢？你为变有钱这个事情做了什么呢?”，这让吉娅陷入了沉思，赚钱第一步，就是先梳理正确的金钱观

金钱的本质：金钱本身不会使人幸福或是不幸，是中性的， 只有当他属于某个人时才具备了好或者坏的意义， 赚钱理财这个事情应该是从小就需要培养的，然而我们的教育体系中并没有把这块知识纳入进来，导致我们对于金钱有一些误解， 变富有是一件好事， 关键是想这个事情，并从内心真正渴望这个事情。

了解了钱的本质之后，我们要确定自己的金钱梦想。

方法：

写下必须要变有钱的10个理由/梦想，并从中选择最重要的3个

钱钱说， 你必须明确的知道自己内心渴望的是什么，为什么要变有钱？ 梦想越具体越好，比如，吉娅的3个梦想，坐飞机去美国，有一台电脑，帮助妈妈还清债务

做梦像册 — 搜集一些跟自己愿望有关的照片做成影集，贴在显眼的地方

钱钱说，你要每天看几遍自己的影集并且想象已经拥有了这些东西，这种行为是视觉化，它可以帮助你把梦想映照进心里面。这种方法会有效果，比如我之前确定的一个梦想是要想变瘦，拥有好的身材，就喜欢每天浏览一些健身up主的视频和照片，通过这种视觉化的冲击， 真的会让自己有更大的动力去做某些事情。

钱钱说，当你想象的越多的时候，渴望就会越强烈，就会开始寻求机会去实现，才更容易找到机会，一个人是永远找不到自己没有在找的东西的。

准备梦想储蓄罐

梦想有了，鸡血(像册)有了，接下来就要考虑，如何真正落实到行动就实现梦想了。

钱钱说，为3个梦想准备3个梦想储蓄罐，每个储蓄罐上写下梦想的名字，并开始往里面存钱。

这里还有一段印象很深的对话：

吉娅说，这个方法不好，好方法应该是让我变得更有钱， 有了更多的钱之后，不就可以实现梦想了？

钱钱说，首先，变有钱这个事情需要一步一步来，其次是即使现在给你很多的钱，你没有金钱方面的知识，你的问题会变严重，你的支出永远都是随着收入增长， 你还是没法完成你这些梦想。

吉娅又说，那我这样一点点的存钱，要存到啥时候才能实现大梦想呢？

钱钱说，你有没有发现每次做事的时候，总是先考虑做不成的原因，总是会先想各种阻力让自己放弃，总是抱着试试的态度去做， 这样不好，因为试试看的态度，本身意味着这件事情，你自己就默认会失败了，大概率你不会全力以赴，最终就是你大脑想的失败的结果。

所以尝试本身是一种不尽全力的借口， 还没有做就想好了退路，所以任何决定，没有试试看，要么做，要么不做。 吉娅最终选择了做。

钱钱认为，一个人能不能赚到钱，关键在于有没有一个好的点子去解决别人的问题，这个过程中有多聪明不是主要原因，更重要的是你得自信， 钱钱说，自信的人会赚到钱。

所以，如果想要变有钱， 先让自己变自信，自信就会有所行动，人是不会做自己不相信的事情的。

书里面很实用的一个方法： 写成功日记，每天都要写，写的多了，就会发现自己越来越自信

钱钱说：人在取得一点成功之后，就会骄傲，而骄傲就会停止学习，停止学习就不会成长，所以坚持写成功日记，就不会不断深入思考自己，思考世界，思考成功的规律，就会越来越了解自己和自己的愿望，而这又会让你有能力更好的理解别人。你可以成为一个这样的人： 有能力帮助别人，也能够让别人信任你，愿意向你求助。

具体方法：

自信了之后，钱钱开始教吉娅怎样才能赚到钱。

两个始终：

最好是通过自己的擅长以及兴趣去赚钱，比如吉娅的表哥，特别喜欢骑自行车， 所以就帮周围不愿意跑腿的邻居拿报纸，买面包等，还陪老人院的老人聊天做游戏等，吉娅喜欢和狗玩，在表哥的启发下，她找到了一个帮邻居遛狗和训练狗的话，赚到了自己的第一桶金。

所以我们如果想赚钱，先认真的想想自己的兴趣爱好时什么，擅长什么，其次，就是想想自己的擅长如何和别人的问题挂钩，解决别人的问题或给别人带来价值。想的多了，就能找到赚钱的机会。

书中还提到了两个观点，我也很受启发：

不要把希望只寄托在一份工作上， 要赶紧寻找另一份备用工作 工作本身最多值报酬的一半， 另外一半的价值来源于自己的想法和实施想法的勇气

有了想法，找到喜欢做的事情，就要抓紧行动， 不用考虑太多，先行动起来，迈出第一步，自然而然的就会有第二步和第三步

书中强调了一个72小时原则： 当决定做一件事情的时候， 必须在72小时开始行动，否则就极有可能放弃，所以最好的方式，确定之后，立马行动，哪怕是一点点行动都可以

变有钱的另外一个关键就是处理好自己的债务问题，负债是一座大山，不要让自己背负太多的负债，有负债的口子在，无论怎么开源节流，都不会变富有。

怎么摆脱债务问题呢？ 钱钱给出了4个建议。

注销所有的信用卡

信用卡消费会让人花钱的痛感减弱，刷钱的时候只是数字而已，没有白花花的银子来的直接。所以克制起来比较困难，但会让人在不知不觉中， 背上很大一笔债务。

所以，欠债的人记住， 先停掉所有的信用卡，花呗，白条， 不让债务继续增多。

欠银行的钱分期付款，且尽量少的还贷款

这个一开始还感觉违背常识，因为贷款不是越快还完越好吗？ 怎么还尽量少的还呢？

原因是这样，还的越多，可支配的钱就少，生活质量得不到保证，就有可能继续借钱， 欠更多的债。

所以尽量让每次还款达到最低，剩余的收入一半存起来，一半生活消费，互不耽误。

每次花钱之前，每次借贷之前，先问问自己真的有必要花这笔钱或者借钱吗？ 有没有其他好的替代方式呢？ 先思考几分钟再去消费，不花冤枉钱。

钱钱的主人富人金先生给吉娅讲了一个下金蛋的鹅的故事：

一个农家小伙子养了一只鹅，本想着能每天从鹅笼里面捡到一枚鹅蛋解决早餐问题。 有一天，他在笼子里面捡到一枚金蛋， 欣喜若狂，还举办了庆祝会。 接下来几天，他每天都会捡到一枚金蛋，如果这样持续下去， 他这辈子完全可以靠着金蛋活下去。 可是小伙子有点贪婪， 觉得一天下一枚金蛋太少，然后就把鹅杀了， 从此再也得不到金蛋。

这个故事里面， 鹅就代表着存到银行里面的钱， 金蛋就代表着利息，当有了足够多的钱， 每天产生的“金蛋”就会很大，完全可以靠着“金蛋”生活。 鹅小点不要紧， 慢慢养总会变大，最愚蠢的做法是直接把鹅杀掉。

所以金先生告诉我们：生活中，一定要学会量入为出，不要盲目攀比， 消费一些自己承受不起的东西，把省下的钱存起来， 尽早的把“鹅”给养出来。

吉娅： 赚钱不是为了实现梦想吗？ 养鹅了还怎么实现梦想 金先生：必须做出取舍， 拿到一笔钱之后，是可以立即实现梦想，可是这样就等于杀死了自己的小鹅， 旅行回来之后，一无所有，而如果是把一部分钱存起来，这部分钱就会生成金蛋，拿着金蛋去实现梦想， 自己的鹅还在，这又是另外一种思路。只要你合理的分配收入， 养鹅和实现梦想能同时进行。 吉娅：明白了， 我把可支配收入的50%存下来养鹅，40%存入梦想储蓄罐， 10%用来零花吧， 这样，既能养鹅，又能实现梦想，还能有零花钱提升生活。

这个思路得到的启示： 合理的分配可支配收入，所谓可支配收入，是一个月的收入去掉生活中的日常开销。 比如假设一个月收入20000, 日常开销5000, 15000是可支配收入，按吉娅的分配， 7500存起来养鹅，6000存入梦想储蓄罐， 1500用来零花。

吉娅按照这个思路坚决的执行，所以她的鹅也慢慢的变大， 储蓄罐里面的钱也慢慢增多，她把这个思路也分享给了爸爸， 因为此时她爸爸整遇到房子贷款还不上的财务危机。 但她爸爸抱怨说， 根本存不起来钱， 钱不够花啊，她爸爸就比较消极， 总是习惯把别人推在别人身上， 总是抱怨自己运气不好，没有钱， 但如果我们真的去花钱的话， 没有谁的钱是够花的，核心是我们是否掌握了赚钱的主动性。

面对金钱，吉娅树立了一个榜样：

吉娅很喜欢狗，所以找了一个帮人遛狗的话，拿到了第一桶金。后面遛狗的生意慢慢变大，自己开始忙活不过来， 就找了好朋友帮助她，同时给她好朋友一些报酬。 所以吉娅赚得钱越来越多，而她又能合理的进行收入分配，既不耽误养鹅，又能兼顾梦想，这样形成了一个正循环， 成功日记也写的越来越多，人也越来越自信， 甚至她还去学校演讲，帮助更多的同学树立与钱打交道的思维。

吉娅说： 现在的我感觉好极了， 我发现我自从开始想办法挣钱之后， 人生不一样了， 每天都会主动的学习新东西，了解新事物，思考新问题，并真的学会了很多东西，也真的赚到了钱，这些东西学校里面是学不到的，可是生活中却能够用到， 这个过程很充实的。

吉娅现在已经有一些钱了， 接下来她面临的问题是，如何让手里的钱增值呢？

有人可能说， 把钱存到银行里面长利息就好，但书中提到了一点就是，有了钱之后， 千万不能都存到银行里面，因为银行里面的利息是跑不赢通货膨胀的。

通货膨胀： 货币贬值， 货币总是随着时间的推移而不断贬值。 比如现在存进银行的钱经过很长时间的积累生了10000块的利息， 可能你存进去的时候，这10000块可以买一台电脑，可现在，这10000块钱只能买个馒头， 钱不值钱了。

利息跑不赢通货膨胀， 钱会越来越不值钱，所以吉娅需要学会理财，想办法让钱自己生钱。

吉娅他们成立了一个投资俱乐部，叫“金钱魔法师”，他们认为，只要学会下面一段咒语，就会像变魔法一样生出钱：

那么究竟怎么投资理财呢？ 特伦夫太太(投资俱乐部成员，吉娅投资理财方面的启蒙老师)分享了3个注意事项：

有了3个注意事项， 他们开始想什么投资是满足这3个注意事项的。

首先想到股票， 股票是什么？股票又是怎么赚钱的？书里面有一个直白的例子

吉娅喜欢遛狗业务，如果吉娅想扩大自己的业务，提高效率，可能她就需要一台电脑， 可是，如果她不想花钱买电脑怎么办？ 选择1： 和银行借钱，这样就需要定期还贷款，支付利息 选择2：向伙伴求助， 告诉他们如果借钱， 不还利息，也不还本金，而是给他们遛狗公司的股份。 股份是什么？比如开始， 这个公司全部属于吉娅一个人，但伙伴们借给她钱之后，吉娅就要把公司的股份分给小伙伴， 这个公司就属于他们的了。每个小伙伴就作为公司的股东了。那股份值多少钱呢？ 这个就需要看看，这个公司的股份拿出来之后，别人原因花多少钱买了， 假设遛狗公司的股份，给到别人，别人觉得很有前途，愿意出10000来买10%的股份，那这10%的股份就值一万，这个过程就是股票产生的过程。 把公司的股份分给很多人， 每个人就拿着公司的股票了，那么拿着股票干啥用呢？ 又没有本金和利息拿，有个好处就是假设将来这个公司卖掉了，可以按照股份的比例分到钱，比如遛狗公司买了1000000, 你拿了10%的股份，最后你会得到100000, 而当初你可能借给吉娅10000块钱，一下子就翻了10倍。 当然，不一定等到公司卖掉才分到钱，也可以把股份转让给别人，比如10000块钱和吉娅买的，有个人愿意出20000买你手里的10%的股份，也能赚钱。这时候就产生了交易所，交易所就是大家聚在一起买卖公司股票的地方。 我们都希望自己手头的股份将来卖一个好价钱，买别人股份的时候很便宜，但这个过程其实很难的，你需要看准一个公司，买股票意味着不需要自己开公司，而是参与别人的公司，但如果你看错了这个公司，就会亏钱了，当然，如果不想亏钱，就要守着自己手里的股票，5-10年之后，可能公司慢慢变好， 有人会出高价钱买入，那时候再卖出。 那拿着股票5-10年就一直等着吗？这段时间可以得到分红，就是公司盈利的时候， 比如遛狗公司赚了100万， 她的利润要分给持有股份的人，这个过程就叫分红，那么分多少合适呢？谁决定分不分钱以及分多少呢？ 所有持有股份的人一起讨论， 少数服从多数，这就叫股东大会。

所以投资股票，其实就是参与了别人的公司里面，这个公司行或者不行决定你是否能拿到钱， 所以对一家公司要有必要的了解，它的盈利如何，将来会不会升值，需要很强的经验判断，盲目进入，很容易被套牢，成为韭菜。所以股票并不是投资小白的首选，不安全也不容易操作。

特伦夫太太给了孩子一个方法，就是可以成为所有他们喜欢公司的股东，并且风险还小，那就是投资基金。

基金就好像一口大锅， 很多没有时间、相关知识和兴趣亲自买卖股票的投资人，就可以把钱放到锅里， 让金融界的专家，基金经理人去投资，去买股票，他们会同时购买很多种不同的股票，以保证风险的可控性，国家也会对基金进行管控，想对安全。

特伦夫太太说， 如果打算买基金， 需要有个心态，就是要把钱放到里面5-10年，如果可以等这么长时间，基金几乎是零风险。这里还介绍了一种72公式，可以帮助我们快速计算利息和复利，省去看复杂图表的时间。

投资何时翻一倍： 72/投资的年收益率， 比如10000块钱投资了年利润率是12%的基金， 那么72/12=6, 也就是6年之后， 钱会变成20000, 再6年钱变成40000 投资何时减半：72除以通货膨胀率，如果一个国家通货膨胀率是3%， 72/3=24，24年后，现在投进的钱会减半。

那么如何挑选一个好的基金投资呢？ 3个注意要点：

基金买入之后就不要看它了， 交易所里面也会有四季更替， 短时间也可能会下跌，发生暴跌的时候，只要不卖，就不会产生损失，直到等到基金上涨，所以要做好长期的准备，另外一个原则就是逢低买入，如果一个基金下跌，此时就意味有机会用比实际价值低的价格买一个基金，等到他上涨了，此时就会大赚一笔，当然，这个下跌也是有经验在里面的，不确定啥时候上涨， 也不确定，此时的低是不是真正低于正常水平，也不要盲目的就看到下跌就买。

另外，就是要学会日常拆散风险，不要把鸡蛋all in到一个篮子里面，多选几种基金，分散风险，还要有一些现金放到日盈利的理财产品中， 以备不时之需。

这就是吉娅的整个投资过程。

今天分享了《小狗钱钱》这本书，这本书我拆成了4个模块，用衔接的逻辑串连了一遍， 简单回顾下。

本书以童话故事的形式展开，通俗易懂，把有关钱的概念讲的很清楚，并能落实到行动，是非常好的财商入门启蒙书籍，值得一读。

下面一张导图把所有知识拎起来：