兴业银行直销银行功能较为齐全，理财产品多样，但从注册、绑卡、资金存转方面来看，过程繁琐，操作指向性不够明确，或使用户不知如何操作。另外，不同于其他银行单独上线直销银行手机APP，兴业银行直销银行手机端是嵌入在手机银行APP中的，功能杂糅在一个app中，不够简便清晰。在纳入评测11家直销银行中，综合评级为★★★★☆。

　　一、功能：理财种类最多 缺失线上贷款功能

　　兴业银行直销银行理财产品种类丰富，分别有兴业宝、兴业红、现金宝、实物金、理财、定期、基金七个栏目。投资者可以在此购买银行理财、基金、实物金，其中兴业宝为余额理财产品，方便快捷，“现金宝”内3款产品在售，皆为非保本浮动收益理财，“基金”栏目下包含多种基金产品。不可否认的是直销银行丰富的理财产品能够吸引更多的非本行客户，而纵观此次参与评测的11家银行，兴业银行直销银行所囊括的理财产品数量最多。

　　但其在功能上仍然不够健全，比如保险产品的缺失，同时也没有线上贷款功能，而据统计，在此次参与评测的11家直销银行中，6家具有线上贷款功能。另外，虽然在手机端有生活类服务，但生活缴费以及各种衍生增值类生活服务都需要另行登录，不能用直销银行账户直接进行购买。

　　此外，信用卡还款功能存在着bug，用户点击“信用卡还款”后，再点击返回键并不能返回，多次尝试点击返回无果，只能关闭APP重新打开。另外，兴业直销银行还不具有预约转账功能，在纳入评测的直销银行中有4家具有预约转账功能。

　　二、安全：采用资金同卡进出原则

　　与其他直销银行账户注册开通的步骤（个人信息认证、绑定卡片、设置密码）不同，兴业直销银行新客户需要先购买任意产品注册开通。对于新用户来说，注册过程比较繁琐，花费时间较长，而且操作提示不是很清晰，体验性较差。

　　在兴业银行手机端与网页端都没有明显的注册入口，点击手机端“我的资产”，会显示登录直销银行，如果未曾注册，系统会提示新用户进行购买产品注册。在购买过程中，系统会提示用户进行绑定银行卡，输入个人身份信息，购买成功后电子账户开通；之后，用户需要继续填写个人信息，设置兴业电子账户的密码（即取款密码），在此期间需要多次手机验证码验证，安全性很高，但过程繁琐，花费时间长。

　　在资金进出问题上，兴业直销银行采取的是同卡进出原则，从付款银行卡转入的金额，转出时也要将相同金额转出至原卡，以此来保证投资者的资金安全。举例来说，投资者用A卡购买1000元的理财，用B卡购买2000元的理财，理财产品赎回转出时，资金首先转入兴业账户，从兴业账户转出时，用户只能向A卡转出小于或等于1000元的金额，向B卡转出小于或等于2000元的金额。

　　三、体验：合作银行数量少 功能键指向不清晰

　　根据兴业银行提示得知，兴业直销银行支持兴业、工行、建行、农行、中行、招行等16家银行，但绑定招行卡时，系统却提示正在开发。而一般来讲，直销银行合作银行数量越多，给用户带来的便捷度越高，也更能吸引非本行客户，相对于民生直销银行支持135家银行注册、江苏直销银行支持128家银行注册，兴业直销银行合作的银行数量过少，在此方面处于劣势。

　　此外，兴业直销银行的注册与绑卡是在购买过程中完成的，整体花费时间较长。而用户想要更换绑定的卡片时，需要再行用新卡购买理财产品，兴业银行直销银行独特的更换绑卡过程，若有更加明显的提示会给客户带来更多的方便。兴业直销银行在网页端、手机端及微信端都有入口，功能比较齐全。但手机端并无单独的APP，嵌入在兴业银行手机银行中，用户不能进行自主页面设置，同时也没有在线客服、文字反馈等功能。

　　相对来讲，兴业银行直销银行网页端功能更加完备，页面设置更加清晰，同时用户还可以通过在线客服、电话客服和文字反馈来寻求帮助。

　　体验较差的是兴业直销银行功能键的设置，整体来看不够清晰，常用的功能键被隐藏的较深，如“账户卡管理”，用户需要点击“我的资产”、“账户卡”，进入账户管理，或者点击“我的资产”、再点击页面右上角的设置图标，进行账户管理，指向性不够清晰；而有的功能键更让人摸不着头脑，如资金转出有实时与非实时两个功能键，分别为“资金转出（实时）单笔小于等于50万”、“资金转出（非实时）三个工作日内到账”，这两个功能键设置模糊，尤其后者指向不明。

　　四、业绩与创新方面有待提高

　　据不完全统计，目前全国已经超过60家商业银行建立直销银行，但直销银行产品和服务同质化严重，创新性产品较少。而在商业银行利差不断收窄的今天，直销银行运营成本相对来讲更低，且可以摆脱网点的束缚和区域限制，在全国范围内进行快速布局，吸引海量客户。

　　兴业直销银行理财种类众多，在此次参与评测的11家直销银行中，兴业上线的理财产品最多，达上百种。而在创新上，兴业直销银行仍有待改进，总体来看创新产品少，仅旅行保证金业务是亮点，兴业直销银行通过和旅行社合作，提供旅行金业务，实现出境旅行客户保证金跨行缴交及控制服务。

　　直销银行因为流程简便，能获取更多的非本行客户，积累客户资源，为实现客户转化打下坚实基础。根据兴业的反馈，兴业直销银行获取的非本行客户数量占所获全部客户数量的40%，业绩尚处于中等水平。而未来更多的产品创新与服务优化，能提升直销银行的竞争力，增加客户粘度，兴业可进行积极的创新探索。

　　总结来看，兴业银行理财产品丰富，容易受到潜在客户的青睐。但对于新用户及非兴业银行用户来说，注册、登录、购买绑卡的过程有些繁琐，功能键指示不够清晰，用户需要花费较多的时间。在安全性上，兴业银行采取取款密码和手机验证码两种方式验证用户身份，同时采取资金同卡进出原则，从多方面保护用户资金安全。

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责任编辑：孔瑞敏 SF167

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