一是信贷平台作用发挥不够充分，对借款人的信贷行为没有进行有效约束，造成大量贷款账户现金流量缺失，从而形成贷款风险。

二是为“垒大户”违规进行借名贷款，贷款账户现金普遍“一日游”，信贷管理名存实亡。

三是借新还旧现象大量存在。客户经理对信贷客户缺乏有效管理，对存在风险的借款人没有及时采取措施，反而简化贷款流程，出现借新还旧等续借不合规现象。

制度执行不力“积”出来的风险

由于客户经理在贷款调查、审批、发放过程中对制度执行乏力，加之网点客户经理人员不足，在一定程度上造成贷款发放过程中调查不到位。

一是贷前调查疏于对借款人还款能力、担保人担保能力的调查，存在为主体资格不符的借款人贷款等行为。

二是小额贷款审查形同虚设。基层网点存在“自行精简”贷款流程的现象，未对贷款相关资料的真实性依据贷款调查报告再次进行核实。

三是贷后检查形式单一。贷后检查主要方式仍然是电话回访，实地考察次数较少，贷后检查表内容空白现象大量存在，不能提前反映贷款风险及不利变化，也没有给信贷资产质量和相关决策提供真实依据，没有把好信贷风险防范的最后关口。

防范信贷风险的对策建议

规范客户现金流量管理

一是严格执行客户准入与退出管理。以贷款账户现金流量分析表为依据，严格按照客户准入与退出管理办法，坚持“区别对待、有进有退”的原则，实行差别化发展策略。

二是实行信贷客户名单管理制，将金额10万元以上的零余额账户有计划地淘汰，不断优化信贷客户结构，提高信贷管理水平和市场竞争力。

三是将客户现金流作为贷款营销的首要条件，加大现金流与利率定价挂钩力度。

严格落实信贷相关制度

一是落实“三查”制度，坚持做到防范贷款风险在先、发放贷款在后，对每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真开展调查、审查。

二是落实审贷分离制度，基层网点小额贷款必须经网点贷审会集体审批，大额贷款报总行贷审会审批，坚决杜绝客户经理“一手清”放贷。

三是加大对违纪违规信贷操作的处罚力度，对因工作失职或客户经理主观原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收，并按责任比例对各岗位责任人进行经济处罚。

健全完善信贷考核机制

一是完善信贷绩效考核制度，引入贷款客户账户现金流分析表，对网点信贷工作的真实性进行考核分析。对存在贷款账户现金流严重不足、大量低余额或零余额账户现象的网点，要进行绩效惩处。

二是严肃落实贷款责任，并按贷款责任进行绩效考核，做到有奖有罚，通过绩效考核严控信贷风险。

牢固树立新型营销意识

一是维护好存量客户，并对原有客户进行逐一梳理，细化为已全面合作、未全面合作、有合作潜力、未激活等多个层面，分别确定营销策略。

二是全力支持优质客户需求，深入挖掘未全面合作客户的合作潜力，在信贷业务合作的基础上，开展结算、代发工资、电子银行等业务合作；结合客户的综合贡献度，区别定价，提供适当的贷款定价优惠方案，形成紧密合作、互惠互利的新型银企合作关系。

三是分析一般客户形成的原因，制订激活或退出政策，逐步淘汰高风险客户，择优选择，积极与有发展潜力的客户进行全面合作。

四是积极开拓新客户。加强与国土、工商、税务、房管等部门的沟通，第一时间获取信息，充分运用一切可以利用的关系和资源，全方位开展营销工作。根据客户基本情况，测算预期综合收益，确定不同档次的产品组合与利率定价，适时向客户推介，使营销业务由被动应付变为主动出击。

严厉打击逃废债务行为

一是运用司法手段加大打击恶意逃废债务行为力度，形成强大的威慑力。

二是运用司法手段完善贷款核销流程。计划核销的抵押贷款，通过诉讼处置、拍卖所涉及的抵押物，合规完成核销贷款流程，消除贷款核销过程中可能存在的风险隐患。

本文作者：湖南临湘农商银行副行长 蒋向阳

图文来源：《中国农村金融》2018年第21期

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