寿险：即人寿保险，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

精算：是依据经济学基本原理，运用现代数学、统计学、计算机等科学方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析，评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。精算学在17世纪末期成为一门正式的数学学科。现代精算技术建立在概率论、大数定律，利息理论、生命表，计算机技术基础之上。

寿险精算：简单说，寿险精算就是精算技术在人寿保险中的运用。我们知道，随年龄增长，人的死亡概率是不断变化的，或者说，人的寿命是不确定的、随机的。当保险人决定承保某人或某些人的生存或者死亡的风险时，必须要评估投保人未来生存或者死亡这类不确定事件，并根据利率、费用等因素指定合理保费，从而产生寿险精算学和精算师业务。

一、保险和精算的起源

1、原始形式

据传说，5000 多年前的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递。突然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了。商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后，原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘， 30 只骆驼只有 8 只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。 要是在从前，损失货物、骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共济办法。这个办法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金。由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成太大的波动，因为全商队还有 8 只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下去，至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起。这种互助共济法，经过后来不断的完善后，被收入到汉谟拉比法典中。

在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。

2、萌芽期

十七世纪的英、法、德等欧洲国家，在数学方面有极大进展。同时，人类对以科学方法来计算自身面对的风险的需求急剧增加。除此以外，人类开始研究复利效应，与此同时，机率论也随着数学知识的增加而浮现。1662年，一位名叫约翰.格兰特的伦敦布商发现，尽管每个人的寿命及死亡率皆无法确定，某些类别的人的寿命却是可预期的。这一发现成了精算生命表的始祖，现时几乎所有保险计划的保费计算也是基于这个原理。

在17世纪后半叶，世界上有两位保险精算创始人研究人寿保险计算原理取得突破性进展，一位是荷兰的政治家维德(Jean de Witt)，另一位是英国天文学家赫利(Edmund Halley)。前者倡导了一种终身年金现值的计算方法，为国家的年金公债发行提供了科学依据；后者在研究人类死亡率的基础上，发明了生命表，从而使年金价值的计算更为精确。18世纪四五十年代，辛浦森(Thomas Simpson)根据赫利的生命表，制作出依照死亡率的提高而递增的费率表，陶德森(Jams Dodson)依据年龄之差等因素找出了计算保险费的方法。

3、现代精算

现代精算技术建立在概率论、大数定律，利息理论、生命表，计算机技术基础之上。

学习寿险精算所需基础知识：

二、精算师和精算师考试

1、精算师(Actuary)

精算师是分析风险并量化其财务影响的专门职业人员。他们综合运用数学、统计学、经济学、金融学及财务管理等方面的专业知识及技能，在保险、金融及其他领域中，分析、评估不确定的现金流对未来财务状况的影响。

精算师大致分成以下几大领域：

精算师不仅仅预测未知事件，通常还要计算已发生的保险金给付，以此开发新的保险产品。 精算师被认为是分析金融风险的杰出专家，近来，他们开始充当投资顾问和资产管理者。

中国精算师资格考试分为两个层次：

2、准精算师考试

准精算师部分考试课程如下表：

注：课程A1-A8均为3小时笔试；考生在通过了A1-A8全部课程后，还需参加为期一天的中国准精算师《A9职业道德教育》课程的培训，方可获得中国准精算师资格

3、寿险方向精算师考试

精算师（寿险方向）的考试由七门专业课程及一门职业道德教育课程组成，具体课程名称如下：

注：*号的课程为当前尚未开考的课程，具体的开考时间将根据课程的建设情况陆续公布

4、非寿险方向

精算师（非寿险方向）的考试由七门专业课程及一门职业道德教育课程组成，具体课程名称如下：

注：*号的课程为当前尚未开考的课程，具体的开考时间将根据课程的建设情况陆续公布

在获得中国准精算师资格的前提下，只要满足以下其中一个系列的要求，即可获得中国精算师资格：

在满足上述考试课程的要求后，还需参加为期一天的中国精算师职业道德教育课程的培训，方可获得中国精算师资格。

背景知识一：人的寿命可以预测吗

背景知识二：随机事件

背景知识三：大数定律

背景知识四：生命表（Life Table/Mortality Table）

参考资料：中国人寿保险业经验生命表（2000—2003），非养老金男女业务表

注：上图由eChart绘制

注：从实验结果散点图可以清楚观察到投掷分币随机试验结果，即每人每次试验正面朝上的次数在50次左右，但不一定等于50次，但100个人试验的平均次数非常接近50次，或者说正面朝上的频数随着试验次数的增加逐渐稳定在50次、频率（概率）稳定在0.5。这就是“大数定律”所阐述的原理

为摸索网络教学模式，在多年寿险精算教案基础上，我们在博客园以系列随笔文章形式介绍精算知识给感兴趣的读者。寿险精算教案针对大学本科统计专业编写，提供了详细的公式推导过程和大量案例题。教学过程中涉及大量数据表和公式运算，深感有必要设计一套开源、在线的寿险精算类函数库。由于专业性较强，独立设计的软件在理解和使用上会有困难，我们尝试教程、软件合并编写，使得知识介绍和工具软件一体化，在实现公式编辑和计算、图表动态展示等方面发挥网络资源的优势，为课堂教学提供新的参考题材。

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