今天根据第一性原理，让我们抛开保险的表象，直击保险的本身、内核，真正看看保险的本质到底是什么，以及到底应该如何给自己配置保险才算合理呢。

人身保险的本质其实是一种风险的转移。

人身保险将个人、家庭等群体不能承担或不想承担的风险，通过『保险合同』的约定转嫁给保险公司。保险公司获得保费收入，个人或家庭获得风险保额的保障。

那么人们的风险从哪里来呢？

如上图可以看到，人的整个生命周期分『两线三期』，这其中孕育着『一个风险』。

收入、支出两条线形成一个『草帽』样式，所以称之为『草帽图』。人从出生一直到离开每个阶段都会产生支出，但收入的产生基本上只在20岁至60岁退休前这段『奋斗期』。

图中可以看出，『奋斗期』是人生中大量积累财富的阶段，也是支出相对较多的阶段：要赡养老人、培育子女，这些都是开支，那么风险也主要孕育在这个阶段。

试想，假如一个年收入30万的家庭顶梁柱，突然出现一些意外或疾病导致半年甚至更久无法工作，那么家庭的开支怎么办？家里非但没有了收入，还依然保持着不菲的支出，甚至因为疾病也会额外增加很大一部分开支。是不是会让整个家庭突然蒙上经济压力？这也就是所谓的『风险』来源。

因此，在人生的『奋斗期』其实也是『风险期』，孕育着很大的潜在风险。当然，我们都不希望任何人出现意外、疾病。一生平安固然好，但风险也是客观存在的。人们能做的除了预防风险，还可以在风险发生时考虑如何对冲风险，人身保险就是这样一个很好的工具。

那么，主要有哪些保险，这些保险都又有什么作用呢？

有很多人已经意识到了保险的重要性，但总觉得现在收入少，没有钱买保险。这也是我最开始犹豫买保险的最大原因。

但试想：真的连每天1块钱都拿不出来么？很多时候，可能还是觉得保险是一个『重要但不紧急』的事情，因此会习惯性找客观原因等进行拖延。

当然，很多人、很多家庭确实经济上比较拮据，甚至比较艰苦。如果真是到了月光、甚至大额负债的话，那么也不建议大量配置保险。尤其是重疾险、年金险非常不建议配置。

那么，四大基本险种再加上特殊险种的配置优先级是怎样的呢，如果预算有限，应该先配什么后配什么呢？

下图从左到右，优先级依次降低，并不一定全部都配置，可以根据预算进行调整。

在这里我补一下每一个险种的大概年缴保费金额。以30岁女性为例。

意外险：50万保额，一年大约150元保费。

医疗险：200万保额，一年大约280元保费。

重疾险：30万保额，一年大约2000元保费。

定期寿险：50万保额，一年大约500元保费。

年金：年金的话保费会根据购买的额度不等，5000元~5000万元都有可能。

如果家庭预算实在有限，那么意外险、医疗险也是强烈建议配置的。一家三口，一年的保费支出也就在1000元以内，一天3块钱左右。

如果实在是家庭预算有限，那么家庭成员应该先给谁配置呢？结论先行：『先大人后孩子』。

为什么呢？可能传统大家都会认为：老人、孩子身体比较弱，更应该优先保护，生病的概率也更大。的确是这样。如果从生病概率、理赔概率上来说，一定是老人、孩子得病获得理赔的概率更大。但我们配置保障不仅仅是只考虑生病概率问题，更重要的，还需要考虑：出意外的那个人对整个家庭的影响力的大小。

试想，孩子生病，可能需要支出一笔医药费；如果父母生病，那么除了需要支出医药费外，甚至家庭收入也会受影响。如果大人万一得了重病，家庭需要更多医疗开支不说，还中断了收入来源，那就可谓是双重打击了。对家庭的影响是不可估量的。

因此，大人生病概率虽然较低，但万一出现问题，带来的家庭损失是不可估量的。所以优先级会更高。

当然，如果有一定预算，家庭成员全部配置好保险保障是最好不过的了。欧美等发达国家人均已经5张保单了。