不少车商在评论里喷的振振有词：

本文只是把4s店，贷款游戏的账算给大家看，打破信息不对称。

另，4S生意不好做，利润微薄，所以成功的商业模式，就是把买车的当傻逼，搞一套算不清利率的贷款来赚钱？还洋洋得意？

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金三银四，火得不只是楼市，车市最近也有点小回暖。

上周六，朋友想买车，让我陪着去做个参考。

其实就是帮忙砍价，毕竟刀比较快。

看的很是顺利，各种满意，该坐下来谈价格了。

还没等举起屠龙刀，4S的销售就问：要不要贷款？

朋友早就从理财里，把全车款赎回，压根就没考虑过贷款。

“我们不准备贷款”。

销售顾问脸色和话锋，马上就不对了，一副传销的嘴脸，“就算支持一下，小张的工作”。

接下来，就看他表演了。

销售顾问隆重向我们推荐，强调这个车型，目前厂商金融有特别优惠，36个月，一共只要给7.701%的利息。

然后举例，贷款10万，三年总共只要支付7701元的利息。

“三年！三年！三年！等于每年只要2.567%的利息。”

”如果拿着这笔钱去银行随便买个理财，是可以赚到息差的。”

以上都是他的原话，我相信，这应该是4S店内部培训里面的标准话术。

不过想想也是，以贷款10万元为例，根据4S销售顾问给出的还款计划，36个月，每个月需要分期2991元，总还款额为2991×36=107676元。

7676的利息，直接除10万，3年的确是7.676%。每年的确是2.56%。

账如果这样算，不贷款就是傻子呀！有人可能会感觉不对，但是不明白哪里不对。

尤其现在的汽车销售，特别喜欢打疲劳战，动不动就谈个几个小时，搞得你晕头转向。

说句实话，买车有时候，比买房子还累。等你真的累了，就没精力细算，就会签约刷卡。

这让我叔想到了几个月前，一朋友的吐槽：

实际利率是多少呢？这时候，我又要拿出神器，之前文章反复提到的，IRR内部回报率。

算一算，果不其然，实际是4.86%。

为什么我们通过IRR计算出来年化利率是4.86%呢？

因为这里玩了个套路。

如你房贷，等额本息，每个月还完本息后，下个月的利息，是用剩余本金计算的。

而这个汽车贷款，每个月还完本息后，下个月的利息，是用全部本金计算的。

也就是说，你即使还到最后一个月的利息，也是用全部本金计算的。所以真实利率，比你以为的高了很多。

不会用？现学现卖也是有难度的，其实微信小程序里面就有“内部收益率计算器”，简单直接暴力，4S销售看了会颤抖的小工具。

实际上，后来发现销售顾问那，有张贷款费率表，年利率标的清清楚楚，但就是不和你讲。

说到这里，你可能会觉得，即使被忽悠了，可4.86%也不高啊？

别急，这还没完，汽车贷款，还要另外付贷款总额的3%—5%，作为手续费。

个别经销商为了下套，让你感觉到自己赚了，会告诉你，贷款的话，能在车价上再让你1-2个点，听起来比全款要划算。

实际上，在业内，这种手续费，又别成为“砍头息”。感受下砍头息的威力吧：

嗯，一个小游戏，就让你的利率上浮了近50%，优不优秀？

当然，还有个情况，大家一定会忽略，那就是第二和第三年，全款和贷款购买车险的要求，是不一样的。贷款会要求你购买盗抢和自燃险，这也是成本呀！

无利不起早，银行也好，汽车金融公司也好，都是要吃饭赚钱的。

为什么汽车销售顾问强烈推荐你贷款呢？因为每一笔交易他们都能拿到单独的佣金，几百甚至上千元，这个积极性就不一样了。

也许他们真的不知道，什么叫名义利率，什么叫实际利率。据我所知，大部分4S店在进行考核的时候，都有一项叫做"金融渗透率"，会直接影响整个4S店的绩效。

在这里顺带提个醒，广告里经常出现的，所谓一成首付买车，真实年化利率接近17%，恐怖的数字。

为什么要写这篇文章呢？无非是想说清楚几件事：

1、买车听销售顾问的？不能，他们的工作不是最好服务客户，而是最大赚取佣金。

2、贷款买车不划算？对于不做生意，闲置资金放在银行里本本分分买理财里吃利息的各位来说，的确不划算，弄不好还会乱花掉。

3、当然，事情也不是绝对的，年底经销商为了完成销售任务拿返点，的确会自己贴息，搞低利率甚至0利率活动，我听过最夸张的是，连手续费都可以再打折。

4、买车要带个数学好的去，比杠精有用，真的可以省很多钱。

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