存款对老百姓至关重要，毕竟对于大多数人来说，存款是很多家庭的保命钱；存款对于股市投资者也非常重要，毕竟现金为王是股市的投资法则。

2022年以来，我国居民储蓄存款呈现爆炸性增长，2022年储蓄存款增量达到历史最高水平的17.8万亿，今年一季度居民储蓄存款增加9.9万亿，2023年上半年储蓄存款增加了11.91万亿元。储蓄存款成为最大众化的投资理财方式，也是人们抵御意外风险和家庭基本生活的最基本的保障手段和方式。

今年以来，面对居民储蓄存款的增长，对储蓄存款的非议也是越来越多，最大的争议是存款的增加弱化了消费对经济发展的推动和刺激作用。因此，银行专家透露：你手里的存款今明两年将面对“3大现实问题”。你一定要想清楚。

第一大现实难题，存款利率持续下行趋势难以逆转，靠存款获得利息收入越来越难，对日常生活和财富管理造成影响

存款利息收入是很多家庭日常生活的来源和财富增长方式，一些朋友经常咨询我，有多少存款可以靠存款利息生活？但我国存款利率一直地持续下行，从前几年的存款利率5%以上，下降到4%以下，2022年4月和9月两次下调存款利率、今年又一次下调存款利率，目前的一年定期储蓄存款利率已经到2%以下，3%以上的三年定期存款和大额存单越来越少，如果存款利率继续下调，对于手里有存款的人来说，意味着能够获得的利息收入会越来越少，从而对以存款利息贴补日常生活的家庭以及未来靠存款利息积累财富的人都会带来非常不利的影响。

一是对于靠存款利息贴补家庭日常生活的人会造成一定的负面影响。随着存款利率的下调，存款人能够获得的存款利息会越来越少，以存款利息贴补家庭生活的存款人会带来家庭收入的减少，比如有100万元存款的家庭，以前年度利息收入会有4万元，现在只能获得2万元，2万元存款利息收入的减少会影响家庭日常开支和购买能力。

二是对家庭未来财富的积累会带来不利的影响。有的人准备靠存款利息积累家庭财富，有的人靠存款利息实现财务自由，有的人以前如果有300万元存款、年化存款利率4%，一年可以获得12万元，现在2%的存款利率，如果要获得同样的利息必须有600万元的存款，是不是存款利率的下降导致的利息收入变少影响到一些人的财富积累和未来退休计划的安排？

第二大现实难题，银行理财的投资风险越来越大，进一步挤压了存款持有人的投资选择空间

以前持有一定存款的人可以通过银行理财投资赚取较高的收益，曾经年化5%以上的理财收益率让很多有一定存款的家庭将部分存款转移到银行理财投资，后来随着银行理财收益率从5%下降到4%再下降到3%，银行理财的收益率不断下降，影响了银行理财收益的获得性。

实际上这并不重要，重要的是从2021年银行理财完成净值化转型以后，2022年银行理财已经成为风险元年，两次银行理财净值的大幅度回撤和银行理财产品的亏损，特别是2022年底有21%的银行理财产品亏损，导致一些银行理财投资者哀嚎遍野损失惨重，让众多银行理财投资者真正知道银行理财的投资风险，这也导致以前的一些银行理财投资者回归银行储蓄存款，同时也导致投资收益和存款收益的持续下降。

2022年银行理财投资规模回撤成银行存款大约有2.5万亿，今年以来虽然表面上银行理财规模回暖和收益回升，但对于部分保守型投资者仍然面临着一个非常重要的选择：把钱存入银行存款利息收益会持续下降，把存款投资到银行理财可能面临更低的收益同时还可能面临本金亏损的风险。这将导致一些持有银行存款的人失去了获得更多投资收益的机会和空间，从而对依靠投资收益和存款利息生活和提高生活品质的群体受到非常大的影响。

第三大现实难题，在经济下行压力下就业和收入压力导致挣钱越来越难，从而对存款增量的需求越来越多

虽然我国经济的修复能力和经济韧性超出预期，但毕竟国际经济和供应链的不确定性越来越大，国内经济下行的压力也越来越强，我国现在出现三大资本同步过剩，产业全面过剩导致很多制造业开工率不到百分之五十甚至只有百分二十一；商品生产领域中严重过剩直接导致金融资本过剩，我国的银行存款大于银行贷款百分之五十以上；商业资本过剩表现为现在满大街的商业网点竞争过度激烈，生意越来越难做。最后就是对于所有的人当然挣钱越来越难了。所有的人都面临就业压力和企业裁员压力，更多的人则面临收入减少压力。

面对就业压力和收入下行压力，手握存款的人不敢花钱消费，同时还会增加储蓄占收入的比例以备不时之需，而储蓄存款利率下行带来的存款利息减少，又进一步加剧了利息收入减少带来的压力，从而导致进一步不敢花钱消费增加储蓄的恶性循环。

最后、银行专家透露的应对措施

面对上面众多银行存款人的三大现实难题，如何减少存款利率下行带来的存款利息减少压力？如何应对银行理财风险加大带来的投资收益风险压力？如何面对未来家庭收入下行的压力？作为银行专家和金融学博士，这里简单地透露如下应对措施：

一是近几年最好不要拿钱去创业，毕竟在三大过剩现实之下，任何创业面对的投资风险会加大，保住你的现金流和存款安全是目前最重要的事情。

二是投资配置一些国有大银行的股票，毕竟作为长期投资6%以上的股息率比银行存款利率高、比银行理财收益的稳定性要大，可以适当进行长期投资和价值投资。

三是不要轻易辞职和离职，目前的收入虽然面临下行压力，但目前大环境下离职和辞职都是不明智的，提高自身的技能和赚钱能力才是最重要的选择。

四是不要进行重大投资特别是买房投资要谨慎，虽然房地产可能仍然是比较抗风险的家庭资产，但目前的房产投资面临各种不确定性和房价下行压力。

五是不要过度负债特别是不要办理各种网贷，因为家庭收入的不确定性会加大负债偿还风险，而各种网贷的利率过大；同时信用卡分期也要尽量避免，毕竟15%以上的分期成本太高了。

六是手持的银行存款要注重期限配置，通过部分三年期限的存款配置实现3%的收益率，通过部分短期存款配置确保存款的流动性。

普通老百姓家庭持有一定的银行存款是非常有必要，即使银行存款利率持有下行仍然非常有必要。银行人士透露的六大对策你知道了吗？你认同吗？（麒鉴）