按照以往的习惯，每年的4-5月份会公布养老金调整方案，之后各地会根据调整方案通知指定具体方案，如果有上涨，则在7月份进行调涨金额的补发。

因此，2023年的养老金调整即将启动，退休人员将迎来第19年的连涨普调。

是的，你没听错，养老金今年会继续上涨，至于上涨的幅度是多少？

依据近几年的养老金调涨幅度，如2018年-2020年调涨幅度是5%，2021年是4.5%，2022年是4%，依照这样的趋势，2023年养老金的调涨，大概率也会在4%左右，甚至略低，比如3.5%，暂时还没有确切消息。

不过，要给大家打个预防针，调涨4%并不意味着每个人都是上涨4%，这是平均的涨幅，实际调整计算有人高于这个水平，有人低于这个比例。

2023年的调涨方案基本也是依照定额调整（公平公正）、挂钩调整（多缴多得、长缴多得）、倾斜调整（关爱老人、军转干等）三项基本原则进行，所以，不同的人群涨幅是不一样的。

那么，具体是怎么调整的呢？要是自身养老金不高，还有哪些方式可以提前做好养老金储备？今天我们来探讨探讨。

对于养老金调整方案，首先有三个基本原则是需要了解的，就是上述提到的：定额调整、挂钩调整以及倾斜调整。

1、定额调整：人人有份，每个人每个月增加的数额都是一样的；

2、挂钩调整：每人每月按照本人调整前的基本养老金月标准的一定比例加发。

这个是跟个人的缴费年限有关系的，通常来说，每缴满一年基本养老金就涨1元，超过20年缴费年限的，超过部分每满一年再增加1元。与本人缴费年限挂钩的增加额少于15元的，按15元发放。

3、倾斜调整：这一部分主要是对高龄退休人员和企业军转干部等群体予以照顾，所以这部分不是每个人都有的。

举个例子：广东2022年养老金调整方案中的倾斜调整标准，高龄老人70-79岁加20元；80-89岁加30元；90-99岁加60元；100岁以上加200元；企业军转干部低于所在市企业退休人员基本养老金平均水平的，予以补足。

由于这三个原则的平衡，所以会导致实际涨的养老金比例并不是每个人都一样的，养老金偏低的退休人员其涨幅可能会超过平均涨幅，而养老金本身比较高的，涨幅可能就达不到平均水平了。

给大家假定一些条件，通过计算的方式，大家可能可以更加直观地感受到差距和理解调整计算。

假定条件（以广东省2022年调整方案为例）：

定额调整：每人每月28元；

挂钩调整：每人每月按照本人调整前的基本养老金月标准的2.1%加发；

倾斜调整：属于特殊人群的照顾，按照规定金额增加即可，这里不做计算考虑。

不同缴费年限、基本养老金金额的退休人员假定：

张大爷缴费20年，基本养老金2500元；

刘大爷缴费30年，基本养老金5500元；

宋大爷缴费36年，基本养老金8000元；

那么，这三位大爷各自上涨了多少养老金？涨幅是多少呢？我们计算一下便知晓。

张大爷上涨数额包括：定额调整28元，挂钩调整2500*2.1%+20年*1=72.5元；

即一共上涨28+72.5=100.5元；涨幅为100.5/2500=4.02%

刘大爷上涨数额包括：定额调整28元，挂钩调整5500*2.1%+30年*1+超过20年限的剩余10年*1=155.5元；

即一共上涨28+155.5=183.5元，涨幅为：183.5/5500=3.34%

宋大爷上涨数额包括：定额调整28元，挂钩调整8000*2.1+36年*1+超过20年限的剩余16年*1=220元；

即一共上涨28+220=248元，涨幅为：248/8000=3.1%

有一点也需要知道的是：基本养老金不等于现在领取的养老金，基本养老金包含统筹养老金、个人帐户养老金、过渡性养老金和调节金，不包含地方补助、过渡性补助。

从以上的假定计算中，相信大家可以直观地感受到，不同的人群其最终实际计算出来的上涨金额不一样，相应地涨幅也会不一样。

缴纳年限越高、基本养老金越高，上涨金额会更高，但是其计算下来的涨幅是更低的。

而对于本身基本养老金不高的退休老人而言，尽管涨幅会高于平均水平，但是实际上涨的金额低。

对于普通的工薪阶层来说，可能很多时候缴纳的养老保险比例都比较低，未来所能领取到养老金额度可能仅仅日常开销，想要品质养老，单靠基本养老金比较难实现。

那么，除了基本养老保险以外，我们还可以通过哪些方式提前准备好养老本呢？不同的人群经济能力不同、家庭情况也各异，合适的养老金储备方式也会不一样，但总的来说，有以下几种方式。

储备养老金的方式其实无非就是要能够管住钱不被随时随地拿出来花掉、能够随着时间而增值不至于被通胀影响导致越存越“少”，不会因为经济市场变动而损失掉。

简单来讲就是能够稳健增值，风险低，有收益。

不过，在这里不得不说一下，世间哪得两全法，不负如来不负卿？在资产增值上，既要收益高，又要没有风险是做不到的。

所以，对于储备养老本这种刚性资产，必须要牺牲高收益方式，选择稳稳当当的方式。

目前来看，比较好的方式有以下三种：

银行定存是保本增值的一种比较传统的方式了，也是很多不懂理财的朋友最容易选择的方式。

银行定存确实安全稳妥，只是收益偏低，近期还进行了进一步的下调，即使的大额定存，其利率也不如人意。

不过，不管怎么说，银行定期存款是现有的最简单、方便的储存方式。

同一家银行的存储本金和利息合计在50万元以内，有《存款保险条例》保障，可以放心存着。

国家支持的个人养老金制度的开展已经得到了一定的回报，截止于1月份的统计，我国已有近2000万人开设个人养老金账户，这表明国民提前规划养老意识有所提升。

个人养老金账户这种方式可以帮我们长期存下一笔钱，确保将来可以用来养老，图中显示年缴费上限为12000元，目前能投入的额度还不高，投入的钱可以保本，收益率则要看具体产品。

这个方法存养老钱在风险上是可以选择的，有稳健型也有风险稍高的组合型，关键看自己的承受能力来选择。

这种方式对于中收入人群来说更加有利，因为享受到的税收优惠综合计算最划算。

不过，个人养老金的方式灵活性比较差，同样是需要到退休年龄才能领取，相对于整个时间线都是封闭期，无法应急挪用。

商业养老保险规划是当前比较热门的一种方式，主要是商业年金险与增额寿险能在不同程度上满足不同人群对于领取的灵活性和额度的要求。

商业年金险的开始领取时间和金额都是明确固定的，即使附加的万能账户也有保底利率可以确定拿到。

所以，在一开始就能根据自己的预算或者未来计划领取的金额来做规划，丰俭由人，自由选择。

增额寿险则是满足了人群对于领取的灵活性，虽然增额终身寿险同样是有“封闭期”，其实所谓的“封闭期”指的是保单前几年的现金价值增长还没超过已交保费，如果此前进行退保会造成损失；

但是，增额寿险有一个好处就是：我中途急用钱可以不选择退保，选择启用减保权益取用一部分现金价值进行应急，剩余部分继续增值。

而到了后期，即将退休或者进入退休阶段，自己开始想要固定领取或者“变现”养老金了，可以选择固定取用或者退保，此时的现金价值经过十几年甚至几十年的增值，早已经超过已交保费的好几倍了，体面晚年不难实现。

基本养老金加上个人提前规划的养老储备，完全可以安安乐乐享受晚年时光。

当然啦，这个的前提是身体健康或者健康风险有其他的储备做抵御，不然一旦生大病了，花钱如流水，不仅身体难受、钱包也受不了。

因此，在做养老规划的同时，甚至是规划养老之前，一定要把健康保障做好做足，比如重疾险、医疗险、意外险等要配置完成，如此一来，才能真正的无忧养老。

写在最后：

我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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