对于那些不属于四大银行的银行来说，没有足够的存款已成为一个日益严重的问题。中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行都有一个共同点:粘性好、成本低的零售存款。

如果把排名往下看，情况就不那么乐观了。从中国第五大银行交通银行开始，包括中国民生银行和重庆农商银行在内的规模较小的银行正艰难地争夺成本更高的存款。

在寻找可靠融资的压力下，中国那些规模不大的银行一直在忙着提供“外汇结构性存款”。外汇结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。

《华尔街日报》本周的一篇文章援引威海蓝海银行的91天结构性存款为例，该银行承诺，如果金价在每盎司300 - 2200美元之间保持不变，其年息为5.28%。这些存款旨在满足消费者对赌博的嗜好，而且它们的目标直指中国企业。企业不再希望将盈余存入普通的活期和定期账户。严重依赖企业资金的中小型银行显然正变得绝望。

中国政府试图抑制银行对这种新奇事物的热情，但收效甚微。中国银监会表示，官员们正努力确保结构性存款与衍生品产品“恰当”挂钩，这些产品在有效许可的情况下出售给真正的客户。与此同时，受到银行间市场融资成本下降鼓舞的一些银行，正重新转向可流通的存单。这种产品去年很受欢迎，但随着利率上升，它们的价格变得更加昂贵，这种产品失去了人们的青睐。年初，中国的银行系统有8万亿元（1.2万亿美元）的短期银行间债务；据穆迪信贷分析师许志永说，截至7月底，这一数字已升至9.1万亿元。

时髦的和昂贵的

（中国小型银行的结构性存款增长有所加快）

然而，对于中小型银行来说，结构性存款仍在继续增长，7月份较上年同期增长56.6%，创历史新高。结构性存款仍是这些银行资产负债表的重要组成部分，而且在这些银行的增长速度仍高于大型银行。

CGS-CIMB分析师Michael Chang估计，去年结构性存款和存单在四大银行的存款基础中仅占2.4%，而中型银行的比例则高达8.8%。两年前，大银行2%的存款来自这种反复无常(而且成本更高)的融资;中型银行的信心指数为5.6%。

呼吁储蓄

交通银行是中国资产规模第五大银行，结构性存款和存单占其2017年存款基础的10.2%

注:中国资产规模最大的银行依次是中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行和交通银行。招商银行是中国第八大银行。

由于中国的去杠杆化运动，存款比以往任何时候都重要。据穆迪许估计，由于对影子银行的限制，今年上半年多达96%的新增信贷来自正规银行渠道。除非银行能够以廉价而稳定的资本或存款为贷款融资，否则它们的盈利能力将面临压力。根据彭博社周四发布的对交通银行第二季度收益的分析，交通银行的净息差在过去三年里一直在稳步下降，在过去12个月的基础上缩小至1.8%。

过去，每当中国经济放缓，投资者就会担心银行的不良资产。当准备打一场贸易战时，债务可能是更大的担忧。