商业巨无霸对死亡的恐惧并不比创业公司小。BAT用什么方式来抵御这种恐惧？答案是，内部创业。    

微信是腾讯内部创业而诞生的产品。对于阿里巴巴，这个产品是蚂蚁金服。

和腾讯一样，阿里也聚集着中国最优秀的产品经理，一个产品经理每天也许就能产生1000个想法，那么，在阿里，什么样的产品能够最终活下来？

目下我们所看的，阿里内部孵化的成功产品，首先还是解决其体系内的问题以及需求。比如阿里小贷，也就是现在的网商银行，它基于阿里系卖家的贷款需求而生。比如余额宝，支付宝存在银行的备付金超过数百亿规模，已经产生了风险，余额宝诞生，客户们将钱转入了这支货币基金，支付宝的备付金风险才迎刃而解。

蚂蚁花呗，这个被称为“阿里的信用卡”的产品，它的诞生是为了挑战信用卡吗？这个产品的出现，到如今得到支持发展壮大，个中经历了怎样的波折？

中企哥独家专访了蚂蚁花呗的负责人郝颍，还原了这个过程。            

以下为花呗负责人郝颖口述：

花呗这个业务刚上线，能够引起高管的关注，因为他们认为对整个阿里的平台有价值，有生态价值。对于花呗，公司内部一致认定，它对我们的意义不仅仅是一个消费金融产品。消费金融产品就是我们贷款给你，你支付利息，我们赚取利息。但是，我们有淘宝天猫这么大的平台，花呗这个产品不能只是赚钱，最好还能解决平台生态中的一些问题，比如支付成功率。

花呗诞生之前，其实团队里一直有类似产品在做，定位也都不太一样。

2010年，我离开花旗银行，加入阿里，6年之后，已经是纯正阿里人了。我最初是在阿里金融团队里面，也做过企业信贷，后来做过同业资金业务。蚂蚁金服成立之后，有了微贷事业部，里面分为好多业务条线，其中也有网商银行的一些产品线，但是网商银行的主要针对小企业，我所在的，是面对消费者业务的团队。总体而言，消费信贷我做了3年了。

2012年底到2013年初，我们出了一个信用支付产品，和上海农商行合作，但是这个产品只在内部试运营，没有发布。我们还做过基于大学生休闲娱乐有关的支付产品，也没有做成。2013年底，我们就说选择一个方向，做一个分期产品，不想做纯粹赚利息的，做成了帮助商户做营销的产品，帮助商户提升转化率和客单价。所以这个产品刚设计出来的时候，分期都是免息的，就是为了实现这个目标。但是我们肯定有成本的，包括运营成本和资金成本，成本方面，商户会补贴一些，但是商户费用很低，只有1.6%。这就是天猫分期。

2014年，我们一直都在运营天猫分期产品，效果很好，上线的时候只有8家商户用，1年以后，就有8万家商户用了。这个产品有平台价值，所以一直存在至今，只不过消费信贷的品牌现在都统一在花呗品牌下面了，天猫分期现在叫做花呗分期。

但是，天猫分期太低频了，因为它主要针对金额高的商品，比如3C和大家电。我们还是希望设计出一个高频的产品，就想做一个支付产品。但是，从哪个点着手做呢？对平台有价值的产品，才有生命力。通过分析各项数据，我们觉得支付成功率是一个可以改变的东西。我们不是希望像银行一样给用户一个额度，一张卡，我们想的是，当用户用银行卡失败了，需要支付，花呗就能给你消费额度，马上就能用。      

花呗是2014年底上线的，最初它就放在支付宝PC端入口，PC端淘宝的收银台里面有。我们微贷事业部的所有产品，也都是基于支付宝的渠道、客户、流量在做的。花呗上线不久，某天我在吃午饭，突然接到了eric（蚂蚁金服总裁井贤栋）的电话，他说花呗这个产品很好，他会想办法支持的。后来，他很快召集了高管的会议，支持花呗的发展，希望把支付成功率这个点做到极致。支付成功率，是我们的第一个KPI。

支付成功率这个问题，不只是双十一，日常也有。看后台数据的话，比如银行卡没钱，超出信用卡限额的情况非常普遍，一个重度的淘宝用户，每年平均有十几次支付失败。对于商户来说，好容易有个用户到了收银台，结果支付失败了，前期所有努力都付之流水。而且很多消费本来就是冲动消费，过了时间节点也许就不想买了。如果解决了这个问题，对商户、用户都有很大的价值，这样，这个产品在平台里面，才会有更强大的生命力。

花呗运营1年多了，用户有意愿的支付成功率，已经从96%提高到98%。KPI方面，其他还有风险控制，便利性。以支付成功率为内核，外围也要控制好，否则没法做，比如风险和用户体验，如果还款不方便肯定也没有人用。

从支付成功率再去思考，最容易产生支付失败的是什么人呢？就是信用资质一般，现有金融体系覆盖不到的人，比如他可能就是快递小哥，大学生，淘宝店客服，这些人群都需要这种信用产品，他们除了希望支付成功，也希望能被金融工具覆盖，有这种服务的需求。花呗这个产品，就是满足了草根人群的金融服务需求。我们有一些体验，只给一些客户很少额度，比如500块钱的，给的就是一些草根人群，目前来看，这部分人的活跃度非常高，因为他们确实也没有其他渠道使用金融产品，这是一种普惠金融。

这部分人的风险很高吗？风险大小，也跟产品的额度管控体系有关。比如这群人，我们给他们的额度不高，出风险的概率也不高，也能取得平衡，以相对低的成本来服务这群人。

关于资金来源，花呗一直是用资产证券化来解决资金问题。它的成本要比网商银行的企业贷款成本高，是从市场上拿来的钱，要走信托和各种渠道去拿钱。

为什么花呗没有放进网商银行呢？我们对网商银行定位就是专注小企业。而且只有几十亿资本金，覆盖规模有限。花呗需要有比较快的响应机制，创新比较多，放在小贷公司里面比较合适。

花呗这个产品，下一步，我们想覆盖更多场景。我们希望以金融来拉动用户的消费。现在，我们想要做一些线下场景，比如上周我们和西单大悦城合作。走出阿里，我们的重心还是这批没有信用卡的人群，拉动他们的消费。实际上，我们的资本金毕竟有限。所以，我们的人群，和产品设计，就是和信用卡有明显的区隔，不想进入这个红海市场。

中国信用卡1.78亿持卡，多少活卡很难统计。花呗的用户活跃度很好，但是我们尚未公布花呗的用户数量，我们的用户基数很大，支付宝有超过4个亿，淘宝天猫用户数量还更多。未来，我们不排除基于花呗的客户，和传统银行合作，推出花呗信用卡。蚂蚁金服毕竟是平台化的公司，靠做花呗，我们沉淀了几个能力，风险控制，互联网平台运营能力。未来，我们肯定希望和合作伙伴一起合作。银行，线下运营成本偏高，做低端用户，做一个亏一个，互联网的高效，就体现出来。花呗为什么能做低端用户，是基于场景，基于大数据。

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来源：中国企业家

原标题：阿里是怎样内部创业的？什么样的产品能活下来？听蚂蚁花呗的负责人怎么说

最新更新时间：08/06 17:20