图说：许闲教授介绍《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》 新民晚报记者谈璎 摄

新民晚报讯（记者 谈璎）12月17日，“第三届复旦大学普惠保险与创新论坛”召开，许闲教授团队发布《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》。

《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》与惠民保市场同步迭代，追踪发展，已经伴随着惠民保走过三个年头。报告首次聚焦惠民保纵向迭代分析视角，将产品迭代方案纳入数据系统，搭建起包含新增产品与迭代方案的惠民保底层数据，全面刻画了惠民保生态。

报告指出，惠民保基本盘稳步扩大，但存量产品纵向迭代正在替代新增产品横向扩面，成为市场主流模式。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出新增产品和迭代产品共622款。2023年1月1日至2023年11月15日共推出新增产品27款，迭代产品139款。

新增产品增速放缓，市场逐步由爆发增长转向平稳推进。从时间维度上看，从2015年推出首款惠民保产品到2020年迎来市场爆发期，惠民保市场增速逐渐放缓，2021年新增83款惠民保产品，2022年新增72款惠民保产品，2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保产品。单一费率产品费率均值约为95元。医保内住院费用支出仍为惠民保产品覆盖的主要风险。免赔额主要分布在0元到8万元区间，累计保险金额多分布在210万元到310万元区间。

产品运营持续性方面，报告显示，超七成惠民保产品健康运营。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出的284款惠民保产品中（不包含迭代产品），211款产品正常运营，占比约为74.30%。持续运营产品中，市级统筹产品占比超八成，省级统筹产品占比近二成。“一地一策”仍为主流运营模式。数据显示，9省、126市为“一地一策”方案，12省、19市为多款产品同时运营。

73款产品停止运营，运营周期主要集中在1-2年。停售产品中，3款产品未正式运营即停售，48款产品运营1期，17款产品运营2期，4款产品运营3期，1款产品运营超过4期。“一城多策”情况下，城市发展水平与产品停售率表现出显著相关性。大城市更能容纳多款惠民保产品良性竞争，小城市多款产品同时运营更易出现停售问题。报告引用Gybrand发布的2023年中国百强城市排行榜，对不同发展程度的城市运营多款惠民保时的情况统计发现：一线城市惠民保平均停售率为15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保平均停售率为43%,三线及以下城市惠民保平均停售率为47%。

报告指出，四个直辖市表现出两种代表性发展模式。北京、天津两市经历了“惠民保竞争更迭后趋于稳定”的过程，上海、重庆则为单一产品持续迭代。

报告显示，“更普惠”为惠民保的迭代宗旨，迭代方案对于惠民保破解死亡螺旋危机具有积极意义，但产品升级过程中仍然需要警惕“假惠民”升级，保障保险消费者权益。例如，惠民保从均一赔付比例向阶梯赔付比例迭代往往伴随着医疗费用支出较低的区间内赔付比例显著下降。此外，在既往症患者的赔付方面方面，二代惠民保产品更多地将“既往症可保不可赔”向“既往症可保折扣赔”转变，真正实现了既往病症的可赔付。但随着惠民保的发展，针对既往症的规定也衍生出“既往病症”和“既往症人群”两类规定。而“既往症人群”的设计是整体上限制了既往症人员的赔付，降低了既往症患者的受益程度。