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随着互联网金融的不断发展，线上贷款已经逐渐成为主流的借款方式，可能很多办理过贷款的朋友都遇到过这种情况，申请银行贷款的时候，线上贷款被拒了，有不少说走线下通过率高一点，这个时候很多人就会想着线下去申请贷款贷款。

那么，线上申请没有通过，线下却审批放款了，这到底是怎么回事呢？

线上线下

的区别

一申请渠道不同

首先，线上贷款较为简便、办理速度快，因为不需要进行抵押担保，线上贷款会着重要求借款人的个人信用、年龄等自身资质。

目前市面上的线上贷款产品种类繁多，主要是指通过身份信息通过网络平台申请，如网站、APP、第三方交易平台等，不用到实体营业网点或柜面办理，只要有手机或电脑就可以操作。

而现在的线上贷款基本上都是属于纯信用类的贷款产品。

线下贷款是需要到银行或其他正规贷款机构申请，可以提供充分资料的，其操作流程清楚，填写纸质表格，提供相关证件和资料，进行面签或电话沟通。

二审核方式不同

审核方式不同：线上贷款以系统审核为主，利用大数据、人工智能等技术对借款人的信息进行分析和评估，审核速度快，结果及时反馈。

线下贷款是以人工审核为主，需要由人员对借款人的信息进行核实和判断，审核速度慢，结果可能延迟通知。

三贷款额度不同

线上申请多为小额为主，一般在几千到几十万人民币之间。（基本上超过30万就需要去银行签约放款）

线下申请有小额和大额之分，小额与线上贷款类似，大额贷款一般在几十万甚至上百万以上。

线上线下优缺点分析

首先，线上和线下分别属于两种不同的风控模型。

① 线上办理：高科技的冷漠

高度依赖以风控模型、征信和大数据为基础的程序化模型，由系统自动审批。

如果全部通过，那么恭喜获得额度或者成功下款；弊端就是只要一项不符合，则会直接被拒。

“例如某个银行的线上产品要求年龄必须在50岁以内，优质单位，贷款笔数不能超3笔，总负债不能超100万，不能是白户，不能有诉讼记录等。”

可能你资质非常优秀，各项都达标了，可偏偏负债和贷款笔数超了，不符合进件标准，就会直接拒批。

虽说现在的风控模型越来越智能，但机器毕竟仍是机器，线上审批模式有点包公的味道，铁面无私，有就是有，没有就没有，没有任何可以沟通斡旋的余地。

② 线下办理：人情味的灵活

由人工风控，有些银行则是先线上初审，再加线下人工审批的模式。他们会参考线上报告数据，但可能最后起到决定性作用的是人工审核。

加入了人工因素，可协商的空间就变大了。

例如某借款人固定收入不满足准入门槛，但是经过问询了解到他可以提供租金、固定分红、名下投资资产等材料来增加还款能力，那么通过率自然就会上升。

相比之下，线下贷款由于需要面对面的走线审核和沟通，一般来说可以提供更多的本人个人资料和支持文件，申请人也可以更好地解释自己的通过情况，从而增加获得贷款的机会。

以下是线下通过的门槛原因：

1.更多的说明证明文件：线下贷款可以提供更多的还是资料，例如纳税记录，工作合同，房产证明等，从而增加获得贷款的现象机会。

2. 更好的比较低沟通机会：线下申请可以与贷款机构的用户工作人员进行面对面的的话沟通，可以解释自己的所以财务状况、收入来源、还款能力等情况，从而增加申请人的成功可信度和获得贷款的但是机会。

3. 非标准化贷款需求：一些特殊的大家贷款需求，例如大额贷款、担保贷款等，线上贷款产品可能无法满足，而线下贷款机构往往可以更灵活地制定贷款条件。

线下需要去具体银行具体营业厅申请，每家银行每家支行甚至每个客户经理的风格都不一样，所以通过率取决因素有很多：

支行长的风格是保守还是冒险？

当月的放款任务已完成还是未完成？

最近的政策是收紧还是有所松动？

是上半年申请还是年底申请？

总体来看线下比线上更加灵活，但也要讲究天时、地利、人和。

所以，如果碰到这些情况：

申请贷款被拒，中介说，去试试线下进件；

需求高额度，中介说，去试试线下进件，人工提额；

大数据评分低，初审系统被拒，中介说，跟银行客户经理沟通，走线下审批；

负债高，征信有疑难点，中介说试试线下进件，看能不能批······

请放心，TA不是在套路你，这的确是可行方法。

线上和线下办理应该怎么选？

贷款需要查看贷款人的征信和资质情况。

如果你征信资质都很优秀，需求的金额也不大（比如不超过30万）那么可以选择线上办理，毕竟它方便又高效。

并且，你自己去办就行了，优质客群没有哪家银行会往外推！

小葛建议：优先考虑打卡工资所在行、公积金代存缴银行或房贷所在行申请。

但对于小葛接触的大部分客户来说，还是选择线下办理的方式更加稳妥。

因为能找到小葛的多多少少征信都是有瑕疵的，比如负债高、网贷未结清笔数多，信用卡使用率高、查询次数多等。

线下可沟通不等于线下不看条件，具体问题具体分析，不是说线上被拒去线下就一定能通过，或一定会实现你想要的额度，如果你没有可以加分的资质千万不要胡乱申请，或者轻易相信一些诱人的话术“不看负债、不看网贷、不看查询”等。

下期再见

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