买重疾险，该保到 70 岁还是终身？

成年人的重疾险，哪款值得选？

想要有终身保障，但预算不足怎么办？

买重疾险，一般来说，普通家庭至少买到 30 万保额才比较合适。如果生活在一线城市，家里开销比较大，那么最好买到 50 万保额。

在保额买够的情况下，我们才来考虑保障期限。至于是保至 70 岁还是保终身，下面就来分析一下。

1、保至70岁

对成年人来说，最怕的是在承担家庭经济责任的阶段突发疾病、没法工作，失去经济来源。

重疾险保至 70 岁，已经可以覆盖这个重要的阶段。它的优势很明显，就是价格便宜，相比保终身，同样的预算，能买到更高保额。

以 达尔文 6 号 为例，假如预算仅有 3000 多，30 岁男性保终身，只能买到 30 万保额。

而如果保到 70 岁，可以买到 50 万保额。对普通人来说，足以弥补大部分重疾可能造成的经济损失。

2、保终身

有些朋友觉得保到 70 岁不够全面，希望终身都有保障。

从疾病发生率的角度来说，保终身确实是更好的选择，因为人年龄越大越容易生病：

数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)

可以看到，60 岁后，重疾发病率就开始迅速攀升，重疾险理赔的几率也就会更大。如果是保终身，老年就能有所保障。

真的不幸生病，重疾险赔的这几十万，拿来支付医疗费、护工费等，也能帮子女减轻不少压力。

所以虽然相比保至 70 岁多花了一些钱，但也是值得的。

总的来说，保至 70 岁和保终身，各有各的优势。保额买够的情况下，保终身会是更好的选择；预算不太够，或者只想保至 70 岁，也没问题。

这两种保障期限，也各有不错的产品可以选择，下面我们就来看一看。

我们挑选了 4 款高性价比重疾险，并且会用「深蓝Model」来对比几款产品的保障和性价比差异。

「深蓝Model 」可以测算出两项分值：保障得分、性价比得分。通过这两个分值，可以对比出产品的保障是否全面，价格是否划算。

保障得分：得分越高，代表产品的保障越好。

性价比得分：性价比越高，即每一块钱保费能买到更多的保障。

下面来看看具体情况：

表格中的产品数据较多，比较复杂，大家看完可能还是无法判断哪款产品更值得选。下面我们用深蓝model来测算一下，这几款产品“保至 70 岁”和“保终身”时的分值：

下图为“30 岁男性”的分值情况，向左滑动可以查看“30 岁女性”的分值情况：

向左滑动查看 30 岁女性分值情况

综合几款产品的保障和深蓝Model 的分值情况来看：

如果想保至 70 岁：可以优先考虑 达尔文 6 号，它自带第二次重疾保险金，保障全面，价性价比较高。 

如果想保至终身：首选 阿波罗 2 号，它的重疾不分组赔 3 次，性价比和保障得分都很高；也可以考虑 超级玛丽 7 号（经典版）或 达尔文 6 号，两款都是比较优秀的单次赔产品，保障和性价比差不多。

表中还有一款 康瑞人生，也是能保终身的多次赔产品，且自带身故保障，保障全面，性价比也不错。但它的价格比较高，更适合预算充足的朋友。

在买重疾险时，部分朋友希望能有终身保障，但预算不太够，只能降低保额。其实我们还有另一种方法，既能买够重疾保额，也能有终身保障，那就是搭配购买。

比如30岁男性买「达尔文 6 号」，预算仅有不到 4000 块，保终身只能买到 35 万保额。

如果想买到 50 万保额，就可以买一份保至 70 岁的 达尔文 6 号，和一份保终身的 无忧人生 2022，这样既符合预算，也能有终身保障。为了方便大家理解，我们做了张图：

可以看到，两种方案预算都是 3800 元。

方案一：达尔文 6 号 保终身，只能买到 35 万保额。

方案二：「达尔文 6 号」35 万保额保至 70 岁，无忧人生 2022 买 15 万保额保终身，70岁前重疾保额有50万，很充足，70 岁后也有 15 万保额。

所以如果预算不足，又想有终身保障，可以参考方案二来投保。虽然它在70岁后能赔的钱少了，但此时不承担家庭责任，也不会有太大影响。

总的来说，重疾险保至 70 岁，价格会比较便宜；保终身，保障会更全面。

到底要选哪种，结合自己的需求来考虑就行。

同时也要提醒大家，除了重疾险外，百万医疗险、意外险等也要配置上，这样才能比较全面地抵御生活中的相关风险。

最后，如果大家还有其他疑问，或者想咨询有关保险的其他问题，可以点击下方预约1对1保险咨询，会有专业规划师为您提供专业的建议。