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保70年与保终身为什么会一直产生争论，主要关系到钱的问题。如果将购买终身重疾险多出来的保费，用于购买年金或者终身寿险，效果会不会更好？

重疾险保70年还是保终身，这是多年热度不减的话题，网上也有很多这方面的资料，都说的不是很清楚。

本文从多个角度阐述这个话题，消费者看完本文就够了，再也不用感到困惑。

●保70年与保终身孰优孰劣

●统计数据怎么看？

●年金险怎么看？

●最后的唠叨

一、保70年与保终身孰优孰劣

奈何芸芸众生，大部分都是工薪阶层，不得不面对这问题。

1、保费究竟差别多大？

以某**甘霖重疾险为例，如果30岁购买50万保额，保70岁与保终身保费一共相差6万元左右。如果40岁购买，保费相差7.5万元左右。

这区区6、7万元土豪眼里当然不算什么，可是对于每天都愁钱的老百姓，这绝对是一笔大钱，很需要进行详细比划比划。

2、为什么选择保70年？

首先就是保费低，而且是低了很多，从上面表格可以看到，保费只要保终身的65%左右，不会给自己带来过多的经济压力，杠杆比较高。

其二，人生70古来稀，保到70岁就挺好呀，性价比高。毕竟到了70岁这个年纪，事业该怎么样就怎么样了，不会再有发展，而且儿女已经长大，不需要扶持，没有压力了。

之后的事情，爱怎么样就怎么样吧，正所谓人到晚年万事休。

当然啰，有钱谁不愿保终身，这不是钱不够吗。

3、为什么选择保终身？

能够保障整个生命历程，始终立于不败之地。

哪怕80岁、90岁不幸罹患重病，也能获得保障，不给子女及家庭添乱呀。

二、统计数据怎么看？

1、活到70岁+的概率有多少？

根据世界卫生组织“世界各国人均寿命排名2019”，我国人均寿命76.1岁，世界上排在第52位。

当然啰，不是每个人都可以活到76.1岁，跟生活环境、生活条件、个人行为习惯、卫生科技的发展有关。

总体来看，大城市居民活得比较长，北京、上海、广州、武汉、大连、杭州、苏州、天津、厦门、沈阳这些大城市平均寿命都超过80岁，深圳平均寿命接近80岁。

对于平均寿命76.1岁的国人来说，既然有很多大城市平均寿命超过80岁，那么就有很多经济欠发达地区，包括中小城市及农村，平均寿命达不到70岁。

按目前数据，活到70岁概率为60%。柳叶刀在2018年发布研究，中国的人均寿命2040年将达到82岁。如果按照这项研究，国人未来活到70岁的概率会增加。

2、70岁+患大病概率高吗？

这个很难得到精准的答案，不过按照2020年11月5日银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，人生各阶段患重疾概率见下表(仅截图一部分）。

从上表可以看到，无论男女，年龄越大，患重疾概率越高。男性 70岁身患28种重大疾病的概率0.27%，到了80岁概率0.5%，增加了85%。

从上面这两项统计数据来看，似乎更应该购买终身重疾险哈。

三、年金险怎么看？

不废话，马上上数据进行对比。

按照前述表格数据，某男30岁，购买某**甘霖重疾险，50万保额，保终身比保70岁总保费多了60150元。

将这6万元投资于某**享养老年金，按70岁开始领取养老金，每年养老金均为4341.6元，活多久领多久。由于该年金保证25年领取，所以在70~95岁期间身故可得年金108540元。

万一在70~95岁身患重疾，区区10万元年金远远不够，与50万保额相比足足少了40万，而且人生最后这个阶段身患重疾风险最高。

重疾险与年金险本来完全不同，重疾险主要用于保障重病，一旦患病保险公司赔钱，用于补充医疗费用及后期康复修养。

而年金险主要作为现金流管理工具，用于规划退休后养老事宜。

有一些人主要出于所谓性价比，认为用买终身重疾险多出来的钱投资于年金险更划算，这是混淆概念，害人不浅呀。

四、最后的唠叨

总体来看，重疾险保70年还是保终身，上面各项数据均指向保终身，不过还得看钱包呀。

如果是小孩购买重疾险，尽可能保终身，因为小孩重疾险太便宜了，刚出生的小孩，50万保额，缴费30年，保费只要1655元。

对于大人来说，看自己的预算吧。如果预算充足，直接保终身，整个生命周期都能获得保障。

如果预算不够，就保70年，不用纠结，买保险目的是为了转移风险，为自己赢得确定性的未来，但是不要把保险变成负担。

买重疾险，除了保障期限，最主要还是保额。先把保额做高，然后再考虑保障期限及多次赔付等其它要素哈。

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