“重疾险该怎么买？哪些产品保障更好？”

“想买性价比高的产品，哪款更适合我？”

“想给家里老人、孩子买保险，有哪些可以推荐？”

…………

不得不说，买重疾险是一件很让人头疼的事。

因为重疾险品牌种类繁多，保障责任复杂，价格差异太大，一般人根本搞不懂……

如果不“货比三家”，很可能被“忽悠”，一不小心买到又贵又坑的产品。

为了帮大家解决买重疾险时“信息不对称”的问题，

我对当前市面最热卖的重疾险产品统一进行了一次全方位测评。

从保障责任分析，到赔付标准对比，再到保费价格的测算。

甚至为了帮助大家对比，我还从我们的【疾病定义库】里，

专门收集了上百家公司几百款重疾险的条款，逐一比对，寻找条款差异：

通过科学严谨的产品比较模型，以及和资深核赔、核保老师的深入沟通，

我帮大家筛选出当前保障责任最好、理赔最宽松、价格最优的保险产品。

我将这些产品更新在了深蓝保独家发布的「最高性价比重疾险榜单」中，方便大家快速参考和选择！

我敢保证，2024年所有最值得买的高性价比重疾险都在这里啦！

这篇文章，会从三个方面，帮大家解决：

——不知道重疾险是什么？

——不知道重疾险怎么挑选？

——不知道哪些重疾险最值得买等问题。

只要你耐心读完这篇文章，相信以上问题你都会找到答案。

当然，如果你认为内容实在，对你有用，请你一定要记得点赞+收藏！

一、重疾险是什么？有什么作用？

二、 重疾险该怎么挑选？

1.怎么挑选一款好的重疾险？

2.选购重疾险有哪些注意事项？

三、哪些重疾险最值得买？最新重疾险榜单推荐

整篇文章全是干货，非常适合保险小白阅读。

好了，废话不多说，下面赶紧进入正文吧。

重疾险，简单来说就是可以保障重大疾病的保险。

很多人吐槽重疾险理赔门槛高，人都住院了，

甚至都到动手术的地步了，为啥还不能算“重疾”？

要知道，重疾是指会危及生命，且治疗过程花费巨大的疾病。

比如生活中常听到的癌症，以及急性心肌梗死，严重脑卒中等，这些才是重疾。

在今天，重大疾病可以说相当常见，

甚至有一些就真实地发生在我们的亲人、朋友身上。

得了重疾，固然是不幸的；但医疗技术飞速发展，让某些重疾不再是“绝症”，得重疾也不再像几十年前一样可怕，直接等于宣判“死刑”。

不过，治疗重疾得花钱，而且要花很多很多钱。别的不说，拿癌症举例，每年癌症的治疗费最少10万到几十万不等，得连续治好几年。

重疾除了要花钱，指望重疾患者继续工作赚钱也是不现实的。任何一人得病，都必然导致整个家庭出现收入损失，

如果家庭恰巧有房贷车贷要还，有父母要赡养，有孩子要抚养，那更是雪上加霜。

一句话，得重疾除了要花钱，还会让人无法挣钱。

那么，重疾险到底有什么作用呢？

重疾险最大的作用，并不只是赔钱治病，更重要的是弥补因重疾导致的一系列经济损失。

当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。

——简而言之，就是得大病了，保险公司就得赔钱。赔多少呢？少则一二十万，多则上百万。

而这笔保险金，当然也没有任何使用限制。不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支……

可以说，重疾险是帮我们转移重大疾病风险的绝佳金融工具。

不管是家里的老人，小孩，还是赚钱养家的人，对每个家庭成员来说，重疾险是所有保险产品中不可或缺的、最核心的保障。

一张小小的重疾险保单，可能同时包含了八九项保障责任。

如果你完全不知道这一堆责任保的都是啥，那大概率要被“割韭菜”了。

比如某位朋友的经历——

保费5000多块，保额却只有10万？还捆绑各种名目？

说实话，不懂重疾险，被坑的概率实在太高了！

想要快速掌握重疾险的选购重点，厘清买重疾险的注意事项，这篇文章不可不读。

接下来，我将帮你彻底摆脱——买重疾险容易被坑、被骗、被忽悠的困境。

如果想快速了解2024最新重疾险推荐榜清单，可直接点击下方链接：

首先我们先简单了解一下重疾险。

重疾险的保障责任一般分为基础保障和可选责任。前者是一般为必选，后者可按需要选择性附加。此外还要考虑投保规则、免责条款、保费价格等因素，

需要考虑的东西越多，我们挑选重疾险的难度就越大。

我帮你精心整理了这份《重疾险挑选指南》，按照重要性的顺序来挑保险，保管你省时又省心。

术语比较多，看不懂没关系。

下面，大师兄会捡重点一个个分析。

买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。

你想想，生了大病关键时刻等着钱救命，赔你10万和赔你100万，你会选哪个？

如果赔的太少，就失去了买重疾险的意义。

所以这也是我为什么强烈不推荐买“大而全”的重疾险，

附加责任一大堆，一看保额才10万！

咱别扯那些花里胡哨没用的，行吗？

而重疾理赔金额一般和两个因素直接相关：

①基本保额：保额买的越高，赔付越多；②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。

其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，10万、30万、50万，丰俭由人；

赔付比例方面，重疾的赔付比例一般为100%基本保额，

即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件，重疾出险能获得额外的一笔保险金。

当前，首次重疾额外赔付的赔付形式大致有这几种：

其中，60/70周岁前首次重疾额外赔100%保额是最好的。

假如购买了50万保额，约定年龄之前出险最高可赔100万。

保障时间也很久，比如0岁孩子投保，最长可享受70年。

和第一种相比，保单前XX年额外赔的保障时间明显缩短，而且赔付比例一般会略低一些。（具体看产品）

至于第三种，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

试想一下，如果罹患的是心脑血管疾病呢？那么很显然，这种情况就不适用额外赔付了。

总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额；

同时，还应选择重疾赔付比例更高的产品。

（2）高发疾病保障一定要全面

买重疾险不能光看疾病保障的数量，更重要的是疾病的质量。

换句话说，就是看高发疾病涵盖是否全面。

目前，银保监会统一规定了28种重疾加3种轻症，如下：

高发的重大疾病就是这28种，占重疾理赔的95%以上；其余的重疾都只是边角料，理赔占比加起来大概不到5%；

所以重疾是保80种还是保100种其实没什么区别，我们不用太在意疾病数量。

再来看看其他疾病，最高发的轻/中症通常有11种：

《重疾险新定义》虽然规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；

但剩下8种高发轻中症含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；

在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。

万一缺失了高发疾病的保障，很可能出险了没办法理赔。

综合以上，我们买重疾险时，最需要关心的也就是高发轻症、中症疾病涵盖是否全面，其他的就不用多操心了。

曾经轰动一时的“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。

很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。

后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。

到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。

但要注意，只有28+3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。

比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：

以早期肝硬化为例，A产品能赔30%保额，B产品能赔70%保额。

再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：

对比的结论就是：同样的情况下，B可比A多赔40%保额，

按50万保额计算，直接相差了20万元！

除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。

以原位癌为例，我查找了3款含原位癌保障的产品。

发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：

三款产品的赔付标准都不一样，我帮你翻译一下：

产品①：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；

产品②：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；

产品③：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。

有的理赔严苛，有的理赔宽松。

大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。

当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类，

一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；

二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵；

而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。

针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。

首次患特定重疾，可以赔100%保额；

第2次再患，能再获得100%~150%的保险金赔付。

二次赔付是保险公司最喜欢“做文章”的地方。

也是大家要多多注意的地方。

我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件，

发现不同产品之间，赔付条件存在明显的区别：

恶性肿瘤二次赔付间隔期上，3年的比5年的好；

如果首次重疾不是恶性肿瘤，第二次重疾是恶性肿瘤，赔付间隔期180天的比1年的好；

关于赔付比例，大部分产品二次都赔100%保额，但120%、150%赔付比例的肯定更好。

如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要尽量选择三个赔付条件同属最优的。

心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。

除了同样要关注二次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。

我同样整理出了一张表格供大家参考：

间隔期越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；

高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；

赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；

关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

说完了保障责任如何挑选，我们再来了解一下买重疾险时的常见注意事项。

（1）注意事项一：重疾多次赔重要吗

目前很多重疾险可赔付5到6次重疾，赔付比例还一次比一次高。当然，产品价格也跟着水涨船高。

因为赔付次数更多，多次赔付重疾险比单次型产品一般要贵出一大截。

于是就有人有问了：重疾险的多次赔付重要吗？

其实，人一生中得一次重疾基本就要了老命了，更别说好几次不同的重疾了，这概率大概跟中彩票差不多。

所以，我们不必刻意追求重疾多次赔付，甚至多花冤枉钱去为赔付次数买单，这不理智。

买重疾险，更重要的还是做高重疾保额，多关注第一次患重疾能赔多少钱，这个才是最实在的。

当然，也不是说多次赔付的重疾险就一定不能买。

如果价格更便宜，保障也更好，多次赔付约等于“白送”，你干嘛不要？

比如说，右边这款多次赔付的产品，价格更低，赔付比例、赔付次数、涵盖责任都比左边的产品都要好。

如果你碰到这种“加量不加价”的多次赔付型产品，还是可以考虑的；但如果明显卖的比一般产品贵很多，那就不值得了。

（2）注意事项二：返还责任重要吗？

先说观点：返还责任不重要。

返还型保险，是指到了约定的年龄且未发生重疾理赔，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

有些朋友很喜欢这种设计，认为它们既有保障，又有收益，简直两全其美！

实际上，返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出40%~60%。

比如同一款产品，附加两全责任后价格更贵，每年多交接近五千块，但基础的疾病保障部分，跟不附加没有任何两样。

虽然有保费返还责任，但如果发生过重疾理赔，返还责任失效，无法再返还保费了，每年多交的5000块也就白交了。

总而言之，买重疾险还是要以疾病保障为主。

一味追求保费“返还”，实际是舍本逐末，到头来也会得不偿失。

所以我建议购买消费型重疾险，更加划算实用，适合90%的家庭。

（3）注意事项三：身故责任要附加吗？

市面上很多重疾险，都可以提供身故/全残保障，可以赔付保额或已交保费。

但选不选身故责任，实际也因人而异。

含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，相同条件下，保费

每年相差2500+元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低；

比如不含身故的重疾险能买30万保额，但如果含身故，相同的钱就只够买20万保额了。

第三，赔付重疾后，身故无法获赔。

“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。

但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付。

当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。

比如在没有发生重疾的情况下，人自然身故了，那这份重疾险还是能当一份寿险来用的，可以赔付100%保额或保费；

总之，身故/全残责任，建议看个人偏好附加；

如果你买的重疾险没有身故责任，只用再单独买一份定期寿险就可以了。

30岁女性只要500元就能买到100万保额，非常划算。

（4）注意事项四：保障期限越久越好？

保障期限，就是一款产品可以“保多久”。

毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品好。

因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，

随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。

既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，

保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。

所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。

以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！

保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。

是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；

等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。

（5）注意事项五：不符合健康告知怎么买？

对于身体健康的朋友来说，健康告知严不严并不重要。

但如果健康异常或已经患有某些疾病，很多重疾险不能投保，怎么办？

对于不符合健康告知的情况，我们一般有三种方法：

方法一：申请线上的智能核保/人工核保，一般可获得更优的承保结论；

以乳腺结节的智能核保操作步骤为例：

方法二：多家保险公司尝试投保，从多个承保结论中选择最友好的。

方法三：对于某些可治愈的非慢性疾病，如果当时不能投保，可以等治愈后再去投保。

再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。

（6）注意事项六：投/被保人豁免要附加吗？

投/被保人豁免，指的是投/被保人发生合同约定的疾病后，剩余还没交的保费也不用交了，保障责任继续有效。

举个例子：

小王给妻子买了一份重疾险，交费期选择20年，附加投保人豁免。假设第2年小王不幸罹患重疾，那么妻子的这张保单，剩下18年的保费就都不用交了。

一般来说，被保人豁免是产品自带的，投保人豁免则可根据需求自由添加；

由于附加豁免责任的保费极低，所以像夫妻互投、大人给孩子买时，都最好把投保人豁免责任附加上。

买重疾险就是买保额，建议把保额买到年收入的 3~5 倍。万一得了大病，这笔钱就能有效补充患病期间的收入损失。

而预算不同，买法也不同，以 30 岁成人，买 50 万保额，30 年交为例：

下面分别来看看具体产品：

“超级玛丽”系列属于高知名度的IP了，这次的超级玛丽9号依然能打，产品优势如下：

优势：价格便宜，以30岁为例，买50万保额，保到70岁，每年只要3000多。

投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症津贴等，能报至70岁或终身。

疾病额外赔：附加60岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔。

注意事项：暂无。

适合谁：追求性价比的朋友。

达尔文 8 号由瑞华健康承保，这款产品保终身很划算，不管是买基础保障还是附加额外赔，性价比都很高。

另外，前面介绍过的超级玛丽 9 号，保终身也很划算，而且可选保障中的“癌症津贴”优于其他产品，担心患癌的朋友可考虑附加。

如果买不了以上重疾险，还可以考虑zfb的健康福•终身重疾险，乳腺结节 3 级、部分高危职业也有机会买。

i无忧2.0（A款）由人保寿险承保，大品牌，优势与注意事项总结如下：

优势：健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保。

投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症2次赔等。

疾病额外赔，附加60岁前额外赔，重疾、轻症、中症都有额外赔。

注意事项：交费时间限制，保至70岁时，最高只能分20年交费。

适合谁：看重大品牌或有结节等健康问题的朋友。

守卫者 6 号由君龙人寿承保，这款产品的轻中症是可选保障，如果是第一次买重疾险，建议附加上，理赔门槛会更低。附加后，保终身的价格也比其他多次赔产品便宜，可以优先考虑。

表中还有一款多次赔重疾险祥瑞保 2.0，保终身附加 60 岁前额外赔的性价比很不错，想要高保额的可以考虑。

如果你买过了重疾险，想加保可以考虑君龙人寿的龙安心重疾险。它可选纯重疾保障，最高可买 100 万保额，可选保到 65 岁/终身，60岁前重疾多赔 30%， 价格也不贵。

目前，重疾险产品更新换代的越来越频繁。

为了帮助大家在买重疾险时少踩坑，也为了让消费者有更多自主选择的权利，我们帮大家对比严选出了市面上性价比、保障责任等各方面都不错的产品。

但同时你应该也注意到了，除榜单中的产品之外，还有更多产品我们在榜单中并没有没有推荐。

没上榜的产品，并不意味着这些产品保障责任就不好。

相反，每款重疾险其实都有其独特优势，我们没办法每一款都一一点评。

买重疾险，也不是说只考虑保障和价格就够了，还有年龄、健康情况、地区、职业，需要多种因素综合考虑。

这份榜单的初衷，也只是为了帮大家节省时间和精力，不用在众多产品中反复对比抉择。

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