重疾险怎么选?保至70岁,还是保终身? |
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定期重疾险 VS 终身重疾险 阿保君在后台经常会收到很多留言询问,许多客户都有这样的困惑:买重疾险,到底是定期好(例如保至70岁或80岁),还是终身好? 定期重疾便宜,但是保障时间短,过了保障期,再想买,可能身体不满足投保要求了。而且还可能面临这样的问题:假如购买了一份保至70岁的定期重疾险,但是71岁偏偏患了重疾? 终身重疾能保障一生,保障时间长,并且高年龄时的发生率也更高,但是同样保额下保费通常也就比定期重疾高较多。我们该怎么选? 先谈保额:缺什么,不能缺保额 先谈保额:缺什么,不能缺保额 一般来说,买了大额住院医疗保险后,治疗费用基本有着落了,但是千万不能忽略重疾险的收入保障功能。关于收入保障功能,很多人以为是得了重疾,根据收入给钱。No!这个收入保障功能,是指重疾保额与收入相匹配,重疾确诊,保险公司给重疾保额,相当于不能上班没有收入的补偿(最少2-3年吧)。 阿保君的观点是:先别谈保障期限!重疾险,缺什么,不能缺保额! 用同一个产品看看定期和终身重疾的区别 用同一个产品看看定期和终身重疾的区别 以“弘康健康一生重大疾病保险A款”为例:重疾给付1倍保额,死亡给付现金价值(条款没写,但是实际是这样操作的)。假选保至70岁(定期)和保终身进行对比:老邓和老徐,都是30岁男性,20年缴,保额50万。分别给他们7000元,老邓买保至70岁的年保费为4400元,结余2600元;老徐买保终身的年保费为7000元,全花了。 前期的杠杆比——重疾保额/年保费:投保时点的1块钱能抵御多大的前期重疾风险,这个杠杆更主要的是看前面的或者说10年内的收入期。定期重疾的杠杆比为113:1(500000: 4400),终身重疾的杠杆比为71:1(500000: 7000),定期重疾的杠杆比明显高于终身重疾。 展开全文举个例子 老邓年交4400元买定期重疾,结余2600买年化收益为3%的长期储蓄理财产品。 30岁末:2600*(1+3%)=2678 31岁末:2600*(1+3%)^2+2600*(1+3%)=5436 …… 69岁末:2600*(1+3%)^40+2600*(1+3%)^39+……+2600*(1+3%)^21=129966 对比老邓和老徐: 70岁前差异不明显: 老邓50万保额+结余理财累积(69岁末约13万);老徐50万保额 70岁时老徐明显占优: 老邓只有结余的13万继续理财+想买买不了;老徐50万保额+退保选择权(此时退保有18.8万,满足很多人”还本的理想“) 选定期还是选终身,结合自身情况 选定期还是选终身,结合自身情况 通过上面的例子,可以给出以下建议: 预算有限的人 定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险,杠杆比更高,是一个很好的选择,尽量不要单纯为追求终身保障而降低保额; 预算充足且长期投资能力较弱的人 终身重疾相对更加适合,因为有一个重要的选择权:想保重疾不用担心因为身体原因买不到合适的重疾险。靠自己的累积虽然可以获得一定的资金,但还是很难抵得上重疾保额。 我们不赞成大家把退保金作为选择一个重疾产品的重要因素,也不接受“有病治病,无病养老”的销售套路。因为一个正常人购买终身重疾是为了保障,不是为了退保,那点退保金不够养老,折算到今天也不值钱。当然,如果这种产品的退保金还不错,就当作多一个选择吧。 关注没保单用保啊,一个就够了。返回搜狐,查看更多 责任编辑: |
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