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今天就来说说香港热卖的重疾产品该怎么选择。

重疾的分类，可以分为一年期消费型重疾险和返还型重疾险。

消费型重疾险，也称“一年期型重疾险”，纯消费的产品。保费交一年保一年；而保障持续到某一特定年龄，例如75岁或者85岁。保费会随着时间不断增加，后期保费较贵。

返还型重疾险，也就是“终身型重疾险”：保险合同生效后，在约定时期内没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用，甚至有分红入账。一般设置一个缴费年期（10年/15年/20年/25年），保障是终身的，带有储蓄的效果。保费高于消费型重疾，但由于每年保费不变，一生健康不出险的话保费可以返还，返还大部分还自带分红，可以一定程度地抗通胀。

二者各有各的优势，如果经济能力允许的话，一般都是选择终身返还型重疾险。

那么，都是返还型重疾险，我们又该如何选择香港的重疾保险呢？

重疾产品也就两种，一种是单次赔付的，一种是多次赔付的。

单次赔付的意思是得了列表上的大病，保险公司赔偿一笔钱，但是一般的重疾险理赔后合同就终止了。而生过大病的人也不能再买保险，再生病也没有保险公司再赔偿给你了，这样后半生就不再有保障。

多次赔付的保险可以再理赔第二次，第三次，例如第一次得了中风，保险公司会赔给你一笔钱，1年后再次确诊了癌症，保险公司会再赔给你一笔钱，我们得产品最多能赔付10次重大疾病，其中癌症可以赔三次。多次赔偿的产品比单次赔偿的贵20%~30%，一般客户经济允许的情况下建议买多次赔付的，因为我们要的是一次又一次的重疾保障。

那么，另一个问题又来了，重疾险产品该选多少保额合适？

保额就是你出险时保险公司赔给你的数字。保额一定要覆盖大多数重疾的平均治疗成本，现在在大城市生活，发生重疾后，看一个病起码要100万往上的医疗费用了。如果是癌症，选择去医疗水平好的美国去看病，两三百万也是杯水车薪。现在香港平均治疗一个重疾的费用约70万港币，如果要享受到更好的医疗，比如现在治疗癌症的对身体副作用小的CAR-T疗法，一般治疗总开支合约为港币370万。

除了医疗费用，我们还需要考虑：

1） 出院后的康复费用及医药费用；

2）住院及康复期间工作中断所带来的收入损失；

3）请家庭看护人员额外的支出。

所以一般重疾的基础投保额可设置为20万美金。如果是预算不多的年轻人，保额降一点，10-15万美元保额，然后适当延长缴费年限，也是可以的，因为越年轻，保费越便宜。

理财顾问要考虑的是以客户的消费能力如何实现的问题，而不应该钱少就减保额，保险保额2、30万的产品，虽然保费便宜了，但方案舍弃了身故残疾责任，没有轻症保障，保障期年限短，真发生了风险那点钱补偿不到什么的。

也可以选择差不多是自己年收入10倍的保额，每年交的保费占自己年收入的8%~10%比较合适。

说了这些，大家在决定配置了多少保额的时候，把这些因素结合起来考虑，应该会有一个大致的概念。

买保险，是为了多一重保障，但每年的费用一定不能成为家庭的负担，不管哪里买，适合自己的才是最好的。

在为客户规划方案的时候，客户还会对于供款期的选择比较迷茫。缴费年期有10/15/20/25年的选择，年期越短保费越便宜，这个很好理解，就跟我们买房贷款一样，贷款期限越短，需要支付的利息越小。但一般来说保障类产品比较适合选择较长的供款期。原因在于：

1）保险的意义在于用尽可能少的保费投入，撬动一个很大的保障金额，转移尽可能大的风险。

2）很多的重疾险都有轻症豁免的条款，拉长缴费期限后如果在缴费期内不幸得了轻症或者其他合同约定豁免的条款，可以不用再缴后续的保费，提高了保险的杠杆。

3）可用节约下来的保费在年轻的时候通过理财投资获取收益。

选择供款期的时候也要考虑家庭收入结构和自身的年龄：如果家庭收入是长期稳定的持续收入，保费预算水平有限，可以选择较长的供款期，每年的供款压力小一些，杠杆也大；如果家庭是做生意的，收入上可能短期有一笔高收入，可选择较短供款期以减轻不稳定性。

小朋友买重疾险，一般来说，最长的供款期也覆盖不了他的重疾高发年龄段，所以可以选择短的供款期以节约总保费；40岁以上的人重疾险发病几率相对高，所以可以选择长供款期，来加大杠杆。

欢迎阅读我的下一期文章：细说香港保险之二——香港保单的缴费方式