通货膨胀，相信大家对这个词应该都不陌生。

毕竟也是这四个字，让我们感受到了物价的飞涨以及货币的贬值。

因此，就有不少的朋友在买保险时就会产生这么个想法：

“今天我买了50万保额，现在是够用的，但几十年后通货膨胀导致保额缩水，那时候还顶用么？”

那么今天，就带着这个问题，来和大家聊聊通货膨胀对保险的影响。

通货膨胀只会给长期保险带来影响。

像医疗险、一年期意外险这些买一年保障一年的，通货膨胀对其影响几乎为0。

而像寿险、重疾险、长期意外险、年金险这些；

保障期短则十几二十年，长则终身的险种来说，通货膨胀的影响才相对明显一些。

既然这样，那是不是我们只买一年期的险种不买长期险会更好？

答案肯定是否定的。

毕竟各个险种都有它的功能与作用。

只有各个险种配齐互相搭配，我们的保障才能做得完善。

况且一年期险种有许多弊端，而长期险不存在这些问题。

具体情况这里就暂时不展开细讲了~

看到这里，可能有部分朋友就又开始纠结了。

长期险不买也不是，买了又面临保额缩水，那该怎么办才好？

在回答这个问题前，我们应该先来考虑以下几点：

通货膨胀简单的理解就是：市场上流通的货币比实际需求的多，而为了应对这多出来的货币，物价就不得不往上提升。

物品价格贵了，钱就会显得不值钱了。

虽然大家都讨厌物价上涨，但温和的通货膨胀是有利于带动经济发展的。

这一点几乎是各国的共识，所以政府通常会保存适度的通货膨胀。

也就是说，通货膨胀不仅无法避免，而且会一直持续。

另外，通货膨胀并不是针对某个人或某种资产，而是对所有人所有资产都一视同仁。

无论你手上的钱是拽在手里也好，拿去买保险也好，放进银行里也罢。

都无法避免通货膨胀带来的“资产缩水”。

错的是这个世界，不是保险。

表面上看是挺合逻辑的，不过理想和丰满现实很骨干。

像这类能创造高收益的投资，往往伴随着高风险。

在没有专业的金融知识、没有强大的团队、没有内幕消息的情况下，全靠自己盯盘。

别说高收益，能不亏大就已经不错。

当然不排除在某个时间段市场或运气特别好，创造了高收益。

但把时间拉长来看，确实很少人能保住本金。

大部分不但跑不赢通货膨胀，本金有所亏损。

在实际情况中，通货膨胀一般不能直接计算出来，而是通过居民消费价格指数（CPI）来间接表示。

优于消费者价格是反映商品经过流通各环节形成的最终价格。

它最能全面的反映了商品流通对货币的需求量。

因此，消费者价格指数是最能充分、全面的反映通货膨胀率的：

上图为1985年至2021年的CPI变化情况。

从图中数据可以得知，我国最近5年的CPI均在3%以下。

而纵观这30多年的数据也能看到，大多数时间CPI都是低于5%的。

也就是说，通货膨胀率实际上并没有我们想象中的那么高。

那威慑呢么实际数据跟我们的感受相差甚远？

我觉得主要是这20年来房价的疯涨所产生的错觉。

想想看，除了房价以外，我们吃的穿的以及日常用品，涨幅是不是都比较温和？

我们不能把对房价疯涨的抱怨全都转移到通货膨胀上啊！

从上图还可以间接表明：高通货膨胀率通常都出现在国家发展的初期阶段。

待国家发展到一定程度，通货膨胀会保持在一个相对平稳的程度。

这一点从英美等发达国家的CPI情况也能得到证实。

英美两国的CPI从90年到现在这30年来，几乎没出现过CPI超过5%，甚至乎大多数年份都低于3%。

随着我国一路发展，未来的通货膨胀大概率也类似如此。

因此，我们不必过于担忧通货膨胀对我们各项资产造成比较大的影响。

保险精算师在设计一款长期险的时候，其实已经有把通货膨胀给考虑进去了的。

可能你不信，但我换个词大家就熟悉了，那就是我们反复强调过的预定利率。

预定利率是预估会给到消费者的利益。

这个利益在重疾险和寿险这种长期险里面，就是消费者能以更实惠的保费投保到同样的保额。

下面我们来举个例子，大家就能更容易地理解了：

由于妈咪宝贝是长期险，采用的是恒定费率，所以每年保费都是恒定不变的。

而华泰一年期重疾险保障期只有一年，采用的是自然费率，保费会随着年龄增长往上波动。

从表格中我们可以看到，妈咪宝贝10年交每年保费是588，总保费是5880。

而华泰一年期重疾险30年下来的总保费则是7254。

很明显看到，妈咪宝贝的总保费更低，并且保障更给力。

这正是因为长期险在设计之初把通货膨胀给考虑进去，才能做到让我们以更实惠的保费投保到保障更优的产品。

目前长期险的预定利率是3.5%，也就是说：只要通货膨胀率不超过3.5%，长期险其实已经抵消掉了通货膨胀。

从上文数据也能看到，最近5年我国的CPI都在3%以下。

而随着国家发展得越来越好，CPI会逐步趋于稳定。

综上，目前的长期险产品，其实是能有效地抵消通货膨胀带来的负面影响的。

可能有朋友反驳：“保险起作用时已过十几年，甚至几十年，累计下来，保额也有一定程度缩水，日后用处不大？”

这种想法不说完全错。

但这其实是默认了风险一定会发生在几十年后。

而实际上我们是无法预测风险什么时候会发生的。

有可能投保不久就发生，也有可能一辈子都不发生。

倘若风险发生在自己还是家庭主力的时候：

另外长期险在不同时期，价值体现也不一样。

如果真的发生在几十后：

因此，无论是遥远的未来，还是不那么遥远的将来。

长期险仍然有它的作用。

花开生两面。

对待任何事物，我们只有站在中立的角度去看待，才能有更多不一样的感受。

如果只偏袒一面，那潜意识只会无限趋向这一面。

通货膨胀这事也是一样的道理。

通货膨胀确实影响着保额。

但不要忘了，通货膨胀同样也会影响着保费。

长期险保费是恒定不变的，现在一年交五千，30年后还是一年交五千。

那30年后的五千相对于现在的五千来说贬值了，从价值上看，是不是也意味着我们未来所交的保费是少了的呢？

看完了以上的6点，相信大家也对“通货膨胀和保险的关系”有了较深的理解了。

希望在座的朋友不要因通胀，而影响对保险的认可。

从而错过最佳的投保时间。

如果还是担心未来的保额不够用，怎么办？

这里我给出大家2项操作建议：

即先按目前的情况进行保障配置，日后家庭情况变化在调整。

保险本来就需要动态配置，不能一蹴而就的。

毕竟在人生不同时段，家庭情况都有可能不一样。

年收入高了，家庭负债多了，从事的职业变了，家里有小孩等等都是非常常见的情况。

而这些情况都会影响到家庭保障配置。

趁年轻时投保，提前把保额做高，相当于进一步把通胀抵消掉。

避免了日后身体状况可能不太好导致无法加保。

而且目前已经上线了信泰光武1号这种终身能额外多赔的产品，正好解决了这个需求。

不久前我们写了关于光武1号的文章，大家也可以去回顾回顾哦~

总的来说，保险需求结合我们可能会遇到什么风险、有什么样的需求以及家庭实际情况等来综合考虑。

而不能简单的以通货膨胀这种单纯的经济思维去看待。

如果因为担心通货膨胀导致保额缩水，放弃为自己和家里人配置保险。

万一发生风险让家庭经济陷入困境，那就得不偿失了！

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