1、移动支付四种运营模式优劣势移动支付四种运营模式移动支付四种运营模式优劣势优劣势 移动商务以运营商为主体的运营模式以运营商为主体的运营模式 l运营模式产业链组成结构 l该模式主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户，用户所发生的手机支付交易费用全部从用户的账户中扣减 。运营模式特征运营模式特征 l银行不参与支付活动，用户直接与移动运营商接触；技术成本比较低；移动运营商需要承担金融机构的责任和风险，不然会与国家的金融政策发生抵触。运营模式的优劣势运营模式的优劣势 l优势：(1)移动运营商拥有庞大的移动手机客户群。(2)具有较强的移

2、动支付技术研发能力和设备采购、前期大规模投入所需的经济实力。(3)运转灵活方便，在通信话费账户直接支付的模式中，操作方便、成本低廉。l劣势：(1)目前移动运营商自身的移动支付业务运作效率不高。(2)移动运营商过于强势的地位容易产生风险。运营模式的典型案例运营模式的典型案例 l该模式典型的例子是日本移动运营商NTT DoCoMo推广的imode Felica手机电子钱包服务，用户将IC卡插入手机就可以进行购物。imode Felica使用的IC卡中安装了电子货币交易软件，用户拥有一个电子账户，可以购买电子货币充值。进行交易时费用直接从用户的电子账户中扣除，整个支付过程无需金融机构参与。以银行为主

3、体的运营模式以银行为主体的运营模式 l运营模式产业链组成结构 l在该模式下，手机用户可以直接登录所在的银行账户进行交易。但用户必须支付三方面的费用：由移动运营商收取的数据流费用；由银行收取的数据费用；由银行、移动运营商、支付平台共同平分的服务费用。目前，中国工商银行已开展了手机支付业务，用户可以利用手机登陆办理查询、转账以及缴费业务。 运营模式特征运营模式特征 l各银行只能为自己的顾客办理业务，对跨行的客户不受理支付业务；移动服务商为服务提供商，只提供信息的传递，不参与资金的流动；一旦用户转换到其他银行或者改变手机终端，都需要支付较大的转换成本。运营模式的优劣势运营模式的优劣势 l优势：避免了

4、监管问题。l劣势：(1)由于各银行只为本行用户提供相关服务，技术规范、业务规范的统一以及由此带来的银行间的互联互通成为问题。(2)银行资本实力有限，对最终用户影响较弱等问题。(3)只解决了移动支付转接平台运营的问题，而没有考虑移动支付应用平台的运营问题。运营模式的典型案例运营模式的典型案例l这种模式的典型案例是中国工商银行推出的手机银行业务。工商银行的用户使用手机直接登录或发送特定格式的短信到银行的特服号码，银行按照客户的指令可以为客户办理查询、转账以及缴费等业务。以第三方支付服务提供商为主体的运营以第三方支付服务提供商为主体的运营模式模式 l运营模式产业链组成结构l第三方支付服务提供商作为单

5、独的经济实体处于产业链的核心环节，移动运营商和银行只是作为合作伙伴存在。第三方支付服务提供商的收益主要来自两个部分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技术的使用费；二是与移动运营商以及银行就用户业务使用费进行分成。运营模式特征运营模式特征 l产业价值链的结构比较灵活，第三方支付服务提供商可以与不同的银行成为战略伙伴，该模式下的顾客可以从属于不同的银行，且银行之间也是互联的；用户与银行之间的服务变得很简单，且价值链上的企业之间责、权、利明确。但该模式对第三方支付服务提供商的资金运转能力、市场管制能力、客户管理能力等要求比较高，一旦能力没有达到，那么整个价值链有可能会处于瘫痪状态。运营模式的优劣势

6、运营模式的优劣势 l优势：(1)高效(2)资源复用l劣势：对第三方移动支付运营商的要求很高，包括市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面都要求具有很高的行业号召力和执行力。运营模式的典型案例运营模式的典型案例l该模式最成功的案例是瑞典的PayBox公司在欧洲推出的手机支付系统。用户如果想使用该服务，需要去服务提供商处注册账号，并与自己的手机绑定。在购买商品后进行费用支付时，直接向商家提供用户的手机号码。商家向PayBox提出询问，经过用户确认后完成支付。第三方支付服务提供商的收益主要来自两个部分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费用；二是与移动运营商以及银行就用户业务使用费

7、进行分成。以银行与移动运营商合作的运营模式以银行与移动运营商合作的运营模式 l运营模式产业链组成结构l该产业价值链的核心是银行和移动运营商，它们共同参与用户资金支付活动。在该模式的运行下，银行和移动运营商各自发挥自己的优势来保证移动支付技术的安全和信用管理，使交易能够顺利、正常的进行。 运营模式特征运营模式特征l移动运营商和银行可以用更多的时间和精力来研发自己的核心技术，通过优劣互补来增强产业价值链的竞争力，带动上游和下游企业健康运营；在信息安全、产品开发和资源共享方面更加紧密；与移动运营商结成战略联盟的银行可以是多个不同的银行机构。运营模式的优劣势运营模式的优劣势 l优势：(1)银行可以利用

8、运营商庞大的客户群发展移动支付业务.(2)移动终端作为信息接收的载体也是商家发布支付类广告的最好平台，能大大降低广告成本。l劣势：（1）在该模式下，很难完成现场交易。（2）由于要进行移动终端代码和银行卡卡号之间的转换，移动通信运营商或者银行卡联合组织必须保留用户的移动终端代码信息和银行卡信息，这也会给持卡人带来潜在的安全隐患。运营模式的典型案例运营模式的典型案例 l计世资讯（CCW Research）认为相对于其他商业模式，移动运营商与银联/银行的强强联手则优势明显。中国移动与中国银联、各国有及商业股份制银行联合推出的“手机钱包”业务就是区别于第三方手机支付平台模式的经典案例，它是中国移动与各商业银行共同开展银行信息服务、银行中间业务和手机支付的自有业务，具有天生的优越性。哪种运营模式更具有市场潜质哪种运营模式更具有市场潜质 l由于各自的局限及核心优势的不同，我国手机支付产