第三方跨境支付具有极强私密性和隐蔽性，通过第三方支付平台办理的外汇收支业务，买卖双方达成跨境交易通过一对一的资信往来完成，客户信息处于高度保密状态，外汇指定银行基本不参与其中，无法掌握详细信息，如果缺乏对第三方支付机构的有效监管约束，将难以有效实施外汇监管。目前在外汇监管方面存在的主要问题有监管、安全、交易、资金等问题。

文 | 电子商务研究中心（ID：i100ec）

01 监管问题

由于跨境支付有着虚拟性的特点，因此在跨境电商市场快速发展阶段，面临的最大问题是交易的真实性无法得到保障，另外监管部门也难以对跨境交易进行审核。但是近年来，海淘逐渐兴起，在管理方式不合理、外汇监管存在无法触及的灰色地带的背景下，部分交易是通过第三方支付平台而不是通过银行进行外汇交易，银行基本无法通过第三方机构了解到用户的具体信息。而对于个人结售汇业务，国家对同一人或机构的结售汇业务有统一的次数规定，不符合规定的银行一般无法受理。对于第三方支付机构，相关规定只针对在境内进行的支付业务有所规定，而对于跨境业务尚无具体要求，因此在跨境支付领域还存在监管盲区。

02 安全问题

在跨境支付方面，面临不同国家的不同标准和法律法规。表现在：跨境支付的支付信息确认相对困难，同时个人信息和银行卡也存在被盗的风险。虽然，跨境电商使得消费者能够接触到更多境内无法购买到的海外产品，并且在价格上也比国内商品更具优势，但是很多消费者更关心交易安全性问题，对境外电商网站缺乏信任，另外在开通、操作过程中诸多繁琐的步骤也成为了一道阻碍，成为制约跨境支付的主要问题。

03 交易问题

跨境支付的整个交易流程涉及到各方主体的交互，因此跨境支付的交易风险也是跨境支付能否健康发展的一大痛点。存在的两类风险包括：一是第三方支付机构本身发生的不合规交易；二是用户遭遇的交易风险。

04 资金问题

很多从事跨境电商的中小卖家由于自身资金实力不足，除了跨境支付交易过程中的安全性、支付成本、放款效率，资金的安全也一直是他们非常关心的方面。但因为很多中小卖家对跨境电商平台的相关条款并没有完全吃透，对国外的法律法规更不了解，所以经常会在这方面吃亏。

政策建议

建议一

规范业务市场准入

在规范业务市场准入方面，一是相关部门要明确第三方支付跨境支付业务的主体资格，严把市场准入条件；二是要出台针对跨境电商支付的业务操作细则，逐步规范第三方支付机构跨境业务操作行为。三是要提高第三方支付平台跨境交易真实性审核效能，加强监管手段和渠道。

建议二

完善个人外汇规定

要完善网上个人外汇支付规定，明确购汇凭证的留存规定、明确第三方网上支付机构的委托代理购汇资格、并且要明确购汇数据录入个人结售汇系统的相关规定。

建议三

规范国际收支统计

针对第三方网上支付机构境外收单业务的实际情况，可允许银行代理境内居民个人办理对外付款申报。办理境外收单业务的银行在对境外商家付款的同时必须按要求代理境内居民个人办理对外付款申报，以及时准确地反映资金的跨境收支情况，便于外汇管理部门对网上跨境外汇收支的统计监测。

建议四

建立风险管控机制

建立一套完整的风险管理架构无论对跨境电商，对支付机构都非常重要。除了搭建风险管理架构，企业还可以通过建立以数据驱动为核心的反欺诈系统来进行风险管控。不同于传统的反欺诈系统通过签名识别、证照校验、设备指纹校验、IP地址确认的审核方式，跨境支付反欺诈系统应拥有强大的实施模型、灵活的风险规则和专业的反欺诈人员判断。第三方支付机构还应该加强行业内部的风险共享和合作机制，因为一般犯罪分子在盗取一批信用卡信息之后会在多个交易平台上反复使用，实现价值的最大化，且往往把风控能力最弱的一方作为突破口，所以建立风险共享及合作机制就非常必要且非常紧急。

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