二、两者相较，哪个更划算？

问题来了，等额本息每月还6544元，等额本金首月还8250元，后面逐月递减。（元芳你怎么看？🤔）

对于这两个方案，我们无法通过直觉，获知哪一个划算。很多人心中疑惑，究竟哪一个方案支付的利息多也就无法解开。

先来公布答案：所支付利息【等额本息>等额本金】

100万的房贷（20年期），等额本息支付的利息总额是57万，等额本金支付的利息总额是49万。（尾数省略）

早前，中国人本能地拒绝“借钱”，奉行的是两不相欠的处世原则。所以在此意义上，等额本金支付的利息少，等额本金划算。

因为欠钱在中国文化中，几乎意味着“朝不保夕”。旧社会，若拖欠地租，或还不起利钱，那地主对贫农是毫不客气的。

地主到佃户家逼租，逼不出来，就把佃户逐出土地或赶出房屋。要是农民反抗，他就要挨地主或其狗腿子的毒打。

三、银子和钱不一样

在旧社会：你借一块银子，要还一块银子+利息

现如今：你借一元，要还一元+利息

只不过现在的一元钱贬值速度远快于旧社会的一块银子。

2018年：货币和准货币180万亿（省略尾数）

2013年：货币和准货币 107万亿（省略尾数）

2009年：货币和准货币 59万亿（省略尾数）

2009-2018年，货币和准货币增加了3倍多。在此背景下，早买房，房贷金额大，借款利息多的人赚取的"信贷红利“最多。

此种情况下，等额本息支付的利息多，等额本息划算。

四、选择的关键

其实，透过上面两种选择情景，要告诉大家的是，选择的关键在于房子的收益和贷款利率。

目前，房贷的基准利率是4.9%。

你可以问自己，心仪的那套房子未来5-10年的年均收益能否超过4.9%。

1、认为超过4.9%，选择等额本息。

2、认为超不过4.9%，选择等额本金。

➤ 提前还贷要付违约金？！各银行收多少？

随着社会经济的快速发展，人们的物质水平提高，各种物价，房价都在上涨，当然房贷利率也在上涨。大家是不是都有了提前还贷的想法🙃。

但是！只要基准利率不调整，房贷贷款利率上调对已发放贷款是没有影响的！记住了！

而且，提前还款是要交违约金的。可很多人都觉得这明明是好事，完全无法理解为什么提前还钱还要多交钱。来看看以下几点介绍：

1、其实，原因很简单！

因为头一年是利息最多的时候，银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。一旦你想提前还款，让银行挣不够钱，自然会想要用另一种方式迂回的赚回来，即违约金。

2、那么违约金要如何收取呢？

提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款，或大部分本金，借款人将支付一笔违约金。违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%）；或规定若干个月份的利息。但最高违约金受到合同或法律的约束。

违约金的有效期通常不会超过3年（也有的为5年）。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。

违约金是借贷双方可以协商的。一般的，贷款方会提供几种违约金的方案供借款人选择。如果借款人选择有违约金的合同时，贷款方会提供较低的贷款费用，或较低的贷款利率，一般的带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1.00%。

各大银行提前还贷规定

中国银行

1、贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金（按照提前还款日的贷款利率计算）。

2、贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。

中国工商银行

1、贷款不满一年提前还款，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。

2、贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。

中国农业银行

1、贷款不满一年提前还款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。

2、贷款满一年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。如已采取过提前还款的，一年之后再申请者，也不收取违约金。

中国建设银行

1、贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三。

2、贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二。

3、贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。

招商银行

1、贷款不满一年提前还款，收取不低于实际还款额三个月的利息。

2、贷款满一年后提前还款，收取不低于实际还款额一个月的利息。

交通银行

1、部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍，最高不能超过每月还款额的35%，部分提前还款者可每年免费还款一次。

2、全部提前还款者需承担支付违约金，收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按照合同实施。

广发银行

1、贷款不满一年提前还款，收取两个月利息作为违约金。

2、贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。

光大银行

1、贷款不满一年提前还款，收取3%～6%的利息作为违约金，具体还要按照合同规定实施。贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。

浦发银行

1、贷款不满一年提前还款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取违约金的，合同规定多少就收取多少。

2、贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。

注：由于各大银行的政策随时调整，以上数据仅供参考，具体情况以实际执行为准。

3、哪些人不适合提前还贷？

♣ 等额本金还款期已过1/3的

等额本金还款越到后期，所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你你已经还款超过1/3了，就说明近一半的利息已经还清，剩余的基本都是本金，提前还款并不划算。

♣ 等额本息还款已到中期的

与等额本金相对应的，自然是等额本息，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果已经还了一半了，大部分的利息也还了，没必要提前还贷了。

♣ 用公积金贷款的

公积金贷款本身是有很大的利率优惠的，与其提前还贷，不如拿钱做一些理财，做一些短期的基金定投，投资保值增值商品，都更划算。返回搜狐，查看更多