转自：劳动报

最近，很多市民应该都接到过银行打来的推销电话，宣传消费贷相关产品，而“3字头”的利率确实让不少有需求的市民感到有点心动。

据不完全统计，目前，上海地区多数银行的消费贷最低年化利率已经降到了4%以下。以工商银行为例，个人信用消费贷款额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务。又比如上海银行，目前该行消费贷的最低年化利率可到3.85%，贷款额度最高也是100万元，期限为1-3年不等。

另外，银行还会通过发放折扣券的方式给予利率优惠。例如招商银行的“闪电贷”，符合条件的用户会收到6.6折、8.5折、9.5折等面额不等的利率折扣券。当消费者在通过贷款审批测评后，可以申领优惠券来降低利率。

那么今年，消费贷为什么“卷起来”了？业内分析认为，近年来消费活动受到一定抑制，去年消费贷整个业务放缓比较严重，所以今年年初就有很多银行出于同业竞争发力消费贷业务，因而降低了消费贷的利率成本。

不过我们要注意，虽然绝大多数银行调降了消费贷利率，但申请还是有一定的门槛的。据了解，银行会设计相应的风险模型，审核贷款人的个人征信情况，社保、公积金、银行流水，甚至包括贷款人职业稳定性等。部分银行还会有一定的企业偏好。比如，公务员、事业单位、公立学校及公立医院、或是一些优质单位的职工。因此，不是所有的客户都能享受到最大优惠力度。

自去年8月LPR非对称性下调以来，LPR已经连续7个月“按兵不动”。因此分析师认为，当前经济转入回升过程，但基础仍不牢固，短期内仍须将企业融资成本和个人消费信贷成本保持在低位。预计，新发放个人消费贷款有望延续小幅下行势头。

就目前行情来说，对有短期小贷需求的消费者而言，确实是个好机会，但消费者还是提倡理性消费，避免非理性加杠杆。另外特别需要注意的是，消费贷款用途仅限于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途，一旦被发现，将立即被列入银行“黑名单”中。