等额本息和等本等息是两种常见的贷款还款方式，但很多人并不了解它们的具体区别。等额本息是将利息和本金的总和平摊到每一个月，使每月还款金额一致。每一期的利息是由上一期贷款余额产生的，所以这种还款方式前期月供里本金占比较少，利息多。后期月供里本金占比多，利息少。而等本等息则是将利息和本金的总和平摊到每一个月，使每月还款金额一致。每一期的利息和本金都是固定的。这两种还款方式在计算实际利率时，会有很大的差异。

以贷款100万，年化利率3.8%为例，等额本息和等本等息的实际利率分别是多少呢？

等额本息的实际利率是3.8%，因为等额本息和等本等息相似度太高，所以经常有人鱼目混珠，通常我们可以遇到三种报利率的方式。第一种是报真实等额本息利率，一般直接报的年化利率。例如房贷，目前武汉首套房贷利率是年化3.8%，按贷100万30年等额本息计算，每一期利息由上一期剩余尾款产生。所以每期利息÷上一期剩余尾款X12X100%＝年化利率。第2期利息3161.94，上一期剩余贷款998507.09，年化利率=3161.94÷998507.09X12X100%=3.8%。第13期利息3108.93，上一期剩余贷款981769.78，年化利率=3108.93÷981769.78X12X100%=3.8%。选择任意期计算结果都是一致的。

第二种是等额本息按等本等息报低利率（划重点），比如贷款100万，年化利率3.8%，20年。按正常算法，月息=年化利率÷12=3.8%÷12=0.317%，就是3.17厘。有些人就跟你说这个贷款产品月息仅1.8厘，也就是0.18%，而且算给你看确实是1.8厘，这是怎么回事呢？我们通过计算器算出来这笔贷款月供是5954.94元，100万按240期分摊，平均每个月本金是4166.66元，那么平均月利息=月供-本金=5954.94-4166.66=1788.28元，平均月利率=1788.28÷1000000≈0.18%，算出来就是1.8厘！乍一看，算得没毛病，能把利息算得这么低的原因就在于，每一期的本金是按100万算的。

这两种还款方式在计算实际利率时，会有很大的差异。在选择还款方式时，需要根据自己的实际情况和需求进行选择。

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