那如果公司愿意把五险一金换成现金每个月发给你，你愿意吗？

对于这个问题，其实会有两种解读：

不知道你愿不愿意，反正我算完之后，我两种都不愿意。

想解决这个问题，我们首先要搞明白，五险一金每个月需要缴纳多少钱？

五险是社保，包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险以及工伤保险；一金，即为住房公积金，合称为“五险一金”。

这些保障福利，除了你每个月要缴费，公司更要交大头。

我以深圳某公司、月工资税前10000做例子，缴费比例是这样的：

月工资税前一万，公司总共缴纳的社保比例是26.41%，共计2641元；个人缴费比例是18.5%，共计1850元。

也就是说，如果税后能拿八千多工资，公司差不多要付出1.3万的成本。可见，公司每个月承受的社保成本是而很高的。

所以公司想方设法逃避社保很常见，员工自己要求不要的就比较少见了......

这时可能有人要出来发问了：我税前工资1万，但社保只交了几百啊？哪有你说的这么高。

这是因为，社保缴纳比例不一定是按照实际工资缴的，每个城市都有自己的社保缴纳基数。

缴纳基数来自于本市上年职工月平均工资，一般来说，缴纳基数最低是上年月平工资的60%，最高是月平均工资的300%，深圳今年缴费基数为5585-27927之间。

如果你的工资是1500元，那就按照最低缴纳基数1800交社保，如果你的工资是一万，那就按照最高缴纳基数9000交社保。

不过大部分公司都是按最低标准来交，比如深圳某公司，员工税前工资1万，但是按最低基数5585元来交社保，一个月个人只交一千左右。

但今年社保新政后，社保费由税务局统一征收，大多公司会逐步按照员工实际工资缴社保。

个人觉得，缴费基数高也不一定好，因为缴费基数越高，那我们自己交得就越多，每月拿到手的钱就越少。

如果公司愿意把五险一金换成现金每个月发给你，你愿意吗？

请注意，以下内容都是基于上述的深圳社保缴费比例的例子。

对于这种方式，公司会非常、十分、极度乐意接受！你简直就是年度感动中国最佳员工！

因为你只是省下这18.5%费用，而公司会省下更多成本，非常乐意陪你这么做。

那么，这对五险一金会有什么影响？

1、住房公积金，公司和个人每个月会以 1:1 的比例缴纳。以上文为例，比如说自己工资每个月扣除1000公积金，公司也要交1000，这2000块就会全部进入到我们公积金账户，可以用于租房买房等。

公司交的1000相当于额外收入，简直就是赤裸裸福利，你居然不要？我还有什么话可说呢。

2、深圳的生育保险、工伤保险个人无需缴费，折现什么给你？

3、失业保险个人需要承担0.3%，如果不要，一个月可以省下30。你说，这失业保险我用不上，我偏不交；我也没话说，因为失业保险领取条件确实比较苛刻。

4、医疗保险个人承担0.2%，不要的话一个月省下20。失业保险你不交，我可以理解；但为了省下这20而拒绝医疗保险的话，这操作就实在难以理解了。

敢问各位亲们，你们身家几何呢？现在医院看病多贵啊，没有医疗保险，谁顶得住？大言不惭说医保没用的朋友，推荐阅读：

5、养老保险个人承担8%，不要的话一个月可以省下800元，一年就是9600了，这倒是一笔不小费用。

但不交养老保险的话，以后就没有退休金可领。想一想，当你们一群老头老太跳完广场舞时，互相比一下退休金，你说自己一分都没有，多尴尬啊。

至于养老保险的收益问题，下文会详细说到。

更何况养老保险自己交的那部分钱会全部进入个人账户，这个人账户一定是属于我们的，中途病故了也可以全部取回来的。

所以，对于第一种做法，我找不到任何理由支持，根本就没有讨论的必要。

难道真的为了感动老板吗？

对于这种方式，估计会有很大部分员工愿意接受。但公司不可能愿意的，否则它就是年度最佳雇主了。

既然都要承担了这部分成本，那公司为什么不选择交给社保局，而是要违法给你呢？难道为了感动员工吗？

不过既然是YY，我们就假设公司愿意这么做，那我们应该愿意吗？

这对住房公积金没影响了，1000直接进我们口袋，更加方便。

而生育保险、工伤保险如果公司愿意折现的话，我们每个月就会多出111元收入。

但生育保险可以报销产前检查、分娩费用，还有生育津贴、产假等福利。如果是男职工，也可以申请陪产假，或者也可以让没有工作的太太的享受生育保险。

而工伤保险也会有医疗费用、伤残补助金等保障，对于工作环境有风险的朋友，这很重要。

为了这么一点点钱，就舍弃了这些保障，是买椟还珠的做法，实在不值得。

医疗保险则对我们更加重要了，一场大病就可以令无数人倾家荡产了，而医保保证了我们“有病能医”的最基本尊严。不能没有啊，朋友们。

接下来，请注意，做好笔记，重点来了！

养老保险个人承担8%，公司交14%，如果折现给我们的话，一个月我们就可以省下2200元，一年就是26400！

我们每个月交了这么多养老保险费用，但对于以后能领多少退休金，心里完全没底，网上还三天两头说养老保障基金要亏空了！

原来说一千道一万，对于社保的争议，十有八九都是因为养老保险！

好，那我们就来算一下这养老保险究竟值不值得！

同样是以深圳40岁的老李为例，以10000为缴费基数，每个月交养老保险为例：

个人账户的钱是属于自己的，一定可以拿回来；但统筹账户是国家支配，我们一直活下去才能一直领下去。

假如40岁的老李不参加养老保险，而公司也愿意将全部费用折现给他，那么到了60岁退休，他可以省下：

到了退休时，老李虽然没有退休金可领，但可以省下52.8万！

这可不是一个小数目了，估计不少朋友会拍桌而起：我就说啊，这养老保险岂能值得交？

但请你冷静一下，还没算完，那么假如老李参加养老保险呢？

职工养老金分为两部分：

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。

如果老李20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式，老李的退休金计算如下：

老李没有这52.8万了，但退休后第一个月就有5136元退休金，第一年就可以拿到61632！

而且，只要老李一直活下去，就可以一直领，养老金还会随着平均工资上升：

如图所示，到了67岁，老李就已经一共领到53.2万退休金了，高于52.8万，已经回本了。

但这一切都取决于老李能活得长长久久，活得越久，领得越多，超过52.8万根本不是问题。

但是如果中途病故的话，就只能拿回自己个人账户的钱和一些抚恤金，公司交的进入统筹账户的那部分钱就是给国家做贡献了。

如果单单从养老保险的角度来说，如果你对自己身体没什么信心，而公司又愿意折现所有养老保险费给你，这养老保险不参加也可以。

但如果你满心憧憬着七八十岁的与家人的天伦之乐，这养老保险当然值得交。有一份属于自己的退休金，即使子孙不孝，也有几分底气说话吧。

讨论这个话题现实意义也不大，只是为了满足大家好奇而已。

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！

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