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胡群

12月14日，盛银消费金融有限公司作为辽宁省新锐持牌消费金融公司，凭借逆势而上的经营数据与科技创新能力，在经济观察报、经观传媒主办的“第六届金融年会”上荣获“年度消费金融领航企业”。

近年，社会消费品零售总额增速一直呈较高增长态势，受疫情影响，今年一季度惊现断崖式下跌，二季度以来快速上升。在全行业遭遇疫情冲击的情况下，盛银消费金融在上半年仍然取得了不错的成绩。财报显示，截至2020年6月30日，盛银消费金融总资产41.79亿元，贷款余额37.66亿元，累计服务客户302.17万人。报告期内实现营业收入2.99亿元，同比增长 269%；拨备前利润6585.62万元，同比增长312.5%，不良率0.19%，处于行业较低水平，在整个行业中，经营数据颇为亮眼。

作为东北地区前列、辽宁省新锐持牌消费金融机构，盛银消费金融为何能逆势而上？与公司注重风险可控，坚持“精品消费金融”战略有着密切的关系。此外，疫情虽然对于线下冲击明显，但盛银主要业务在线上开展，总体而言对其影响有限。

当前，场景金融已进入深入挖潜的新发展阶段。随着消费金融增长模式走向“线上线下”双驱动，线上、线下场景加快融合，如何搭建贯穿全渠道的立体式生态圈和金融服务体系，全方位挖掘消费者的潜在需求，成为消费金融机构面临的必然选择。另外，随着用户下沉和普惠特征将更加明显，如何将消费金融业务推向更下沉市场？

自成立以来，盛银消费金融深耕辽沈市场、服务地方经济，并借助于人工智能、大数据风控等核心技术，优化金融产品及服务，探索金融创新，一直在不断进行消费场景的探索。7月，盛银消费金融面向辽沈地区推出消费信贷产品——“盛享贷”，用户进入“盛享贷”入口在线申请后，将获得1000元至20万元不等的额度，可用于线上购物、教育、3C产品等日常生活消费。“盛享贷”是结合辽沈人群消费习惯，为辽沈地区22至55岁用户提供数字化、精细化、场景化的创新消费金融服务。

随着东北地区的供暖季到来，居民取暖用暖成为民生保障工作的重点。10月，盛银消费金融携手辽宁北软，通过辽宁北软旗下的供热便民缴费平台—“热付通”面向辽宁省内用户，推出了采暖费分期“暖心贷”产品。“‘暖心贷’有效地解决中低收入群体所面临的采暖费全额付款的资金压力，虽然每户采暖费金额不大，但却是盛银消费金融探索普惠金融的一个尝试。”盛银消费金融表示，前期行业热衷向高风险客户提供高利率贷款，但随着监管形势的转变，此种发展模式已经不可持续，行业最终还是要回归到普惠金融本质，依托真实消费场景开展业务。从实践上看，有明确消费用途的贷款，风险要远低于现金分期业务。

消费复苏将进一步促进消费金融回暖，尤其监管规范和数字科技驱动下，中国线上消费有望实现进一步增长。麦肯锡发布的《中国消费者报告2021》指出，在疫情之前，中国已是全球数字化程度最高的国家之一，在全球电商销售额中占据近半壁江山。疫情暴发后，封锁措施让新的客群开始使用线上购物，加速了消费者从传统零售向线上渠道转移的趋势。“深耕辽沈市场，服务地方经济，不仅是盛银消费金融的社会责任和使命所在，也是客观的战略选择。”王剑称，互联网巨头进入消费金融行业将会带来很多改变，一方面互联网公司可以为行业探索更多的应用场景，科技实力也会大幅提升消费金融数字化水平，让整个行业做大做强，但不可否认，中小型消费金融公司经营压力将进一步增大。因此，探索区域化、特色化、差异化产品将成为中小型消费金融公司发展的重要选择，毕竟各家持牌消费金融机构成立之时的资源禀赋本来就不一样，但可以确定的是，随着监管逐步正规和常态化，持牌机构会逐步在行业占据主导地位。作为辽沈地区前列持牌机构，盛银消费金融将坚持精品战略，紧密依托大股东盛京银行，充分发挥持牌经营优势、股东协同优势、人才文化优势，持续深耕东北市场，积极响应监管要求，以服务地方实体经济为己任，为实现东北经济振兴作出贡献。