灵璧县积极创新思路，坚持“户贷户用户还”政策定位，大力促进信贷资金与产业资源相互融合，进一步完善扶贫小额信贷带贫减贫机制，创新推广户贷户用自我发展、户贷户用合伙发展、户贷社管合作发展、户贷社管合营发展“一自三合”模式，走出了一条“金融+产业”融合发展、带贫减贫之路。灵璧县通过“一自三合”模式累计投放扶贫小额11.67亿元，获贷脱贫户24872户，其中，2021年新增2708户1.32亿元，为灵璧县巩固拓展脱贫攻坚成果注入金融活水。

一、守初心担使命，全面推广小额信贷“一自三合模式”

灵璧县乡村振兴局自2014年国家出台小额信贷政策后，先后出台《关于进一步规范扶贫小额信贷规范使用管理工作的通知》（灵扶组〔2017〕104 号）《关于深入扎实做好过渡期边缘人口边缘易致贫人口小额信贷工作的通知》（灵银发〔2021〕12 号）等相关文件19个（详见文件汇编）。

2017年，国务院扶贫办、中国人民银行等部门全面叫停“户贷企用”模式，针对贫困户普遍存在的“四难一怕”问题【即，“选择产业项目难”“筹集发展资金难”“生产经营管理难”“拓展市场销售难”，“怕亏本折钱”贷款还不了而“不愿贷”“不敢贷”】，相关文件出台后，村两委干部及时做好金融扶贫政策“宣传员”，让贫困群众精准把握党和政府的政策。在严禁“户贷企用”的要求下，“户贷户用户还”并不是“独木桥”，在坚持“户贷户用户还”方向的基础上，贫困户可以互帮互助、抱团发展，创新推广户贷户用自我发展、户贷户用合伙发展、户贷社管合作发展、户贷社管合营发展“一自三合”模式。

二、坚持贫困群众主体地位，有效运用“一自三合”模式带贫兴业

一是发挥传统优势，大力促进贫困户户贷户用自我发展模式。鼓励支持有自主发展能力和发展条件的贫困户，通过户贷户用“自我发展”扶贫产业，独立生产经营实现增收脱贫。

二是积极穿针引线，大力促进贫困户户贷户用合伙发展模式。鼓励支持贫困户与贫困户，或与一般农户，或与能人大户、农民合作社、致富带头人等新型经营主体开展代种代养、租赁、托管、订单生产等合伙经营，通过互帮互助带动贫困户共同发展产业，形成抱团发展合力。

三是支持抱团取暖，大力促进贫困户户贷社管合作发展模式。鼓励支持贷款贫困户加入或抱团成立特色种养业、手工业等合作社，合作社提供产前培育、产中指导、产后销售等一条龙服务，统一采购原材料、统一标准生产加工、统一销售，开展规模化生产、标准化管理、品牌化销售，让贫困群众在参与中学有标杆、干有标准，学习技术、学会经营，变“输血”为“造血”，增强抵御风险能力和产业营利能力，形成脱贫致富长效机制。

四是确立社员主体，积极促进贫困户户贷社管合营展模式。鼓励支持贷款贫困户加入或抱团成立农民合作社，与龙头企业等新型经营主体协作合营，成立新的经营主体，并确定抱团贫困户的主体地位和合作社的经营主导权，引入和发挥龙头企业等新型经营主体的资金、技术、信息、销售和服务优势，实现更高层次的合作，进一步发挥新型经营主体的带动作用。

三、坚持“四个三”机制，健全完善“一自三合”模式行稳致远

一是打好“三个基础”，确保“贷得到”。一是打好组织基础。县级成立金融扶贫服务中心，各村成立由“村两委”成员参加的村级金融服务室，由两委成员担任金融村官，形成“牵头有机构、推动有人员、服务有流程、落地有措施”的工作格局。二是打好政策基础。制定金融精准扶贫系列文件，并实施“一张大保单”保险保障，解决银行“不敢贷”的问题。三是打好产业基础。围绕种养殖、加工、乡村旅游、电商等主导产业和特色产业，进一步培优产业、做强主体，为扶贫小额信贷资金投入拓展空间。

二是优化“三种服务”，确保“用得准”。一是加强回访服务。承办银行和村金融扶贫服务室定期“回访”获贷脱贫户，跟踪做好贷后服务，调查产业发展情况，规范引导信贷资金科学使用。二是提供技术服务。整合农业、畜牧、人社、科技等部门技术资源，采取服务上门的方式，及时解决产业发展中的问题和困难，同时加强技术技能指导，使每户都能掌握1－2项技能；充分发挥“电商+”扶贫作用，打通贫困户农特产品销售渠道。三是推行全程服务。村金融扶贫服务室加强信贷资金全程管理，对贷款到期后仍有资金需求的，采取“一次授信、随用随贷、周转使用、到期归还”的管理模式，确保不发生因贷款到期影响产业发展和因贷返贫问题。

三是完善“三项机制”，确保“管得好”。一是引入数据管理机制。建立金融服务、征信评价、风险控制、产业支撑“四位一体”金融扶贫电子管理系统，实现信贷资金全程管控无盲点。二是压实监管责任机制。明确村级金融扶贫服务室、承贷银行、保险公司、乡镇政府以及村级的责任；三是建立调度会商机制。围绕问题，县扶贫局、金融局、承贷银行定期开会，精准会商，形成“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的扶贫小额信贷落地模式。

四是瞄准“三大风险”，确保“还得了”。一是加强诚信教育，健全征信系统，建立三级公示制度，积极开展星级信用村、信用户评定。二是实施“四带一自”产业扶贫综合保险，防止意外风险。探索建立包括特色产业保险、贫困户生产意外险、经营主体特色种养业保险和带贫主体产业扶贫综合保险于一体的“四带一自”产业扶贫综合保险机制，最大限度降低贷款风险。三是建立综合保险机制，降低贷款风险。县财政安排扶贫小额信贷风险补偿专项资金5366万元，并为获贷贫困户购买人身意外伤害险，确保贫困户“还得上”，最大限度降低贷款风险，截至目前，人保财险公司关于特色产业理赔金额1527万元；全县启动风险补偿金10户43.11万元，同时，要求镇村对已启动风险补偿金的户在进行代偿后，信贷资金建设形成的资产进行资产回归处理，例如一人借贷户死亡，致使无法偿还借款，各相关职能部门要优先确保其遗留资产回流至风险补偿金资金池）。四是引导抱团发展，防止市场风险。保证“还得了”，群众增收是关键。一方面支持有劳动能力和发展基础的贫困户，通过扶贫小额信贷扩大生产规模，实现增收脱贫；另一方面引导脱贫户将小额扶贫贷款资金、土地、农用机械等投向到产业协会、专业合作社或市场主体，贫困户通过参与新型扶贫特色优势产业，增强风险抵御能力，拓宽增收致富渠道。同时，建立提前预警机制，提前3个月将到期台账发出，对逾期情况进行日排名、周通报、15天调度，21天约谈等方式，加强逾期贷款清收力度,最大程度降低贷款风险。

今年是“十四五”开局之年，也是巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的关键一年。灵璧县将切实做好巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接各项工作，特别是金融支持乡村振兴工作，坚持 “户贷户用户还” 方向，规范推广小额信贷“一自三合”模式，扎实做好产资精准融合、过程精准监管、风险精准防控，保持金融扶贫健康发展势头，不断加快产业发展和增收致富步伐，让脱贫基础更加稳固、成效更可持续。