一、案件描述

S女士于2022年1月2日为其丈夫S先生投保我司和谐福家守护终身重大疾病保险，并附加投保人豁免保险费重大疾病保险，重疾保额20万元，30年缴，期缴保费5167.15元；S先生于2022年1月4日为其妻子S女士投保我司和谐福家守护终身重大疾病保险，并附加投保人豁免保险费重大疾病保险，重疾保额20万元，30年缴，期缴保费4395.94元。

2023年8月份接到报案，S先生7月初在医院确诊甲状腺癌（PT1BN1A期）。向公司申请理赔，经审核客户病理资料，确认达到合同约定的轻症赔付标准。8月22日客户备齐资料提交申请，保单继续有效，于8月24日将轻症赔款6万元整。根据合同中约定，被保人S先生确诊轻症豁免该保单之后的所有保费，S先生作为投保人确诊轻症，豁免了投保人为S先生保单的保费，合计豁免保费24.15万元。

二、案件解读

重大疾病设计的初衷就是让被保人在患病后，生存期间有更大风险抵抗能力，维持必要的治疗，有质量的生活下去。该案件中被保人罹患轻症后，获得轻症赔付，用于疾病治疗，并豁免后期各期保费后，仍保留了重大疾病的保障责任，对于客户投保重疾险种组合有一定的指导作用。

该案件客户申请理赔后，经过公司调查，被保人投保前无既往病史，无既往异常投保及理赔记录；核实客户住院病理资料，被保人首次在医院确诊甲状腺癌（PT1BN1A期），对应合同中约定甲状腺恶性肿瘤1期，在重疾新规出台前为重大疾病，客户投保时，重疾新规已经出台，达不到重大疾病标准，符合轻症的赔付标准。

客户在选择重疾产品时，一定要注意合同中对重疾的描述，不在是“确诊即赔付”，需要根据肿瘤的分期再确定达到轻症、中症乃至重疾。该案件中夫妻相互投保，并附加了投保人豁免责任，最终一人出险，两人均豁免后期保费，这为消费者后期投保提供了些许参考。（陕西分公司）