摘要：在我国经济增长的推动下，个人财富和理财意识也得到了相对应的提高，这也促进了我国商业银行理财业务的发展。本文紧密围绕我国商业银行理财业务发展的实际情况，并以中国建设银行为例，对未来的发展方向进行探究，并针对其中理财产品同质化严重，个性化不足，理财业务受到分业管理制约及金融从业人员的服务意识不高，理财素质较低，理财违规风险较高等问题及原因进行分析，提出合理化的建议并结合市场环境，得出有利于商业银行理财业务发展的策略。

关键词：理财业务,同质化,分业管理,从业人员,建设银行

　第1章绪论

1.1我国商业银行理财业务发展问题研究背景和意义

1.1.1我国商业银行理财业务发展问题的背景分析

相较于西方国家而言，我国商业银行理财业务起步时间上较晚，发展经验不够丰富，但随着我国加入世贸组织以后经济实力得到较大的提高，个人财富收入不断增加，促使我国商业银行理财业务得到了长足的发展。传统的银行业务被新的理财业务所替代不再是银行的利润增长点。不仅在居民个人财富和理财意愿逐渐增加的基础上，导致人们在理财这一方面需求变得强烈，并且国内外金融市场在经历了美国次贷危机重创之后，高通货膨胀带来的负利率也成为理财需求增强的重要因素。投资者希望将闲置的资金进行有效的投资，追求低风险高收益。但就我国商业银行理财业务发展方面，还存在许多不足及弊端。无论是因创新不足导致的同质化现象较为严重，还是因缺乏高素质人才以及受到分业体制限制所带来的影响，都会导致我国商业银行理财市场的滞后发展。

　1.1.2 我国商业银行理财业务发展问题的研究意义

伴随着金融全球化，资本市场在不断发展，我国经济结构也在加速转型。商业银行传统业务满足不了投资渠道的多样化需求，也满足不了人们日益增长的理财意愿。而商业银行理财业务凭借着独特的优势，包括广泛的业务范围及经营收入的稳定性，对接实现银行结构多元化，缓解流动性过剩的问题，在全面开放的金融体系中占据着重要位置。在这种机遇与挑战并存的金融环境下，进一步探究我国商业银行理财业务的现状及问题背后的根源，结合实际环境提出可行性的建议，对加快理财业务发展进程具有重大促进意义。对于中国建设银行自身发展来说，有助于加强内部控制风险，加快银行结构创新升级，提高银行收益能力，这对于银行本身来说具有现实的意义，这也是本文选题的意义所在。

1.2 文献综述

1.2.1 国内研究观点

我国个人理财业务起步于20世纪90年代中后期，相对于西方国家来说，起步相对较晚。但进入21世纪后，我国经济实力不断攀升，居民的生活质量水平以及个人财富水平得到了很大的提升，促使个人理财业务也得到了快速的发展。我国有许多学者也对个人理财业务这一领域进行了深入的研究，其中发表了许多文章与著作。

由谢怀筑所著的《个人理财》一书中，体现了两个主要的观点。首先，参与理财业务的人员必须针对客户的实际情况，如财务信息或者个人风险偏好及目标等，进行专业的评析和判定，在这个基础上制定相对应的具备实际操作性的理财计划。其次就是要求创新，不能满足于原本的单一金融产品，而是需要根据客户综合需求而去不断地推陈出新，丰富产品的内涵，并且应该有针对性地为客户量身选择理财产品或可以提供多种投资组合服务。

刘旭光所著的《商业银行个人理财业务的风险管理》侧重于对风险的控制和防范。风险存在于商业银行理财过程中的方方面面，如果商业银行内部分工模糊，内部各部门及岗位职责划分不明确，那么就很容易导致风险的产生。他提出，应该将个人理财风险决策与整体风险管理进行关联，并与从业人员业绩考核挂钩，在一定程度上可以防范和化解风险。还有蒋建平对于国内理财产品发展脉络的剖析，在其《银行理财产品的发展现状与未来趋势》深有体现，并分析理财市场快速增长的原因，对未来的发展进行预测最后提出银行未来的策略选择。

从上述内容可以看出，我国学者对于商业银行理财业务的研究侧重于对现状的研究和相关问题的发现，并提出相对应的解决策略。

1.2.2 国外研究观点

金融创新催生出个人理财这一产物，追溯个人理财的起点应该从最早提出这一观点的熊彼特学者开始，他在《经济发展理论》一书中提出，经济发展促进金融创新，而金融创新是金融发展的必经阶段，它为银行打下信用经济发展的基石，为金融市场的发展完善提供源源不断的思路。这使得在金融创新在全球信用经济受到金融业改革推动的环境下，受到了极大的关注。它对理财计划有着深远影响，具备很多可参考的因素。国内外学者从中深入研究个人理财的方面，并从中提炼出有价值的观点，相关著作中的结论具备较强的指导意义。

卡普拉所著《Personal Finance》一书对于初涉理财的人相当于一本入门书。其内容主要围绕投资理财的历史起源发展，对投资理财产品的种类以及个人理财产品做了初步介绍和分析。其中关于资产配置这一方面，具有较大的指导意义。霍尔曼和诺森布鲁门所著《个人理财计划》，以投资者的视角出发，对理财产品如何选择进行有效的建议，帮助阅读者在理财的价值观和时间利率有进一步的了解，为投资者打开了新兴理财市场的神秘大门。

从上述内容可看出国外学者注重于文章的实用性，深入剖析个人理财发展的脉络，对个人理财具有深厚的研究及成熟的认知，其得出的学术结论对后继者有较强的借鉴和学习作用。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本课题采用的研究方法有三种，通过比较分析法，资料收集法和实证分析法相结合的研究方法来展开此次的研究内容。

比较分析法：本文通过对比国内外商业银行理财业务不同的发展情况，如起步时间，国内外学者不同观点，学习国外商业银行理财业务发展的优秀经验，结合我国银行商业银行实际发展情况，提出发展的建议和解决问题的对策，进一步完善我国商业银行发展的能力。

资料收集法：利用计算机网络检索资料以及查阅一些国内外理财业务相关的书籍及优秀的论文、文献进行阅读，了解认识理财业务的理论知识，收集有关于中国建设银行的相关统计部门数据并进行分析，对本次课题研究内容进行深入全面的了解。

实证分析法：根据了解的理论知识和借助所查阅的资料及数据对比分析，结合实际得出相对应解决对策，成为建设银行进一步发展的理论支撑。

1.3.2 研究内容

本文通过对目前我国商业银行理财业务的发展的现状，作为研究的主要依据与内容。第一部分为绪论部分，主要叙述了本文的研究背景及现实意义，阐述了商业银行理财业务的发展的重要性以及对整个金融体系的影响及现实意义。第二部分为通过比较国内外商业银行理财业务的不同发展情况及观点进行探究。通过对比及分析，分析优劣势及差异，得出理论结果结合实际更好地为我国商业银行发展提供有力的理论支撑。第三部分通过研究近年来商业银行理财业务的发展现状，分析制约建设银行个人理财业务的因素并提出自己的见解。第四部分为结论及成果部分，对本文的研究成果及对策建议进行归纳总结。

第2章我国商业银行理财业务发展的现状

2.1理财产品呈现短期化趋势

在我国商业银行理财市场存在较多短期限理财产品，这一类型的产品具有收益高，流动性较强的优点，因此在投资者群体中受到追捧。相对于短期限期理财产品来说，不具备这类优势的中长期产品的年发行占比逐渐下降，理财产品市场整体就呈现出了短期化的趋势。根据大数据显示，2019年我国网络理财的主力军以80,90后居多，理财市场结构发生变化，但主要还是趋向于稳健投资，以保本为第一诉求。主要旋律还是中短期理财，3-12月的理财期限产品大受投资者欢迎，其中金融资产配置以货币基金49.2%的占比和银行储蓄46.6%的占比稳居第一和第二。加之2019年又是理财转型年，保本理财产品逐渐退出市场，结构性理财产品取而代之。而结构性的理财产品偏向于选择挂钩标较为稳定的短期产品。因为当产品的期限时间越长，挂钩标的波动越大，所以为了尽可能地获得较高的收益，投资者就会规避长期限理财产品带来的潜在风险，从而选择短期化产品，这一选择也将使得短期化趋势更为明显。另外，利率风险也是导致短期化的重要因素之一。长期产品会受到利率风险的影响，带来由于通胀所导致的加息的风险，所以推动投资者转向短期投资，进而规避风险。

　2.2理财业务规模持续扩张

发展至今，理财业务已成为银行的核心竞争力。随着金融体系的逐步稳定和不断发展，理财业务规模逐渐扩大成为满足不同层次客户理财需求的金融工具。首先，个人财富的不断增加，刺激理财需求，促进理财业务规模扩大。2019年中国居民拥有200万亿可投资资产规模，而其中15%的占比规模用于银行投资理财。以中国建设银行为例，该行在2019年吸收境内公司存款 89418.48亿元，对比上年共增加了2745.26亿元，增张幅度为3.17%。整合内部资源，进一步深化个人客户经营，吸收境内个人存款87060.31亿元，对比上年增加了9348.66亿元，增涨幅度为12.03%。商业银行的理财业务受到个人收入水平和理财需求的刺激得到不断发展完善，理财产品也随之升级更新，理财规模得到了进一步扩大。其次，理财产品在发行数量上也是不断递增的。2019年以来，净值型理财产品发行量和存续量都显著上升，下半年基本维持在1000只以上。有关数据显示，截止2019年六月，存续的径直向非保本理财产品余额7.89万亿元，同比增长占比为118.33%，占全部非保本理财产品存续余额的三分之一。其中，以中国建设银行2019年数据为例，净值型产品余额相对上年增加1789.09亿元，今年产品余额为4785.33亿元。资产结构更趋优化，促进理财业务规模进一步扩大。

目前全球经济环境下利率持续下行，致使投资收益水平走低。投资者需要适当降低投资目标和预期，具有一定承受能力的投资者可以加大对股权类资产的配置，牺牲部分流动性换取投资组合的收益。而保守型的投资者应当以防御为主，选择与股票相关程度较低的其他产品，那么资金的流向由股市流向商业银行理财市场的机会大大增加，可以有效刺激理财的需求规模，使得理财规模进一步扩大。2.3理财产品打破同质化，走向品牌化

同质化现象在一定程度上表现为大部分的理财业务只是传统的业务和服务改头换面，而其中投资方向和功能没有进行创新和发展，没有针对客户需求进行细化和个性化的设计。该现象在商业银行理财产品市场普遍存在，但理财产品核心内容不变，没有科学地规划和设计，将无法突破限制凸显出优势，以至于很多投资者无法选择最大程度上适合自己的产品，这也在一定程度上限制了投资者资金的投入。随着金融市场的不断发展，这样的服务跟产品是无法匹配投资者多元化的投资需求，所以想要得到发展就需要结合目前互联网资源的优势，进行不断的创新努力摆脱差异化不足这一重大束缚。其中以中国建设银行为例，近年以来全面应用现代技术，互联网和大数据，开展数据模式和产品服务创新，运用金融科技，对金融市场产品和服务，业务流程和模式进行创新，推动金融市场数字化，智能化，趋势化发展，不断丰富自身创新体系。其中以建设银行广东省分行为例，该行整合线上线下优势资源，融合支付结算，产品创新，第三方平台，校园服务，推出金蜜蜂校园e银行，打造专属师生群体的生态金融圈。通过金蜜蜂品牌建设，线下校园e银行，线上金蜜蜂公众号，打造广东省校园金融服务品牌，成功地树立了建行的在产品创新方面的良好形象，不仅使金融服务更贴近师生群体，还利用其丰富的内涵和独特优势，形成了自己的影响力和口碑，打破同质化现象形成“品牌化”影响力，让更多投资者更加青睐选择中国建设银行的理财产品，进一步增强与其他银行竞争的实力。

第3章 我国商业银行理财业务发展中存在的问题

3.1理财产品的差异性及个性化不足

银行的理财业务需要面对不同的客户群体，依据不同客户的需求提供相对应的服务。就目前的情况看来，理财产品的内涵虽然相对于之前有更为丰富的内容，但仍有许多理财产品存在一味的模仿跟风，本身缺乏创新，不具备竞争力，存在着较为严重的同质化现象。这一现象背后的原因，可以从银行本身以及投资者两个角度进行探讨。

从银行本身方面来说，首先本身发展创新动力不足。同质化现象下，很多银行推出的理财产品只是单纯的换汤不换药，本质内容并没有改变。许多银行推出的理财产品基本内容相似，存在跟风模仿的现象。这使得投资者虽然面临着众多产品，但无法拥有更好的选择。而基于目前市场竞争十分激烈，类似产品层出不穷，只有真正具备核心内涵的产品才会被客户所青睐。这与银行缺乏高素质的人才，无法为创新提供思路的来源，无法推动银行结构创新发展有较大的关系，且银行本身发展的危机意识较弱，没有意识到缺乏创新将会导致我国商业银行发展模式脆弱，从而无法抵御外国创新金融产品的冲击，不利于我国银行业的发展。而有效创新可以有效地降低产品的可替代性，产品抓住投资者需求点，从而吸引更多客源，进一步降低理财业务发展的制约。其次银行对客户群体划分单一。面对庞大的客户群体，许多划分的标准过于简单，并没有进一步细分客户群体。致使忽略了不同层次的客户以及有特定需求的客户，针对这种情况只有通过专业的服务及科学理财规划为这一类客户提供个性化的服务，满足他们多样化的需求，才能够得到客户的认可。最后银行投资渠道单一。目前银行理财产品的资金主要流向债券，存款，货币市场工具这三大方面。其中债券资产占有较大的比例，是投资的主要方向。相对于发达国家而言，我国商业银行理财资金的投资渠道相对单一，这也束缚了我国银行理财产品的创新发展。

从投资者角度分析，在资管新规的背景下，很多保本理财产品退出市场，涌现出大量保守型投资者资金去向问题亟待解决，结构性存款成为这一类投资者的良好替代，两者在购买门槛，期限，安全性，收益率等方面特征都很接近。这一选择，让原本追逐低风险的投资者又选择了相似的产品，造成了投资者倾向的产品属性在一定程度上没有太大的区别，无法显示出差异性。

　3.2分业经营体制限制理财业务发展

目前来讲，我国采用的分业经营是建立在我国银行业开放程度不够，监管水平低，资本流动性差以及相关法律体系不够健全，金融市场体系不够稳定的情况下作出的必要选择。在这样的监管制度下，能够有效地防范金融风险，利于国家监管从而避免混业经营下不够自律，无法单纯依靠法律约束的种种问题，保障金融市场的安全稳定。但是这样的分业经营下也面临着巨大的挑战，（一）商业银行金融产品本身创新不足，各金融机构彼此之间业务交叉范围小，并对经营着不同业务的金融机构的竞争有所限制，导致金融机构失去必要的危机意识，自然而然失去了创新的动力，且在一定法律制约下，涉及到证券，保险，银行等多个领域的创新活动不能正常进行导致理财产品的发展停滞不前，缺乏竞争力。（二）另一方面是由于国内银行业经济效益下降，竞争能力差，导致银行优质客户流失。不仅背负同业竞争的巨大压力，盈利能力下降，还有直接融资渠道的增加以及不断涌现的金融创新产品，致使银行业产生摆脱分业经营的束缚成为趋势。（三）是由于受到资金储备充足，专业人才队伍完善，产品服务齐全，创新能力较强的外资银行的入驻对中资银行形成巨大的压力，且这些是我国商业银行短期无法比拟的优势，这就要求国内银行加大发展混业经营的步伐，增强竞争力。

　3.3缺乏高素质的理财人员，理财违规风险较高

衡量商业银行的理财业务除了理财产品本身的好坏以外，还有一个很重要的因素就是理财的从业人员素质。商业银行要求从业人员具备过硬的业务素质能力，特别是处于竞争激烈的金融行业，不仅要求理财人员需要具备比较扎实的专业知识基础，还需要具备良好的职业道德观念及服务客户的意识。优秀的理财人员能够通过与客户的交流沟通，发掘客户的理财需求点，并针对性地提出相应的方案供客户选择，满足不同层次的客户需求。优秀的理财人员能够推动银行创新体系的发展，为理财产品注入新鲜的血液。但目前来说，相关专家指出目前我国高素质理财人员额缺口还很大，无法满足我国理财市场的需求。我国商业银行一般的从业人员服务意识不够，专业素质水平不高，没有对理财业务知识进行系统化学习。有些对于理财产品风险特性了解不够透彻导致无法满足不同层次的客户多元化需求，导致创新机制得不到长足的发展，创新发展机会流失。还有部分的从业人员危机意识较弱，没有及时地充实自己的业务知识，提高服务客户的意识，适应不了新的情况造成了能力的滞后。从业人员的专业素质欠缺和能力的滞后，阻碍了商业银行发展步伐。再者，还有部分银行为了扩大规模，没有进行规范的营销，单纯依靠分解任务将从业人员的薪酬与任务完成情况进行挂钩，致使某些从业人员为了利益而推销不符合客户的产品，为了营销而营销，违背了基本的从业道德和规范，导致金融市场的不稳定还衍生许多恶性竞争，带来负面的影响。2019年，银保监开出73张涉及理财业务相关违规的罚单，对其中“理财销售行为不合规，存在代客操作情况”及“违规将信贷资产出表”罚款30万元及50万元行政处罚，其中“踩雷”的不乏国有大行和大型股份制商业银行。建设银行也存在类似违规案例，在今年北京银保监局开具的7张罚单中，建行就因“小微业务”占据“两大席位”，在小微企业业务这一优势业务上犯错，说明对于违规风险仍然还有许多的不足亟待改进，而对于这些违规理财风险，都是需要理财人员素质的提高以及银行加强相关法律培训才能够进一步降低风险，维系理财市场的稳定运作。

第4章解决我国商业银行发展中存在问题的对策

4.1丰富理财产品种类及个性化服务

针对同质化这一现象，建设银行等商业银行必须对理财产品进行创新，为其注入新鲜的血液。不能满足于单一的产品种类，需要为不同需求的客户提供多样化的选择，要不断丰富理财产品的种类提高理财产品内涵，而不是简单跟风和模仿。商业银行应该对客户市场群体进行细分，挑选不同层次的目标客户，通过专业的客户经理为其提供差异化的服务及制定个性化的理财计划，在服务优质客户的同时兼顾中低层次的客户，采取不同的途径及方法，提供全面完善的理财服务。并对客户进行归档整理，划分层次特点及进行客户分析也有助于提供差异化服务。建设银行应该形成以客户为中心的服务理念，真正从客户的需求出发，有助于树立建设银行自身的品牌形象，提高自身的竞争力。根据客户的多样化需求开发新产品，丰富产品种类，不仅能够促进银行理财产品的创新还能为客户提供更多的选择。帮助客户在人生的不同阶段，如单身期，家庭形成期，子女教育期，家庭成熟期，养老期等，实现科学的理财规划。商业银行也能进一步抓住客源，实现收益的增长。在竞争激烈的市场环境下，走出产品同质化的困境，提高自身的竞争实力。

　4.2加强金融机构合作降低分业影响

我国银行业目前采用的是分业经营模式，在这一模式下，商业银行和经营证券业务和其他金融业务的投资银行三者的相互分离，从而保障了金融业的安全性。这是我国政府对于金融业的监管，一方面能够提高效率，促进公平，保障我国金融体系稳定运行。但另一方面也在一定程度上限制了竞争，金融机构之间的信息资源共享受到阻碍，难以实现规模经济，并且不同的金融业务之间的协调存在着较高的难度。但综合我国实际情况而言，从分业经营向混业经营进一步迈进还需要很长一段时间，现在分业体制下，需要的是进一步的完善与进步。基于这一现状，我国商业银行需要做的是加强机构间的合作，在其提供的稳定金融环境下，降低分业的制约和影响。就建设银行而言，可以加强与其他金融机构的合作，进一步加大创新的力度达成深度合作。与保险公司合作，建设银行从代收保险费，代办保险业务开始，到开发出“融保通”成为独立的监督人，再到现在便捷方便的保险业务网络销售渠道，进一步丰富了自身的内涵促进自身的发展。与其他基金管理公司及信托公司合作，进一步利用客户资源，扩展基金方面的业务。这些种种，都在一定程度降低了制约的程度，打破原来分离的局面。

　4.3加强对人才的管理与培养

基于目前专业人员缺失缺口较大的情况，商业银行应在在引才与加强现有的从业人员管理这两方面采取有效的措施。在引才方面，商业银行应该树立优良的企业文化和理念，吸引志同道合的优秀人才加入到队伍中。其中建设银行不断发展自身业务，以实现企业发展战略，增强核心竞争力为出发点，努力实现企业价值最大化和员工个人价值最大化的统一。第二，重视员工需求，帮助员工发展。商业银行为了有效地吸引和留住优秀的人才，应该帮助他们做好职业规划。实现在工作中人力资本增值，为其提供个性化的人力资源服务。让员工在工作中获得成就感，提高工作质量，实现他们的人生目标与价值。第三，拓宽招聘渠道。除了传统的面试招聘方式，还可以通过网络进行招聘面试，线上筛选人才。增加了人才引进的机会。

除了引才，更为重要的是如何管理和培养好现有的从业人员，建立起专业的服务队伍。首先商业银行应该完善内部控制体系，改善用人机制，完善激励机制。分工要明确合理，让多劳者跟优秀者多得，处理好能力与薪酬不匹配的问题，对员工进行科学的考核，进行有效的激励，促进员工的积极性。定期进行培训，提高业务水平。商业银行需要定期地对人员进行培训，除了基础的理财知识，还要进行法律培训及风险培训。适当地增加新的业务能力和新的知识，在更好地服务于客户的同时，注重风险的控制，更好地规范和完善从业人员服务的意识。建设银行作为国有大行，具备社会担当和大情怀，创办的“建行大学”秉持着无门槛，面向各行各级各类员工，提供全方位学习机会和专业提升的渠道。营造人人皆可学，处处皆课堂的全民氛围，培养专业金融人才，由企业培训到终身学习，由线下学习到云端课堂，为建设银行人才培养提供良好的环境。不仅丰富在职的从业人员的专业知识，提高专业素养，与高校深度合作，还为培养将来的金融人才打下夯实的基础和良好的引进机会。

　4.4优化理财产品，提高风险管理能力

理财产品的创新能够为商业银行创造更大的利润，但同时也会带来一定的金融风险。为了降低这一风险，在现有的内部控制体系方面进行完善，并且建立和完善个人理财业务的风险管理系统。其中商业银行应该注重操作风险带来的危害。以建设银行为例，在销售个人理财产品时，应明确其中的委托代理关系，银行与客户之间，是被委托者和委托者的关系。应该告诫建行的从业人员，在为客户介绍产品时也要告知风险的存在，而不能只突出产品的收益，从而误导客户忽略风险提示的责任，不作出任何影响客户判断的承诺。另外，建设银行要建立和规范相关的内部规章，要对现时从业的理财人员进行系统培训，特别是定期的法律培训，有助于提高从业人员的合规意识和法律意识，有效进行风险控制。随着个人业务的不断发展，要不断完善业务规章，注重实际操作中的风险，在保证效益和安全的前提下，提供最为优质的服务。建立合理科学的理财产品结构，提高风险抵御能力，在增加收益的同时注重风险管理，保证商业银行有序稳定地运行。

第5章 结论

随着我国社会经济及金融行业的繁荣发展，商业银行体系的不断创新，理财业务成为银行经济的利润增长点，助力推动我国商业银行的发展。若商业银行要更好地发展，需要结合市场环境，抓住经济全球化的发展机遇，就银行本身而言，需要完善内部控制体系，防范操作风险，不断增强从业人员的专业知识和服务意识。本文通过以中国建设银行为例，分析目前我国商业银行理财业务的现状，总结出问题及原因并提出相对应的解决对策。我国商业银行应该提高创新意识，不断丰富理财产品种类；细分客户层次，提供差异化服务；加强金融机构间的合作，努力克服分业体制下的重重阻碍，加强交流共同进步；培养高素质专业人才，建设专业理财队伍，定期培训学习专业知识，多结合实践，增强服务意识。以上是对如何解决我国商业银行理财业务问题的一些建议，希望能够对商业银行理财业务的发展起到积极的作用。

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致谢

本论文在选题及搜集资料过程中，得到了指导老师的悉心指导，给出了许多很好的建议。遇到问题时，能够及时得到老师的解答，通过老师的指导和自己的努力才使论文一步步完善。回顾这四年大学时光，在学习和生活上也得到了老师与同学们的照顾，四年中留下了许多美好的回忆，转眼临近毕业，特再次感谢我的各位老师以及同学们，向他们给予最真挚的祝福！

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